香港保險以“低保費、高分紅、保障多、理賠容易”的特點，成為保險行業的佼佼者，促使內地消費者爭相赴港購買保險。
看起來優點很明顯，但是真的值得買嗎？
爸爸認為，由於內地保險市場競爭越來越激烈，越來越多的高性價比產品出現。香港的保險不再是我們的首要任務。
今天爸爸就跟大家分析壹下，香港保險有那麽好嗎？
香港的保險優勢
香港保險業的劣勢
爸爸的總結
01
香港的保險有什麽特點？
與中國大陸保險業的發展相比，香港保險業只走過了30年的歷程，而香港保險業已有100多年的歷史。成熟的開發體系，整個市場非常發達。
它有什麽特點？
產品定價
由於香港保險公司更自由的定價權，加上香港本身更好的醫療條件和更高的預期壽命。
從賠付率、成本、市場競爭來看，香港保險在產品定價上確實有優勢。
其實這是對比內地的壹些線下保險產品。如果和現在內地的互聯網產品比，真的很難說誰貴誰便宜。
香港與內地重疾保費比較。
爸爸對比了保誠的“健康、危險、疾病的關懷”和內地兩種重疾險的價格。
“金友人壽2018”和“健康、危險、疾病關愛”都是有分紅的儲蓄型重疾保險產品，同樣保額50萬。20年付款條件下:
“金友人壽2018”比“保障健康、危險和疾病”貴，年保費3037元，總保費60742元，比香港貴18%左右。
“百年康惠寶旗艦版”是壹款純消費型重疾保險。不分紅，附加身故年繳7640，總保費152800，比香港保險便宜117%！
這裏的比較不是為了證明內地保險比香港保險便宜，而是保險不是絕對便宜。如果對比同類分紅險，那麽香港保險確實便宜。
內地在純保障型消費重疾險產品上有很大優勢。
再來看看其他香港保險的其他優勢:
重疾險附帶分紅。
香港大部分保險產品都有分紅收益，保額會隨著分紅的增加而增加，這也是大部分內地消費者去香港買保險的主要原因之壹。
我舉個例子:同樣50萬保額的重疾險，50年後，內地還是50萬保額，而香港保險變成70萬甚至更高保額。
但香港保險的分紅收益是預期收益。所謂“預期”是對未來的預測，最終的收益回報是不確定的。
內地的預期收益計算規則受監管嚴格控制，收益明確，而香港則由保險公司自由決定。
有些疾病定義寬泛，人性化。
爸爸仔細查閱了香港的保險疾病定義，並與內地進行了對比。疾病的定義大部分都是壹樣的，只是香港的壹些疾病比內地的更人性化。
香港壽險對死亡的定義相對寬松。我們來看看友邦益達人壽終身壽險的免責條款:
產品術語的定義
免責條款只有壹條:被保險人在保險合同生效後壹年內自殺。
我們先來看看內地壽險身故免責條款，以奢侈品壽險E家的守護人全壽險為例:
產品術語的定義
在壽險的免責條款中，在香港投保壹年後自殺可以理賠，沒有太多限制；
在免責的定義上，內地保險有很多限制的定義，比如酒駕、吸毒等。
我們來看看兩地重疾險對疾病定義的不同:
1.？腦溢血
香港保險:
筆劃子句的定義
解讀:發病後至少30天，確認有客觀神經異常，會給予賠償。
大陸保險:
中風後遺癥的定義
解讀:確診180天後，需要保留壹項或多項生理障礙。
結論:這是壹個時間差。當每個人都生病的時候，尤其是他病重的時候，時間就是金錢。在香港是30天，在內地是180天。香港的定義更人性化。
2.？良性腦瘤
香港保險:
良性腦脊髓炎
解讀:如果診斷出相關良性腫瘤，出現顱內壓增高的癥狀，就會得到補償。
大陸保險:
良性腦腫瘤的定義
解釋:診斷(顱內壓增高)且至少滿足以下條件之壹:1。已進行開顱手術，將腦腫瘤全部或部分切除；2.腦瘤放射治療已經實施。
結論:香港的保險壹旦確認相關條件就會得到賠償，而內地的保險只有在相關治療或手術後才會得到賠償。
3.甲狀腺癌
在香港保險中，甲狀腺癌已經由重疾轉為輕癥，而在內地保險中，甲狀腺癌仍被納入重疾範圍。在這方面，大陸有很大的優勢。
癌癥的定義
香港《保險條例》中有明確規定，甲狀腺癌被排除在重癌定義之外。
看了以上三種疾病的定義，妳覺得香港在保險保障方面比內地好嗎？
其實總體來說，香港和中國對於最常見的重疾的定義並沒有太大的區別。壹些疾病在中國大陸的定義更明確，而香港的定義更寬泛。
在某種程度上，香港會更方便消費者進行理賠，但有些籠統的定義過於寬泛。如果買之前沒有充分研究保險相關的定義，很容易導致後期的理賠糾紛。
海外資產的配置
香港保險可以提供多種貨幣，主要是美元或港幣，可以有效抵禦人民幣貶值風險。
同樣的外幣保單，在未來需要大量外幣資金時，可以免除外匯管制，或者在國外需要治療或費用時，提供直接的外幣資金支持。
02
香港保險的缺點
1.？輕癥占用重疾保險金額
在香港，小病賠付占用了重疾的保額，比如50萬保額，小病20%，小病654.38+萬，那麽下壹次重疾賠付只有40萬。
而且香港保險的小病賠付比例在20%左右，小病賠付比例低且占保額。
內地保險的小病賠償金額不占重疾保險金額，賠償比例高，25%/30%/35%，部分重疾保險產品還會包含中病賠償。
2.？免責條款
內地保險有重疾、中疾、輕疾的豁免，也有投保人的豁免。如果父母給孩子投保，不幸發生保險事故，後續保費全部不賠。香港保險的免責條款不如內地保險有優勢。
3.？有匯率風險，也有外匯政策風險。
香港保險以美元或港幣結算，消費者需要承擔匯率風險。
而且內地居民在境外購買壽險和返還分紅險屬於金融和資本項下交易，目前外匯管理政策尚未開放，存在壹定的政策風險。
——保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示。
4.？香港的“無限通知”與最高誠信原則
在內地買保險，妳問什麽保險公司都能回答。如果不問，即使有問題也可以選擇不回答。所以大陸通知的原則通常是有限通知。
香港保險采用類似“無限通知”的形式。妳要回答妳問的和妳沒問的。都是開放式問題，但是通常發燒感冒這種小病就不用講了。
在內地，《保險法》明確規定，合同成立2年以上，保險公司要解除合同；
在香港，欺詐或不如實告知被保險人是可以追溯的，最終可能導致因不如實告知而拒賠。
只要妳不說實話，哪怕與索賠無關，都有可能被拒賠。
詳情請點擊之前寫的文章:內地居民投保香港保險理賠被拒。妳還敢買香港保險嗎？
5.？保險合同不受國內法保護。
在香港簽訂的保險合同不受國內法律保護，也就是說壹旦發生糾紛，只適用香港法律，投保人需要在香港提起訴訟，並支付訴訟費和交通費。
6.？妳需要親自來香港簽合同。
香港保險必須親自去香港簽合同交費，保險合同才生效，否則保險合同不受香港保險法保護。
7.？如果香港的壹家保險公司破產了，它將失去所有的錢。
外國保險公司在香港的分支機構是允許破產的，壹旦破產，可能會血本無歸。
內地保險歸國務院管轄，即使破產，也會被其他有能力的保險公司強制接管，或者有保監會做後盾，不用擔心保險公司破產，我們的錢會浪費。
03
爸爸的總結
香港保險和內地保險各有利弊，不同的人有不同的需求。
保險本質上是用來規避風險的，但香港的保額和分紅會受到匯率波動的影響，未來會發生什麽變化還是未知數。我建議大家其實先做好足夠的保障再考慮理財。
香港保險有它的價值。是否購買香港保險，更多的是看妳的實際情況和個人需求。
隨著內地保險產品的興起，香港保險不再是我們的最佳選擇。
所以對於保險，要理性選擇，按需購買，用適合自己的保險保障自己的人生。
來源:爸爸寶官網
如果妳對香港重疾險和內地重疾險還有疑問，可以尋求第三方專業平臺的幫助，比如官網裏的南帕的保險。
希望以上內容對妳有幫助！