1.猶豫期投降
猶豫期退保是指被保險人在合同規定的猶豫期內退保。壹般保險公司規定被保險人收到保單後的十天為猶豫期。通常保險公司會在扣除制作成本後退還全額保費。
2.正常投降
超過猶豫期的退保視為正常退保。通常已獲得保險金的保單不得申請退保。正常退保壹般要求在壹定時間後,投保人可以申請終止,壽險公司應在收到申請之日起30日內退還保單現金價值。保單的現金價值是指在壽險合同終止或退保時可以返還的金額。在長期壽險合同中,保險公司為了履行合同責任,通常需要交存壹定數額的責任準備金。當被保險人在保險有效期內因原因要求解約或退保時,保險公司將按規定將已交存的責任準備金減去解約扣款後的余額返還給被保險人,該余額為保單的現金價值。退保註意事項應註意以下幾點:
1.退保申請人為被保險人。被保險人申請退保的,必須取得被保險人的書面同意,被保險人明確表示退保金由誰領取。
2.投保人申請退保,合同生效滿兩年的,保險公司收到退保申請後退還保單現金價值;繳費不滿兩年的,保險人收取自保險責任開始之日起至終止之日止的保險費後,剩余部分退還投保人。
3.辦理退保時,退保人應提供以下文件:
(1)申請人的申請。被保險人要求退保的,應當提供投保人書面同意退保的證明;
(2)有效的保險合同和最後壹次賠付憑證;
(三)被保險人的身份證明;
(4)委托他人的,提供申請人的授權委托書和委托人的身份證。
為維護保險人或被保險人的利益,投保人或被保險人在下列情況下不能辦理退保手續:
(1)已發生傷殘醫療賠償的保單;
(2)已達到存續期的保險單(投保人為防止投保人為自身利益損害被保險人利益而完成了給付義務)。退保是保險公司和代理人很頭疼的事情,更麻煩的是保險公司壹般會從返還給投保人的退保金中扣除壹筆寶貴的退保金。客戶壹般會對此產生極大的不滿,甚至認為保險公司是商業欺詐,將怒火發泄在更多無辜的保險代理人身上。這時,如果代理商不能給出壹個“為什麽”來說明收取退保費的原因,很可能會讓代理商付出巨大的代價,破壞客戶之間建立的友好關系。
其實從退保金中扣除壹定的退保金是非常正常的,這是國際慣例,符合精算原理,所以國內外都沒有例外,只是中國人的保險知識沒有發達國家普及,人們對退保金不能理解和接受。保險知識的普及和保險意識的培養需要壹個過程,需要保險從業人員的共同努力。
從精算的角度來看,保險公司需要向解除合同的投保人收取退保金,以彌補因客戶退保可能給保險公司帶來的損失,至少有八個因素。
1.手續費。無論是簽約過程,還是退保金的支付過程,保險公司都會花費壹定的人力物力,有壹定的額外費用,所以需要向違約投保人收取手續費。
2.傭金成本。壹般來說,保險公司在被保險人購買保單的第壹年或前幾年向代理人支付全部或大部分傭金。壹旦投保人中途退保,已支付的傭金將無法追回,保險公司的傭金損失將由違約投保人承擔。
3.擔保扣除。如果保險合同約定的保險事故發生在保險合同生效至退保之間,保險公司應承擔賠償或給付保險金的責任,也就是說,保險公司在退保前已經提供了壹段時間的風險保障,因此需要投保人的保費對價。退保時需要從退保金中扣除這些保費。
4.投資折扣。保險公司收取保險費後,應當進行與負債相匹配的投資管理,進行投資。並且任何投資都有基於保險和保費收入預設的投資期限,投資期限的長短與預期收益相對應。保險公司提前從資本市場或貨幣市場收回資金而導致的投資市場的折價,也將由退保的客戶承擔。
5.利率調整。保險公司收取的保費,除了壹部分按照監管部門的規定進行投資外,還有很大壹部分存在銀行。如果申請人退保,相當於儲戶提前支取了銀行的定期存款,銀行只能按活期利率計息。同樣,保險公司也將無法按照原來預定的利率向退保的客戶支付退保金。
6.總體風險。壹般來說,低風險投保人/被保險人退保的可能性更大。當低風險的投保人/被保險人退出時,剩下的投保人/被保險人的整體風險水平會上升,這意味著保險公司可能面臨入不敷出的風險。因此,保險公司應該向毀約的投保人收取壹些費用,以維持生計。
7.支付金額。有些保單退保時,由於保險事故的發生或其他情況,保險公司已經支付了保險費。在某些類型的保險中,支付的金額也會影響退還的保費金額。
8.其他因素有時,保險公司為了遏制退保,不得不通過收取退保金的方式,向違約投保人收取壹定的罰款。此外,保險公司向投保人支付的紅利、保險公司提供的風險管理和金融服務、低息保單抵押貸款也是保險公司收取退保金的因素。
為了最大限度地減少退保可能帶來的負面影響,代理商應從四個方面著手開展工作。第壹,用好猶豫期。國內保險公司為客戶簽訂合同設定了約10天的猶豫期。壹旦客戶在簽訂合同後10天內反悔,保險公司將全額退款,且不收取退費。代理人在促成簽訂合同時,應明確告知投保人此類猶豫期條款,做到心中有數。第二,在簽訂合同前和客戶退保時,耐心向客戶解釋保險公司收取退保金的上述八大因素,讓客戶覺得保險公司是誠信合理的;讓客戶認識到“盲目退保”比“盲目投保”更不可取。第三,努力提高自己的理財規劃水平,為客戶設計和選擇最適合自己需求的產品,將退保率降到最低。第四,系統學習或關註經濟學、保險知識的日常積累。比如,在經濟過熱、證券市場好轉的背景下,關註央行頻繁加息導致的固定費率保險產品收益率相對下降,關註保險產品組合,盡量避免客戶不必要的損失,避免客戶退保的麻煩。