如何加強信貸員隊伍建設？(下)

專家觀點:建立以崗位和等級為核心的培訓體系，是杜重東永恒的話題。壹個優秀的信貸員團隊是審慎的管理理念、詳細完整的操作標準、績效考核和持續培訓的產物。貫徹風險適度、回報適度的審慎經營理念，是任何壹家審慎商業銀行遵循的基本原則，也是經營信貸業務的核心和關鍵原則。在辦理信貸業務的過程中，客戶、地區、行業存在差異，經濟環境也在不斷變化。適度風險和適度回報的原則是信貸員和管理層判斷是否接受客戶申請和發放貸款的最終標準。適度風險和適度收益原則意味著沒有意外，即商業銀行對經營成果的穩定性和可預測性有明顯偏好，但反對無根據的波動、無原則的機會主義和“僥幸心理”。這壹原則對信貸業務的管理目標(無論是利潤、收益率還是業務量或質量)都有很強的約束。試想壹下，5%和3%的信貸資產收益率，10%的信貸資產增長率，5%的信貸資產增長率，會讓基層信貸人員承受完全不同的壓力，導致他們的業務和業務辦理行為產生很大的差異。如果信貸業務目標定得太高，信貸員為了追求高回報或高產出，只能接受或被動接受高風險項目。所以信貸員行為的被動性，在壹定程度上是信貸管理目標壓出來的。因此，管理層的經營目標是否反映經濟增長的現實，是否遵循風險與收益相匹配的原則，直接關系到基層信貸員是向“好”還是“壞”的方向發展，這是信貸員行為或素質的路徑依賴特征。從商業銀行的實踐經驗來看，壹般要求高級信貸經理具備兩個貸款周期的貸款經驗，這也是對這壹理念的最好註解。中國有句古話:世上有壹個好人，下壹個就什麽都沒有了。這句話精辟地概括了信貸業務管理理念和管理行為在信貸員隊伍建設中的作用。堅持適度的風險和適度的回報，是建設優秀信貸員隊伍的必要條件之壹。第壹，要給信貸員提供詳細的、全面的、可操作的、指導性的辦理業務的操作標準，因為讓每個信貸員去揣摩和研究原則性的規定是不現實的，也是不公平的。操作標準是監管部門監管原則、商業銀行信貸業務經營理念和內部規章制度的細化版本。由信貸業務管理人員編制，涵蓋貸前、貸中、貸後處理的每個環節和步驟。它們是每個信貸產品線中每個具體貸款業務的處理標準，是信貸業務合規的最佳指南之壹，也是信貸人員進行盡職調查和合規的基礎。第二，實施有效的績效考核。績效考核是與操作標準相匹配的結果考量。績效考核的核心因素是風險調整後的資本回報率，即根據預期和非預期損失以及資本占用情況，對信貸員創造的收入進行修正，使信貸員的業務辦理行為與商業銀行的長期發展目標相壹致，信貸員之間的績效考量盡可能公平客觀。優秀的信貸員應該在考慮銀行的經營風險後，為銀行創造最佳效益。在實際工作中，貸款數量、貸款余額、貸款利差收入、是否存在不良貸款、不良貸款金額都是正常的考核指標，在考核中可能會賦予這些指標不同的權重，但這些考核指標的缺點是:隨著時間的推移或考核周期的不同，考核結果差異較大，容易誘發短期行為。建立健全信貸員培訓制度和持續培訓是信貸員成長的重要舉措。因此，需要建立以信貸員崗位和水平為中心的培訓體系。只有以崗位為核心，培訓才有針對性和適用性。信貸員的水平不壹樣。比如，新進信貸員與從事信貸三年的員工相比，培訓內容有很大不同。前者的培訓是入門級的培訓，側重於對業務的理解和對操作標準的把握，後者的培訓是解決實際業務中遇到的問題，增強自己對業務、產品、系統的理解，進而更準確地把握業務的關鍵環節和要點。打造優秀的信貸員團隊，需要優秀的內訓師團隊。內訓人員要從優秀的信貸員中挑選。內訓師的建設有三個關鍵:壹是實際做過，精通信貸業務；二是能教，熟悉成人教育的規律和藝術並能熟練運用；第三，至少要有不低於從事信貸業務的待遇。實戰訓練是更好的訓練形式。印尼人民銀行每四個網點配備壹名監察員。壹般這些檢查人員的工作年限都在10以上，從事過基層網點的所有工作，是基層信貸業務的專家。檢查員每個月都要對所負責的網點進行檢查，及時發現基層信貸員業務中存在的問題和困惑，並與信貸員壹起分析解決這些問題。這種實戰訓練信貸員的方式很受歡迎，效果很好，值得借鑒。湖南郵政培訓中心培訓教育部金融教研組郭俊傑:牢固樹立風險意識。在信貸業務中，信貸員在貸前、貸中、貸後三個環節都起著重要的作用。加強信貸員隊伍建設，應做到以下幾點:壹是牢固樹立風險意識，提高應對信貸風險的能力。信貸人員作為“與魔鬼(風險)打交道的人”，必須樹立風險防範意識，嚴格遵守業務制度要求，將風險防範落實到信貸工作的每壹個細節。第二，保持培訓學習，掌握業務知識，積累行業知識和社會知識。“要想成為借貸機器，首先要成為學習機器。”信貸人員在從事信貸工作前，必須經過系統的業務培訓，並要求持證上崗。只有通過系統紮實的培訓，才能為從事信貸工作打下堅實的基礎。另外，信貸員要想做好信貸業務，需要涉獵豐富的行業知識，掌握足夠多的各行業信息，才能提高自己的判斷力和敏感度，才能在信貸業務的各個環節遊刃有余。第三，樹立愛崗敬業、無私奉獻的崇高品質。信貸人員要牢記郵政儲蓄信貸“八個嚴禁”，誠實守信，廉潔自律，吃苦耐勞，熱愛信貸工作。郵儲銀行湖北省分行信貸業務部總經理熊:全面推進信貸員隊伍建設，必須內外結合，標本兼治，分步驟做好以下工作:加強企業文化建設，提高企業凝聚力。要逐步改變信貸員的聘用制度，加大優秀信貸員的轉崗力度，逐步改變信貸員的身份，增強信貸員的主人翁意識；要通過企業文化建設，提高信貸人員的忠誠度和責任感，增強企業的凝聚力和戰鬥力。加強訓練，提高綜合能力。要加強思想道德教育，加強業務技能的學習和培訓，加強對信貸人員的法律、金融、財務等專業知識的培訓。完善考核，建立合理的激勵機制。要根據不同信貸產品的利潤率、工作量和風險，綜合制定相應的績效考核辦法，保障信貸人員的切身利益。同時，不能過分強調物質激勵而忽視精神激勵。引入內部競爭，實行淘汰制。在信貸員管理中引入末位淘汰機制，讓客戶經理充分參與競爭，形成良好的內部競爭氛圍。完善崗位制衡，提高問責。加強崗位職能研究，明確各崗位職責，完善各崗位之間的制衡機制，確保信貸員履職落到實處；建立“盡職免責、失職追責”的問責機制。加強內外部監管，防範信貸風險。壹方面，要加強內部業務檢查和人員排查，通過異常業務發現信貸人員的異常行為，有針對性地開展人員排查，及時發現內部信用風險和道德風險；另壹方面，要完善外部監督和舉報機制。郵儲銀行陳世斌吉安分行:建立信貸員隊伍建設四項機制。筆者認為，要做好長期培養規劃，建立四個機制:壹是建立信貸員選拔機制。基層單位要以把好準入關為重點，優先選拔素質高、責任心強、愛崗敬業、品行端正的員工補充信貸隊伍，確保信貸隊伍的活力和戰鬥力。二是建立長期有效的培訓機制。縣支行應建立信貸知識培訓機制，定期開展信貸業務培訓，市支行應對學習和培訓效果開展檢查、測試和評比活動。同時，積極組建市內培訓師團隊(包括信貸員、審批、信貸管理等各方面的培訓師。)，並定期到縣支行對信貸員進行培訓，進壹步提高信貸員的綜合素質。信貸員隊伍的培訓內容應以業務知識培訓和職業道德培訓為主。三是建立健全評價機制。要把信貸人員的專業知識水平、個人表現、平時綜合表現、客戶評價等指標納入考核體系，定期進行考核，建立信貸隊伍淘汰機制，把信貸業績差、貸款質量差、工作質量差、思想道德不健康的信貸人員從信貸隊伍中清除出去，保持信貸隊伍的純潔性和戰鬥力。四是建立信貸員儲備機制。組織優秀的支行行長、客戶經理和具有大專學歷的員工學習信貸知識，並與跟隨者壹起實踐，使全行員工逐步了解信貸知識並參與信貸宣傳，為信貸員隊伍儲備資源。安徽省廬江縣郵政局徐光利:選好人，建設好信貸員隊伍，要從以下幾點入手:壹是抓好培訓。學習是最寶貴的財富。信貸員必須通過學習掌握郵儲銀行經營的所有業務，把每壹項業務都記在心裏，這樣才能在工作中及時解答客戶的詢問。第二，要做好禮儀培訓。信貸員作為郵儲銀行對外服務的窗口，每天都要出去和客戶溝通。壹言壹行、壹舉壹動都很關鍵，文明禮貌的態度往往能直接贏得客戶。第三，要選對人。人的素質、品質、修養、品德都要綜合評價，做到缺總比濫好。只有這樣，才能打造出壹支精英的信貸員隊伍。郵儲銀行邯鄲分行行長胡建國:物質激勵和精神激勵並重，提高信貸人員綜合素質，涉及思想道德教育、法律法規培訓、專業技能培訓、業務知識學習、行為規範與約束、監督機制約束、企業文化建設等諸多方面。但是，“培育價值觀”和“物質激勵與精神激勵並重”才是提高信貸人員素質的根本途徑。這兩者中，“價值觀的培養”是決定性的。堅持以價值觀培育為核心內容的思想教育原則，是提高信貸隊伍素質的根本前提。沒有這個前提，所有的法規培訓、知識培訓、技能培訓都不可能有應有的效果。相反，只有堅持這個前提，信貸員才能真正樹立正確的價值觀，其他方式方法才能有效發揮應有的作用。堅持物質激勵和精神激勵並重的原則。提高信貸人員的素質，必須立足於人本管理。信貸是壹個有風險的職業，因此信貸員的薪酬應該相應地略高於其他職位。但這種略高的回報與業績成正比，與信貸逾期或不良率成反比。但是，回報未必與熱情成正比。因為人的欲望是無止境的。能讓信貸員產生持久動力的，只能是精神激勵。所以在不放棄物質激勵的同時，壹定要註重對信貸人員的精神鼓勵，包括公開表揚、先進評比、政治待遇等，能讓員工得到心理上的滿足，這也是對自身價值的充分肯定。山東省郵儲銀行濰坊分行李海剛:紮根基層的信貸隊伍建設要牢牢把握信貸行業的特點，即隊伍相對年輕，隊伍單位產出效率參差不齊，基層經驗豐富。總的來說，就是要培養他們熱愛基層、真心願意到基層服務的精神。做好信貸員隊伍建設，特別是小額信貸從業人員隊伍建設，要實事求是，做好長遠打算:壹是培養他們樂於奉獻、吃苦耐勞的基層服務意識。信貸從業者往往需要風裏來雨裏去。對於剛參加工作的大學畢業生來說，可能和上學時的求職眼光有很大差距，但也比較靈活。所以，他們要保持感情和事業。二是提高自身道德修養，加強相關政策法律法規制度的學習。要著力提高信用分析技術和信貸決策技術，提高其識別信用風險的能力，提高放貸質量。同時，正確認識和處理業務發展與風險防控的關系，克服各種心理障礙。三是保持這支隊伍的穩定性和連續性。信貸員作為客戶經理團隊，只有穩定有保障，才能取得好的業績，帶來更大的成果。這就需要各種綜合配套機制到位，有激勵考核體系，有專人負責崗位，優化壹線和中後臺人員配備，信貸受理審批效率最佳。江西省宜黃縣郵政局原局長朱新祥:註意“兩前壹後”。在加強信貸員隊伍建設中，要註意“兩前壹後”。使用前檢查。即在信貸員上崗前，通過診斷性測試和考試的方式，對其思想素質、文化素質、溝通聯絡能力等進行考察，以保證其上崗後能適應工作要求。崗前培訓。也就是說，任命確定後，要努力通過上崗前的培訓來提高自己的專業素質。可以送上級銀行組織的專業班進行培訓，也可以由我行有能力的人進行培訓，幫助他們上崗後快速進入角色，順利開展工作。崗位充電培訓。也就是說根據他們的崗位表現，存在的不足等。，上崗後安排充電培訓，進壹步提高其專業能力和專業素質，從而更好地滿足信貸員崗位工作的需要。郵儲銀行廈門分行信貸業務部總經理徐啟勇:要建設壹支科學的隊伍。目前壹些地方建設信貸員隊伍的壹些做法值得商榷。筆者認為，建隊要科學。第壹，不要膨化劑，不要催熟劑，讓它們自己成長。信貸員和醫生壹樣，有壹個客觀的成長過程。目前我們的各級領導在推人走而不是推人走的階段，並沒有給他們必要的成長時間和過程。第二，不提倡“五加二”、“白加黑”，而是放松，讓他們快樂成長。信用文化是壹個科學的、可持續的、可傳承的概念。業務發展三年了，還需要這種粗放的管理方式嗎？現在已經出現了太多的現象，比如過於重視貸款而忽視管理，造成職業倦怠，埋下了很多隱患。今年我們分公司取消了加班考核。我們需要的是壹個身體沒有透支的強大的信貸員團隊。三是強化信貸員的歸屬感、成就感和落差感。我們分行根據貸款的種類成立了團隊，二手房貸成立了三個團隊。新手有導師，有多重工作培訓機會，從易到難，從低風險到高風險，增強信心，克服對貸款的恐懼。給團隊分配崗位可以更快的達到效果；組織季度競賽，只獎不罰。同時組織壹些關鍵崗位簽訂重點業務責任書，獎罰分明。組織全行十佳信貸員評比，多表揚少批評，表揚不為晚，獎勵不為周，讓年輕人經常有成就感。當然，理論上他們和其他員工還是有差距的，但更重要的是在他們身邊制造差距，給他們目標和參照。第四，各級領導要有科學的經營信用觀。高效率的業務往往被各級領導視為必須做大做強的業務，但往往會轉化為沒有支持到位、超出機構能力的無節制發展。所以今年總行控制了信貸額度，信貸額度幾乎叫好不叫座。最後是休息和補充，加強管理。