年利率超過200%
近日，壹款名為“新橙優品”的產品投訴量激增。截至6月11，平臺投訴量達到1497，投訴解決率為38.68%。投訴主要集中在“高利貸、砍頭、捆綁、克扣保險費”。從用戶反饋來看，除了實際還款利息高於App頁面顯示的利息外，新橙保還以保險費用的名義收取砍頭利息。借款人綜合年化利率遠超監管紅線。
從表面上看，如果按照上述試算估算利率，用IRR公式計算的平臺年利率為33.96%。但事實似乎沒那麽簡單。
6月11是安平貸款給新橙優品的第三個還款日。哪怕是最後壹次還款，安平還是不甘心。
“前兩期已經按時還款了。最近看了壹些投訴貼，算了算自己的興趣。感覺被坑了不少。”如今的安平，徘徊在償還與拒絕之間。
(借款人馬強收款明細)
還是保費斷了？
如此高的貸款利率，新橙優品如何規避監管風險？從借款人的金額中扣除這壹百元是什麽成本？它通向哪裏？
(債務人安平扣款明細)
值得壹提的是，證明借款人與平臺糾紛的另壹個關鍵是借款人成功付款後，借款合同被“隱藏”。“像借款合同這麽重要的東西，貸款完了想咨詢都找不到。”6月10，安平借款到期的前壹天，他向客服詢問借款合同的最晚時間時，客服回復借款合同會在7-15個工作日內發到他的郵箱。
“變異”的風險需要警惕。
據了解，新橙優品是由新橙分階段升級而來。新橙優品App介紹中提到，新橙優品由晉中隆鑫互聯網小額貸款公司和劉鑫大數據科技公司* *共同運營，定位為專註於消費分期和保險分期的互聯網科技平臺。
查閱資料顯示，新橙優品的知識產權歸劉鑫大數據科技(蘇州)有限公司(以下簡稱“劉鑫大數據”)所有，劉鑫大數據於2018年獲得1.2億元人民幣的A輪融資，由軟銀中國資本、PICC創投、奇虎360共同投資。劉大數據的股東包括上海韋傑互聯網金融信息服務有限公司、盛駿實業集團有限公司、雅戈爾投資有限公司、PICC(蘇洲)科技保險創業投資企業、* * *青城蔡中奇虎金控二期互聯網產業投資中心等。
值得壹提的是，劉鑫大數據有壹家名為劉鑫保險代理(蘇洲)有限公司的全資子公司，前身為“前海劉鑫大數據保險代理(蘇洲)有限公司”。這家公司很可能就是客服之前說的收取借款人保費的保險代理公司。
陳家寧指出，金融的本質是風險定價，而高利率是由借款人的資格和風險決定的。借貸需要用較高的利率來覆蓋相應的信用風險。法律上有24%和36%的年化貸款利率兩條紅線可供參考。
根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，借貸雙方約定的利率不得超過年利率的24%。貸款人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借款人與借款人約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求貸款人返還已支付的超過年息36%的利息，人民法院應予支持。
從新橙保費與借款人的糾紛中可以發現，平臺在下壹筆款項中扣除保費，仍有逃避監管的嫌疑。今年3月，中國互聯網金融協會向相關會員單位下發了《關於開展高息現金貸等業務自查整改的通知》，也明確要求會員機構及其合作機構依法合規開展營銷宣傳活動，不得提供違反最高人民法院《民間借貸利率規定》的貸款撮合業務，不得以扣取利息、手續費、管理費等方式直接或變相收取砍頭利息。從貸款本金中。
事實上，各類借款人的“救急”需求，使得現金貸平臺有了很大的發展空間。但正是因為風險定價問題，平臺方也需要承擔大量成本。為了謀取更多的利益，也成為小額短期現金貸產品屢屢突破監管紅線的原因之壹。在利率和綜合資金成本的矛盾下，如何按需探索適合短期小額現金貸的貸款利率，突破各種“管理費”，也是監管需要關註的問題。陳家寧還建議，對現金貸的監管可以采取許可、產品報告和定期報告交易的形式。
此外，對於借款人來說，在沒有仔細查看借款合同的情況下，貿然申請下壹筆款項，為很多借款人的貸款過程埋下了隱患。為了避免陷入不必要的糾紛，借款人不僅要仔細了解借款合同，還要樹立正確的消費觀，根據自身的償付能力在正規平臺理性借款。
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