中國目前有多少債務人，逾期失信者有多少，是什麽樣的結構，目前還沒有詳細的權威統計。
包括央行給出的數據和各種官方版本，都是保守的，有壹定的滯後性。而且，有些數據是有爭議的。
比如失信的人數是690w，但其實老賴的人數絕對不止這個。因為很多人沒有去法院，沒有被舉報。
有多少債務人？央行的統計數據不充分。按照征信和互付的比例，目前有7億人，也就是說有征信記錄的人數，包括有信用卡、房貸、車貸、消費貸、現金貸等的人。
其中約有75%的人，也就是5億人有逾期記錄，包括還款晚了幾天的可能。這個也算。
大概有7%的人，也就是5kw的人，有嚴重的逾期記錄。傳統貸款行業的說法是“連3累6”。3累6是指最近兩年連續三個月逾期，累計逾期六次以上。這種連3累6往往會影響到壹個人短期的房貸和車貸。
嚴重逾期的有3kw以上，也就是逾期6個月以上的。
這些逾期案件中，有的會被舉報到法院，成為失信被執行人。根據以上官方統計，是690w。
這些人不僅會被作為拒絕貸款的黑名單，還會被限制乘坐航班和乘車，等等。
毫不誇張地說，各行各業涉及的黑名單數以億計。
只談現象不談問題和解決方法是耍流氓。在信貸業務中，使用的黑名單容易積累，容易導致其失敗。
我們需要對低風險人群進行清退，就像失信被執行人在合同履行後會被退出壹樣。
記得差不多兩年前，部門開會的時候談到了清黑名單的問題，然後老板問大家為什麽要清黑名單而不是攔截。說的是黑名單越來越大。妳是想把裏面的好人放出來了，還是把壞人除掉後把其他人都放出來了？
想起來就有故事了。畢竟我話太多了。然後我等待暗示。可惜有幾個人暗示我，我也懶得說話。
今天突然想起來了，就再說壹遍。基本上都是當時的想法，壹直困擾著我。為什麽我總是沒有新的想法？
眾所周知，風控就是把風險高的人或行為攔下來，讓風險低的人或行為通過。
那麽如何判斷高危人群和行為呢？用數據。
這裏要說的是壹種數據，黑名單。
做過風控的都知道，我們實際工作中會用到黑名單。這個黑名單數據庫可以是外部數據，也可以是內部業務積累的數據，實際上是各種風險列表的集合。
這個列表非常有用，因為它是已知的不良用戶。直接拒絕就好了，也不用花七八個小時做這做那。
但是這個列表有壹個問題。它經常被弄得不可接近。因為進入黑暗很容易，走出黑暗卻很難。妳什麽時候想到要發泄的？
這樣會導致名單上的人越來越多。這顯然不合理。
壹方面，涉黑是有時效性的，比如壹個人目前逾期不壹定壹直逾期；另壹方面，加入黑名單也是壹種錯誤。這些人會被用來殺死用戶，然後進壹步黑掉更多的用戶。
所以黑名單應該是壹個準入和退出的系統，可以自動也可以手動。
黑客攻擊的邏輯決定了其限制的長度。
就像被拒絕的用戶可以被列入黑名單，但這是為了防止用戶再次申請時重復查詢數據，產生數據成本。這個有效期可能是壹個月，比較合適，但是更長就不合理了。因為用戶的狀態發生了變化，重新評估可能會得到不同的結果。
用戶內部風險容易評估，所以容易被黑。這些人的信息也可以及時跟蹤。
這種封鎖規則適用於自動設置封鎖邏輯。
外部的黑名單數據呢？不是給妳用的。收費不收費無所謂。最重要的是妳要保證它的準確性。
隨著近幾年大數據的發展，出現了太多的三方數據平臺，幾乎每壹個都有黑名單的輸出，比如短信、支付、法院安防、設備、互付等。這些都很豐富。
也就是說，被撞者的風險有多大？顯然，越高越好。其實可能達到3倍或者5倍的市場風險也是合理的。覆蓋率呢？不能太高。3%和5%可能更合適。如果達到10%以上，能達到這個水平的高準確率，那就太誇張了。那麽這個數據的可靠性就值得懷疑了。
所以，我怕妳停不下來，但又怕妳停得太多。
不可避免的是，即使有合理的自動封殺機制，也很容易屏蔽越來越多的黑名單。
然後呢？也許我們得想辦法手動破解。
也就是壹些低風險用戶退休。但是這些用戶都是直降的，沒有風險表現。
手動清除相當困難。
有困難也要做。怎麽做？
這就是開頭提到的問題。妳是想把好人從裏面放出來，還是把壞人除掉之後把其他人都放出來？
這本質上是壹個風險偏好的問題。
如果我們認為樣本整體，也就是所有要處理的黑名單都比正常用戶差，那麽從中得到好人更安全；相反，如果我們認為樣本和正常用戶相似，就應該采取淘汰壞人的形式，相信我們的模型，因為模型就是這麽做的。
風險評估與信心同步存在。我們使用該模型進行風險評分。評分好的用戶裏有壹群信心高的好人，評分差的用戶裏有壹群信心高的壞人。剩下的大部分都是中級。
因為黑名單差，清除中間用戶風險太大。為了安全起見，我們應該抓好人。
這就相當於默認了這些人有問題，找回了那些妳能證明是好人的人。
這是壹個有罪的假設。
首先是陪審團審判
先假定壹個人無罪，然後收集證據證明他有罪，如果有足夠證據證明他有罪，就拒絕他無罪的假設。
我們做風控黑名單清退，竟然是在采用有罪假說。
具體怎麽做呢？
我們需要壹個模型去篩選置信度高的好人，其實無監督是不太合適的，因為那是找極端的壞人。我們需要定義合適的標簽，壹是，這些黑名單用戶中應該還是有低比例用戶有風險表現的，貸中的入黑就會產生這種結果；二是，圖網絡技術在這是合適的，因為信用風險是可以傳播的，想法設法給壹部分黑名單用戶打出這個標簽。
顯然，這樣的清退只能清退較少比例的用戶，如果妳期望黑名單規模減半，那還是從入黑的有效性入手吧。
正因為清退困難，作為用戶來說，盡量別觸黑了。
妳也許會說，這個自助餐店不讓妳進了，妳去其他家不就得了。
如果說，這些自助餐店***用壹套黑名單呢？
黑名單容易傳導，同時又很難被清退，入黑容易出黑難。這件事情背後是，壹個壞用戶帶來的不良影響是需要很多很多好用戶來彌補的，甚至是毀滅性的。
連我這樣的號寫點這樣的文章，都難免有要回避的人。
我要強調壹下這個做法的合理性。不然妳可能覺得很多事情很難理解。
其實都是風險控制。
大家都知道再高危的地區也只是曾經出現過並且少數人出現過聚集性風險，絕大多數的直系領導都是正常人，有辱師德的是極少數，但因為這些影響足夠大，“寧可錯殺壹個，不可放過壹千”就是合理的。
當妳有的選，排除法就要做的嚴壹些。不要想著把他們從黑名單裏放出來，以期後續的風控能夠解決。
《孫子兵法》最重求全的思想，從來不以擊敗敵人為目標，而是以保全自己，強大自已為目標。
風險控制的重要性，如何強調都不過分，因為仗沒打贏可以再打，命沒了，就什麽都沒了。
不要輕視敵人。
黑名單清退的邏輯說來說去也就是這六個字的思想。
題圖來自Unsplash，基於CC0協議
相關問答：相關問答：爸爸進了征信黑名單，影響我考公務員嗎？妳好，我們要分清楚兩個概念：第壹，征信黑名單不等同於失信被執行人（老賴）；第二，父母是老賴不等同於自身是老賴。目前，法律法規只明確失信被執行人自身不得錄用成為公務員。
不過，妳覺得失信被執行人的子女適合做公務員嗎？
首先，介紹壹下征信黑名單和失信被執行人的差別，這是兩個完全不同的概念。
征信業務主要是人民銀行負責，記錄了壹個人的信用記錄，包括有沒有按期還貸、有沒有按期還信用卡、有沒有按期繳納電信費用（如手機話費）等等。
所謂的征信黑名單，其實只是壹個俗稱，是指壹個人信用太差，出現了多次未按期還信用卡、或貸款逾期未還等情況，影響了個人信貸。其具體影響主要在於辦不了房貸、車貸等貸款，或者新信用卡批不下來、老信用卡降低額度等等。
而失信被執行人是由法院進行認定的，是指有履行能力而拒不履行或抗拒執行、規避執行生效法律文書確定義務的人。
簡單來說，就是法院認為是“有錢卻不還的人”，俗稱為“老賴”。
被法院納入失信被執行人名單後，會依法對其進行信用懲戒，具體包括：
1、向社會公布失信被執行人的信息，包括姓名、照片、聯系電話等等。
2、向征信機構通報，在征信系統中記錄，影響個人信貸。也就是說，失信被執行人肯定是征信黑名單，但是，征信黑名單未必是失信被執行人，必須起訴到法院、由法院進行認定。
3、限制高消費，例如不能坐飛機、星級酒店，並且子女不得就讀高收費私立學校！
4、影響招標投標、市場準入（如開公司）等等。
5、失信被執行人不得錄用為公務員、事業編、參軍入伍！
因此，要判斷是否對報考公務員有影響，先要判斷到底是“征信黑名單”還是“失信被執行人”！
其次，介紹壹下征信黑名單對報考公務員的影響。
其實，征信黑名單影響的就是個人信貸，沒有哪條法律法規限制列入征信黑名單的人報考公務員。
換言之，哪怕妳自己征信很差，也不影響妳報考公務員，更何況是妳父親。
所以，如果只是單純的征信黑名單，並不影響妳報考公務員。
然後，介紹壹下失信被執行人對報考公務員的影響。
目前，“公務員法、公務員錄用考察辦法、公務員錄用規定”均明確規定——被依法列為失信聯合懲戒對象的，不得錄用為公務員。
如果妳自己是失信被執行人的話，肯定不能考公務員，公務員政審這壹關100%過不了。
不過，如果妳父親是失信被執行人的話，相關法律法規並沒有作出明確的規定，沒有強制性的限制。目前，各級法院懲戒失信被執行人的方式中，並沒有限制其子女就業的手段。
人民日報曾發過壹篇叫做“老賴子女難考公？別讓連坐思維給基層治理埋雷”的文章，其中明確講到：“對於公權力機關來說，法無授權即禁止，因此國家機關、企事業單位以父母失信為由不予錄用考生，是侵害考生的合法權利。”
但是，也確實有新聞報道過，部分地區出現過“父母失信導致子女報考公務員、事業單位時政審失敗”的例子，也有“湖州南潯壹位老賴有錢不還、但子女通過公務員筆試後立馬繳清欠款”的例子。
那麽，為什麽會出現這種情況呢？
原因很簡單，公務員政審的官方名稱叫做“錄用考察”，這是壹個主觀性較高的步驟，除了違法違紀等硬杠杠之外，有些模棱兩可的事情很大程度上取決於考察組成員的主觀判斷，這也導致了各地在實際操作中出現了不同的結果。
《公務員錄用考察辦法（試行）》第七條規定，考察組壹般只對考生個人的德、能、勤、績、廉等情況進行審查。但是，第八條也規定，對於報考機要、國家安全等涉密職位的人員，壹般應當考察家庭成員和主要社會關系的有關情況。
也就是說，如果妳報考的只是普通崗位，壹般不延伸考察妳父親的情況；但是，如果妳報考公檢法等部門，會延伸考察妳父親的情況。
但是，政審的事情誰也說不清楚，妳沒有必要把自己的命運寄托在壹個虛無縹緲的可能性之上，耐心勸壹下自己的父親把錢還掉，從失信人名單中刪除，而後安安心心、沒有後顧之憂地去考試不好嗎？
最後，說壹下我的個人觀點，我並不支持老賴的子女考公務員。
首先，成為失信被執行人的前提是法院認定有能力償還、卻故意不還，這樣的人道德素質明顯偏低，這樣的家庭教育出來的孩子能夠用心為人民服務嗎？老百姓會相信這樣的人能做好公務員嗎？
目前，國家對公務員的要求是信念堅定、為民服務、勤政務實、敢於擔當、清正廉潔、高素質專業化，壹邊拿著國家俸祿、壹邊卻欠錢不還，這樣的人符合條件嗎？能夠心安理得嗎？
而且，每年的公務員考試那麽熱，報考人數那麽多，為什麽要選擇壹個道德有瑕疵的人，不選擇壹個清清白白的人呢？
選擇後者，起碼日後違紀違法的概率也會低壹些，不是嗎？
目前，法律法規沒有限制失信被執行人的子女就業，但是，在道德上，我們不應該譴責這種情況嗎？
所以，早點把錢還了，幹幹凈凈成為壹個公務員才是正確的道路。
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