1.投保人的素質參差不齊。
在我國的保險市場上，相當壹部分投保人是用別人的錢投保的，風險和權益主要由別人承擔和享受。他們沒有實現消費者剩余最大化的欲望，保險的主要目的是在保險行為中為自己謀利。大量的投保人是企業。在缺乏有效監管機制的情況下，這些投保人選擇保險公司不是看保險公司是否經營相對穩定、信譽好、服務質量高或者價格低，而是以保險公司給他的返點作為衡量標準。
2.壹些保險公司的產權仍不清晰。
隨著我國經濟體制的改革和對外開放，政府壟斷的經營模式逐漸被打破，我國保險公司的產權得到了完善。合資保險公司和民營保險公司的興起，使得保險公司的產權更加商業化和市場化。部分保險公司上市，標誌著保險公司產權市場走向自由交易。但在保險市場上，政府的市場參與仍然較強，國有獨資保險公司與國有控股公司的產權邊界模糊。這種情況既導致了對微利的追求，又滿足了政府的偏好。同時，由於產權不清晰導致的約束機制缺失，保險公司不顧長遠發展，追求短期指標。
(二)信息披露機制不完善
1.保險價格機制有待完善。
目前國內非壽險市場已經實行費率市場化，保險公司有了更多的自主權。除了法定保險產品和涉及多方利益的保險產品(如投連險等。)需要保監會特別批準的，很多保險產品只需要向保監會報備即可。這意味著，在差異化競爭環境下，保險公司可以在壹定程度上自主定價，然後根據市場需求自主開發適合的險種，實現利潤最大化。
但目前中國還沒有完全放開費率的統壹管制。這個比率沒有完全反映市場供求關系。首先，它在壹定程度上抑制了保險公司的靈活性，使得保險公司無法根據風險單位的劃分，為不同的風險單位提供相應的保險產品和不同水平的風險保障，使得保險公司不得不采取違規的經營方式來變相適應市場供求的變化。其次，保險公司難以對最終收益負責，微觀主體缺乏激勵約束機制。費率管制使得保險公司不關註產品的價格和承保質量，因為經營虧損是政府定價的結果。第三，費率管制扼殺了保險經紀人的中介作用。保險經紀人發展的壹個根本原因是可以為客戶設計保險條款和費率。在費率管制的條件下，很難充分發揮保險經紀人的作用。
2.保險公司信息披露制度不完善。
投保人購買保險的目的是為了保障購買風險的安全，所以投保人購買保險的基礎是保險公司的信用。由於信貸的連續性和流動性的特點，保險公司的風險具有長期性和隱蔽性。事實上，由於被保險人缺乏專業知識，無法全面了解保險公司的經營狀況和風險。因此，保險信息披露制度不完善是必然的。投保人難以了解保險公司的經營狀況、財務質量、風險管理和發展前景等真實情況。
3.保險中介信息披露制度不完善。
近年來，保險市場中介機構發展迅速。截至2006年3月，在經營的保險專業中介機構中，保險代理機構1349家，保險經紀人275家，保險公估人225家，分別占73%、15%和12%。截至2006年3月底，保險中介的快速發展表明多元化的中介市場已經逐步形成。
盡管如此，保險中介仍然存在壹系列問題。首先，部分保險中介的經營行為不規範。如有的保險中介機構超出批準的業務範圍經營，擅自設立分支機構，與非法機構開展業務；其次，保險中介內部控制薄弱。金融業務管理不規範，長期不建立業務檔案和專門賬簿，不及時報送監管報表或提供虛假數據，業務情況嚴重失真的；第三，部分保險中介機構法制意識不強。如虛構業務或虛開中介發票，協助保險公司或投保單位違規回籠資金。
此外，與保險業成熟的發達國家相比，我國的保險中介市場還略顯不成熟，尤其是保險公估機構需要繼續發展壯大。目前，我國保險公估人的發展處於起步階段，如果發展不好，很可能會成為保險信息傳遞機制缺陷的隱患。在保險中介機構中，保險代理人是最先發展起來的，但部分保險公司對兼職代理人的資質和條件不審核，業務管理不嚴格，使其存在吃單、埋單等扭曲行為。個人代理人持證上崗制度執行不力；保險代理人素質不高等問題也普遍存在。
二、西方國家監管模式的新發展趨勢
自20世紀80年代以來，在西方世界，凱恩斯主義盛極而衰，而新自由主義有所擡頭。受這種思潮的影響，保險業也呈現出自由化的趨勢。同時，西方保險實踐為這種思潮的盛行提供了現實條件:壹是保險市場日趨成熟。在西方保險市場上，有許多保險公司、再保險人和各種保險中介作為保險公司和客戶之間的橋梁。保險市場已經形成了較為嚴格的監管法律體系。信息化程度高；消費者有很強的保險意識和產品鑒賞能力。其次，保險業對外擴張。西方保險市場已經達到或超過各自的整體狀態。由於資本和承保能力過剩，西方發達國家的保險公司不斷尋求擴大資本和業務的方法，並向壹些新興市場出口保險產品。成熟的保險市場為保險市場的自由化和壹體化提供了條件，也促進了保險監管方式的調整。受世界經濟自由化和壹體化趨勢的影響和推動，近年來，西方保險市場出現了放松監管的趨勢。
(壹)從市場行為監管到償付能力監管。
20世紀80年代以來，西方國家逐漸從市場行為監管轉向償付能力監管。通過對保險公司償付能力的有效監管，保險監管機構可以了解保險公司的財務狀況，及時提醒償付能力不足的保險公司采取積極有效的措施，有效保護被保險人的利益。英國在1982年頒布了新的保險公司法，強調償付能力監管，規定經營不同業務的保險公司有不同的償付能力限額。美國NAIC在1994中提出了基於風險投資(RBC)的償付能力監管要求，並制定了壹套量化的監管指標。日本於1996年頒布《新保險法》，明確將保險監管的重點從對市場準人的嚴格審批轉向對保險人償付能力的管理，加強了對被保險人利益的保護。
(二)從機構監管到職能監管。
機構監管是指根據金融機構的類型設立不同的監管機構。不同的監管機構有各自的監管職責，無權幹涉其他類型金融機構的業務活動。職能監督是指某項金融活動由同壹名監督人監督，無論該活動由誰從事。職能監管最大的好處是可以大大減少監管職能的沖突、重疊和盲區。在金融混業經營日益盛行的今天，不同金融機構之間的傳統業務界限已經越來越模糊，傳統的機構監管已經越來越不適應。因此，從機構監管向職能監管轉變是客觀要求。
(三)從分業監管到混業監管。
從65438年到0999年，美國國會通過了《金融服務現代化法案》，全球金融業務日益向混業經營轉變，相應的金融保險監管模式也在向混業監管演變。主要表現在整合銀行、保險和證券監管，建立統壹的金融監管機構；放寬對保險資金投資的管制，支持保險公司上市和合並，促進金融向混業經營方向發展。英國通過改革建立了統壹的監管框架，包括保險公司在內的金融控股公司由金融監督局的壹個集團公司部統壹監管；對於單個保險公司來說，還是由保險監管部門監管。日本壹直保持原有的統壹監管架構，只是新設金融監管廳行使統壹監管職能。
(四)從嚴格監管到寬松監管。
西方現代保險監管模式壹誕生就選擇了嚴格的保險監管模式，並壹直朝著強化的方向發展。然而，自20世紀90年代中期以來，西方保險監管模式發生了逆轉，保險監管模式逐漸由嚴格向寬松轉變。原因在於傳統的嚴格監管把穩定作為保險監管的唯壹目標。然而，隨著金融混業經營的深入，銀行、保險和證券業之間的行業界限正在逐漸弱化，市場競爭日趨激烈。西方發達國家保險監管機構的監管不僅僅是穩定性目標，單壹的穩定性目標轉化為多維目標，即穩定性目標、效率目標和擴張性目標。這樣壹來，西方發達國家的保險監管機構必然會放松保險管制。
㈤保險信息的公開
各國保險監管機構普遍建立了保險信息披露制度，定期向社會公開披露保險公司的信息，讓社會所有單位和個人了解保險公司的經營狀況。日本通過立法確認了保險業的“業務信息披露”原則，並通過業務信息披露的標準和業務信息披露的模式量化了保險公司的披露時間、方式和內容，每年都需要進行修改和補充。英美等國正在醞釀壹系列完善電子商務的立法，這也為完善保險信息網絡奠定了基礎。
(6)保險監管法制化
市場經濟是法制經濟。市場經濟條件下的保險監管也註定要依法監管。目前，世界各國都有保險監管法律法規，規定了保險監管機構的職責和權限。這些規定還要求，保險監管機構的錯誤監管行為給被監管對象造成經濟損失後，必須依法予以賠償。
三、完善我國保險監管體系的對策
(1)徹底明晰保險公司的產權。
清晰的產權邊界是企業利潤最大化的行為準則基石。西方發達國家的保險公司產權清晰，因此受利潤最大化目標驅動，壹般不會采取不負責任的經營政策。他們建立規避風險和保證保險公司收益的機制，遵循安全配置和處置資產的準則，保證公司長期正常運營。通過近幾年的改革，我國保險公司的產權得到了完善。合資保險公司和民營保險公司的興起是保險公司產權商業化和市場化的標誌。部分保險公司陸續上市，這是保險企業產權市場自由交易的趨勢。因此，應進壹步改革傳統保險公司的產權結構，徹底明晰公司與國家的產權邊界，建立和完善保險市場的微觀主體企業制度。只有這樣，保險市場才能有序發展，保險監管才能建立壹個規範的、易於監管的微觀主體。
(2)進壹步放開保險費率管制。
目前，國內非壽險市場已經開始實行費率市場化，保險公司根據市場供求等因素確定保險產品價格的自主權更大。在此基礎上，應進壹步賦予保險公司在更大範圍內制定、修訂和調整費率的權力，使費率在壹定範圍和幅度內實現市場化，使保險公司能夠制定切合實際的費率水平，反映市場需求，參與市場競爭，實現保險各方利益的最大化。
(3)完善償付能力監管機制。
保險公司的償付能力是保障公司經營安全和投保人合法權益的最重要因素，已成為世界各國保險監管的核心。近幾十年來，保險業發展迅速。保險公司的多元化戰略、激烈的競爭以及保險業對高風險領域的投資以彌補承保業務的損失，大大增加了保險業的風險，許多保險公司已經資不抵債。因此，償付能力監管機制非常重要。隨著《保險公司償付能力額度和監管指標管理規定》和《保險公司償付能力報告編報規則》的頒布實施，標誌著我國償付能力監管邁出了實質性的壹步。在此基礎上，應繼續完善償付能力監管機制的發展。壹是建立更高層次的保險監管信息系統，及時了解保險公司償付能力的變化。二是要進壹步細化償付能力監管指標，進行動態量化監管；三是參照西方經驗，繼續完善財務分析和償付能力跟蹤體系，重點跟蹤監管大型保險公司。
在建立償付能力監管機制的同時，進壹步完善市場行為監管機制。行為監管在中國有壹定基礎，完全拋棄市場行為監管不符合中國國情。我國保險業恢復不過20多年，保險市場的結構性壟斷程度相當高，具有明顯的寡頭壟斷特征。此外，我國保險市場還存在信息壁壘和信息不對稱，信息失真和財務信息失真不僅誤導了消費者，也阻礙了保險監管機構的正確決策。這些情況表明，我國已經完全放棄了對市場行為的監管，轉向償付能力監管，這仍然缺乏必要的微觀基礎，必須完善對市場行為的監管。
(四)完善信息傳遞機制
透明度是保護消費者的最佳方式。消費者只有高度透明地經營保險行業，清楚地知道自己的權利和責任，才能做出理性的決定。保險中介市場是信息傳遞的重要載體。因此，需要進壹步完善保險中介機構的監管，促進中介市場的發展，特別是要強調會計師事務所、評估機構和保險行業協會的重要性，充分發揮這些中介機構在保險市場信息傳遞中的作用。
目前已經有壹些法律法規對保險中介進行調整，但還需要進壹步出臺配套的法律法規，使其更加規範和完善。要進壹步落實保險營銷員持證上崗制度，積極穩妥推進農村營銷員資格管理制度改革。此外，要堅持市場化的準人和退出機制，審慎控制專業中介機構的行政審批。最後，要繼續開展保險中介專項檢查，規範中介市場秩序。
除了完善對中介機構的監管，還應建立健全保險信息披露制度，公布各類保險損失和理賠數據，供保險公司制定費率；審核保險公司報表，評估保險公司信用，確保保險信息暢通透明。
(五)探索職能協調和監管模式。
從金融業由分業經營向混業經營發展的角度，有必要加強保險、銀行和證券監管機構之間的協調與合作。目前中國是分業監管體制，但銀行、證券、保險的業務聯盟已經出現，金融集團化也在中國出現。因此，傳統的機構監管已經越來越不適應形勢發展的需要。我們必須在分業監管的框架下，逐步探索適合中國國情的功能協調監管模式。保監會、銀監會、證監會要加強協調配合，定期或不定期就監管中的壹些重大問題進行會商，交流監管信息，發現分業監管中存在的問題，研究相應的監管對策。
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