通常有五種貸款風險分類，即:
1，正常貸款。這種分類意味著借款人已經能夠按時償還貸款，沒有逾期；
2.註意貸款。這種分類意味著借款人可以償還貸款，但有些因素會影響借款人的正常還款；
3.次級貸款。這種分類是指借款人有明顯的還款問題，需要借款人申請抵押或擔保來解決；
4.可疑貸款。這種分類意味著借款人已經無法按時還款，即使有抵押或擔保銀行，也會有壹定損失；
5.貸款損失。這種分類意味著銀行無法收回貸款資金，會造成更大的損失。
早期分類
在1998之前，中國商業銀行的貸款分類方法基本沿用財政部1993頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定，將貸款分為正常、逾期、呆滯、呆賬四類。後三種統稱為不良貸款，在國內簡稱為“壹超二留”。逾期貸款是指逾期貸款，只要超過壹天就是逾期；呆滯是指逾期兩年或不足兩年，但已停止經營，項目下馬的貸款；壞賬是指根據財政部有關規定無法收回，需要核銷的貸款。中國商業銀行的不良貸款大多形成了應核銷而未核銷的歷史問題。
這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下確實發揮了重要作用。但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種方式的弊端逐漸顯現出來，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要。比如壹筆未到期的貸款，事實上是否存在問題，被視為正常，標準顯然未知。再比如，把壹筆貸款逾期壹天歸為不良貸款，似乎過於嚴格。另外，這種方式是事後管理方式，只有超過貸款期限後，才會在銀行的賬戶上顯示為不良貸款。因此，提高銀行貸款質量至關重要。對問題貸款提前采取壹定的保護措施往往是無能為力的。所以，隨著不良貸款問題的突出，這種分類方式已經到了必須改變的地步。
貸款風險評估應該基於哪些方面？
根據銀監會《個人貸款管理暫行辦法》的相關規定，個人貸款的風險評估應當以對借款人現金流入、還款能力和還款意願的分析為基礎，采用定性和定量相結合的分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。貸款審查是商業銀行在貸前調查的基礎上，對企業貸款的目的、用途和操作合理性作出的進壹步審查。主要有三點:①查明事實。即審批人對企業、信貸員提供的貸款原因、用途進行審核，正確判斷其性質。2掌握政策。主要是在認定事實的基礎上，根據國家和上級銀行確定的信貸政策，最終確定是否放貸，是否多放貸。(3)確定貸款。主要決定貸款金額、還款期限、利率、貸款方式。
1.貸款風險通常由貸方承擔。從貸款人的角度來看，貸款風險是指貸款人在經營貸款業務過程中面臨各種損失的可能性。貸款風險是可以衡量的，貸款風險是可以衡量的。通過綜合考察壹些因素，可以在貸款發放前或發放後計算出貸款本息按期收回的概率。所謂貸款風險度，是指衡量貸款風險程度的尺度。貸款風險度是壹個可以計算的具體量化指標。它通常大於零，小於1。貸款風險程度越大，按期收回貸款本息的可能性越小。反之，貸款風險程度越小，按期收回貸款本息的可能性越大。
2.貸款風險和高風險貸款是有區別的。經常說的風險貸款，其實有兩層意思:壹是指不良貸款，即異常貸款或問題貸款，貸款本息回收已經困難甚至不可能；另壹種是指高風險貸款，比如科技貸款。這種貸款在本息回收上具有很大的不確定性，貸款人在承擔較大貸款風險的同時可能獲得較大的收益。貸款風險和信用風險是兩個既有聯系又有區別的概念。信用風險存在於壹切信用活動中，不僅存在於銀行信用中，也存在於國家信用、商業信用、消費信用和私人信用中。對於貸款人來說，信用風險是最重要的，但除了信用風險，還有利率風險、流動性風險和通貨膨脹風險。不償還貸款是指在采取了所有可能的法律措施和所有必要的法律程序後，商業銀行的本金和利息無法收回或只能收回很少壹部分。貸款不還多是關系貸款或政府指令性撥款或工作人員違規放貸造成的。是最嚴重的不良貸款，往往是銀行資金撥付時註定壞賬的貸款，所以要堅決果斷。
如何評估信用風險？
貸前風險管理是銀行業務的核心。目前，我國商業銀行不良資產比例普遍較高，信用風險是我國商業銀行面臨的主要金融風險。接下來，請欣賞我是如何評估互聯網收集整理的信用風險的。
信用風險評估方法
壹、我國商業銀行信貸資產的現狀
信貸資產主要是各類貸款。銀行不良信貸資產是指那些處於逾期、呆滯和不良狀態(或按五大類劃分為次級、可疑和虧損貸款)的貸款，這些貸款增加了銀行資產的風險，並面臨資本損失。不良信貸資產本質上是不能保證貸款本息安全回收的真實或潛在的信貸資產。
總體來看，我國國有商業銀行信貸資產質量呈現“三高三低”的特點:壹是不良資產率高，信貸資產質量高。國有商業銀行剝離近1.4萬億不良資產後，不良貸款率下降近10個百分點。到2001和1年末，按照“壹超二留”的口徑，不良貸款率仍高達25.37%。按五級分類，不良率較高，遠高於國家10%的警戒線和人民銀行15%的監管標準。同時，不良貸款結構嚴峻，呆滯貸款比例最高。據有關部門估計，不良貸款實際損失占全部不良貸款的7%以上。不良貸款占不良貸款的80%以上，可疑貸款和損失貸款占全部不良貸款的70%以上。二是信貸資產長期占用率高，信貸資產流動性差。貸款大量投向固定資產貸款、房地產開發貸款、住房抵押貸款等長期貸款；大量貸款被企業作為資本金使用，流動資金貸款大部分被企業長期占用，轉化為基本營運資金。有些承兌匯票因為到期不能兌付而被迫借出。三是信貸資金融資成本高，盈利能力差。雖然近年來銀行的綜合利率有所降低，但經過幾次降息，存貸利差壹直在縮小，資金收益率實際上是下降的。
二，我國商業銀行信貸風險分析
我國商業銀行信用風險高，甚至存在大量不良資產的原因是多方面的，既有銀行體系自身的內部原因，也有歷史和體制原因；既有社會信用機制的原因，也有銀行經營和企業管理的原因；既有國內原因，也有國際原因。
外部因素
1，政府的行政幹預使得銀行信用風險不斷累積。
在專業銀行時期，國有銀行作為國家經濟宏觀調控的工具，不以盈利為目的，而是按計劃發放貸款，旨在支持國有企業改革和地方經濟發展。隨著《商業銀行法》的頒布，政府對銀行信貸的幹預有所改善，但在某些地方或某些時候，這種現象仍然比較普遍。政府的幹預導致國有商業銀行行為扭曲，使得銀行資金的安全性和流動性得不到保障。
2、國家宏觀經濟結構的調整和國際經濟形勢變化的影響。
在全球經濟壹體化的背景下，為了進壹步增強中國的綜合國力，中國從“九五”期間開始調整產業結構，並隨著中國加入世貿組織而加快了步伐。在這個轉型過程中，必然會形成朝陽產業和夕陽產業。於是，有的行業發展迅速，有的行業逐漸萎縮。導致企業喪失償債能力，形成大量不良貸款，導致商業銀行信用風險不斷積累。因此，對於處於轉型期的中國來說，政策風險仍然是商業銀行面臨的重要風險。
此外，隨著國際資本流動的加速、信息的跨國傳播和電子網絡技術的應用，全球經濟壹體化和國際金融市場的互動不斷加強。經濟動蕩和金融危機在推動世界經濟發展的同時，會有壹個聯動的趨勢，向全球蔓延。與此同時，金融市場和國際資本流動的規模正在擴大，投機性資本流動增加了發展中國家融入經濟全球化進程的風險。這也增加了我國商業銀行的信用風險。
3.企業管理不善
企業和銀行的關系是“壹榮俱榮壹損俱損”。美國銀行家協會的調查顯示，70-90%以上的問題貸款是由企業原因造成的。對於國內企業來說，這壹點更加明顯，尤其是企業的經營行為直接關系到銀行資產的安全，主要表現為:壹是企業內部治理結構不完善，內控管理弱化，財務管理能力低下，間接增加了銀行的信用風險；二是管理不穩定使得銀企關系往往變化較大，直接影響貸款的償還；三是隨著企業新的體制和組織形式的建立，企業通過股權分割、轉讓、兼並、合並、合資、重組等方式逃避銀行債務。
4.金融體系不健全，社會信用缺失。
不完善的金融體系不僅是誘發金融風險的重要因素，也不利於商業銀行深化改革和提高經營效率，最終不利於銀行有效防範信貸風險，形成惡性循環。目前最突出的問題是利率管制。目前，中國實行嚴格的利率管制政策。2000年開放了部分外幣存貸款利率，但人民幣存貸款利率尚未市場化。利率限制增加了我國商業銀行的負擔，使商業銀行無法根據市場利率自由調整資產負債，無法推出符合市場需求的產品，無法合理匹配資產風險和收益。
社會信用的缺失對銀行信貸資產構成道德風險。目前，我國的社會信用體系還沒有完全培育起來。部分企業在某壹領域違約觀念嚴重。壹些企業任意占用和挪用銀行貸款，大量企業相互欠賬，形成難以解決的債務鏈條，無法回籠資金償還銀行貸款。這些情況給銀行信貸資產帶來了嚴重的道德風險。
內部因素
1，管理水平低
隨著商業化改革的穩步推進，國有商業銀行集約化經營意識不斷增強，初步建立了較為完善的信貸管理體系，管理水平得到提高。但從風險管理的角度來看，還是存在很大的缺陷，主要是:(1)風險管理定位不準確；(2)缺乏風險預警機制；(3)風險分析工具不科學。
2.管理體制和運行機制不完善。
從制度上看，內部風險控制體系和貸款審查體系薄弱，安全性、流動性和盈利性的經營原則難以落實。從管理體制上看，組織結構不合理，條塊分割，環節繁多，權責不清，沒有形成* * *管理的機制；各項風險管理的綜合協調性不高，難以從整體上衡量和把握風險狀況；缺乏獨立的風險監控程序，導致管理層、決策層無法及時、全面、準確地掌握信用狀況。從運行機制看，決策機制不健全，缺乏對經營決策的有效約束；信貸人員責權利不統壹，激勵約束機制沒有完全貨幣化，貸款安全沒有與個人利益掛鉤；此外，沒有真正相對獨立的風險管理部門。
3、員工素質整體水平不高。
國有商業銀行未能建立專業的風險管理團隊，風險管理人員素質不高，更滿足於日報統計；信貸管理人員知識結構老化，對市場風險和信用風險沒有把握，不能適應新形勢下風險管理的要求。
信用風險的主要風險及對策
壹、操作風險
1)操作風險的概念:入市承諾的兌現使我國金融市場更加對外開放，地方商業銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求。然而，地方商業銀行產權缺失、內控機制缺失、流程設計不當等導致的操作風險日益突出。
根據巴塞爾委員會在協議第段給出的定義，操作風險是指由於不完善或有問題的內部程序、人員和系統或外部事件導致損失的風險。
根據風險產生的原因，操作風險可以細分為兩類。壹種是運營失敗或失誤的風險，包括人員風險、流程風險和技術風險，另壹種是運營策略風險，是指在應對外部事件或外部環境時，如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等，因策略不當而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關，也稱為內部風險，後者主要與外部事件有關，也稱為外部事件或外部依賴風險。
2)操作風險管理的對策和建議
根據新協議，解決操作風險有三種方法:基本指標法、標準法和內部模型法。核心是根據不同的風險權重配置資本。而對於中國商業銀行來說，由於個人住房信貸操作風險的數據收集難度大，業務開展時間短，基本無法進行統計和信息模擬，操作風險的不可預測性在國內尤為突出。因此，重點從以下四個方面防範操作風險更為現實:
1.加強過程管理
1對現有流程進行檢查和梳理，消除可能存在的漏洞。雖然我國各商業銀行都有法律法規部門和風險管理部門，但沒有專門的操作風險管理部門，更沒有個人住房信貸的操作風險管理部門。貸款合同和貸款流程存在諸多漏洞，如不盡快糾正，將嚴重影響業務發展。
對新開發的產品進行認真的分析和市場調研，避免盲目投資、無效投資和高風險投資。個人住房信貸業務的產品更新逐漸加快，各行為搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、經辦方式等諸多方面做了大量創新。但這些創新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查，值得懷疑。據了解，我國商業銀行在推出壹款新的個人住房信貸產品之前，很少進行準確的數據分析和預測，都是憑經驗和領導的主觀判斷而活。這不僅是因為數據庫沒有建立起來，也是因為我國商業銀行不重視市場調研。應急措施的建立和完善。對查出的漏洞和風險，要通過合理的手段避免和糾正，盡量避免草率的手段和霸王條款。中國商業銀行在這方面做得還不夠，尤其是在處理提前還款方面。銀行在了解到提前還款可能造成的損失後，采取了立即收取違約金、限制提前還款的措施，由於借款合同中沒有相應條款，引起了強烈的社會反響。
點擊下壹頁。如何評估信用風險？
什麽是信用風險？
近年來，在金融全球化的新形勢下，信用風險已經成為銀行面臨的最重要的風險之壹。銀行控制和管理信用風險的能力關系到銀行體系的穩定和國民經濟的發展。我整理了壹些信用風險，有興趣的家長可以看看！
什麽是信用風險？
信用風險的形成是壹個從萌芽、積累到發生的漸進過程。還款期限屆滿前，借款人的財務和商業狀況發生重大不利變化，有可能影響其履約能力。除了約定壹般違約條款和設定擔保外，出借人還可以在合同中約定“交叉違約條款”，以保證債權按時償還。交叉違約的基本含義是，如果本合同項下的債務人在其他借款合同項下違約，也視為對本合同的違約。壹般來說，債權人以當事人不履行合同義務為由，要求債務人承擔違約責任。而交叉違約條款則突破了這壹限制，帶有“先打後苦”的味道，即試圖在借款人其他借款合同項下債務出現償還危機之前采取救濟措施，避免陷入比其他債權人更糟糕的境地。這種違約形式雖然在我國現行法律中沒有明確規定，但並不違背合同法的相關法理和法律精神，現行合同法中的不安抗辯權可以作為其適用的法律依據。因此，交叉違約條款可以作為約定條款寫入合同，以便貸款人及時全面掌握借款人的信用水平。
信用風險的特征
信用風險的類型壹般可分為市場風險和非市場風險。市場風險主要來源於企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在生產和銷售商品過程中，因市場條件和生產技術的變化而引起的風險；非市場風險主要指自然風險和社會風險。自然風險是指借款人因自然因素遭受經濟損失，無法償還信貸本息的風險；社會風險是指社會中個人或群體的行為所導致的風險。
商業銀行信貸風險的防範主要是不良信貸的防範。工行的信貸手冊上有壹句名言:“無論我們收取多高的利息，都難以彌補信貸本金的損失！”2002年，我國全面實施五級信用分類制度，將銀行信貸資產按照信用風險程度分為正常、關註、次級、可疑、損失五類。不良信貸主要指次級、可疑和虧損信貸。銀行信用風險是指在銀行經營管理過程中，由於各種不確定因素的影響，實際收益結果偏離預期收益目標的可能性，存在資產損失的可能性。信用風險是指借款企業因各種原因不能按時償還信貸本息，使銀行資金遭受損失的可能性。信貸業務在銀行信貸業務中占有相當大的比重，具有風險高、收益突出的特點，在整個銀行的經營中占有重要地位。因此，研究信用風險意義重大。壹般來說，商業銀行的信用風險具有以下特征:
信用風險對策
壹是修訂完善各項信貸管理制度，確保各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的落實。首先，從制度上完善信用檔案管理。盡快制定實施信用檔案管理實施辦法，明確信用檔案的收集、移交和檢查，指定專人負責，並定期對執行情況進行檢查和考核。對於企業財務信息不實的問題，可以考慮建立“四符合審計”和“財務報表審計不準確責任賠償制度”。具體來說，壹方面，銀行自己對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到“四相符”；另壹方面，可以與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據。同時在合同中約定，如果貸款損失是由其虛報造成的，註冊會計師本人及其所在事務所有責任全額賠償銀行所遭受的損失。
其次，進壹步完善以貸款風險管理為核心的授信授權、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時，嚴格遵循業務流程、崗位權限和行使權限的條件，加強不同崗位、不同部門之間的相互監督和制約，對業務全過程實施風險控制，防範各類違規行為；制定貸前調查、貸中檢查和貸後檢查的方法和實施細則，規定內容、調查方法和核查手段，避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每壹個部門、每壹個崗位、每壹個人，並進行嚴格考核，杜絕違規現象。
二、建立健全專門的信貸管理機構，防止信貸權力過度集中，實行民主、科學的信貸決策。首先，要真正落實貸款審批分離制度，盡快將貸款的審批權分配給不同的職能部門，明確貸審部門的工作範圍、職責和目標，規範貸審部門的工作制度、審批內容、審批權限、審批程序和職責。
其次，對於大額貸款和困難貸款，要成立專門的貸款管理委員會，負責貸款審批決策。委員會可以是非常設機構，但應由行政領導和業務專家組成，負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告和專家意見，對貸款審批進行民主決策。
第三，貸款風險評估將在獨立於信貸業務部門的職能部門實施。定期貸款風險評估是監控貸款風險的壹項具體工作。要對每筆貸款在其生命周期內的風險狀況進行獨立、科學、客觀的量化評估。如果貸款達到壹定的風險水平，相關部門需要采取有效措施化解和轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性和及時性，這項工作需要由獨立於信貸業務部門的另壹個部門獨立完成。設立專門的信貸管理機構，目的是防止信貸權力過度集中，利用機構的相對獨立性，在信貸權力分配上建立“防火墻”。但是，為了保證信息的流動性，保證各個部門能夠充分占有和* * *享有所收集的借款人信用信息，還應該建立相關部門的信息流轉制度，防止公開信息被壹個部門私人占有的情況。
三、建立借款人信用信息共享系統。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題。但由於單個支行的業務領域僅限於某個區域，無法全面掌握現有借款人尤其是未來借款人的信用狀況。因此，商業銀行還應在其系統中建立借款人的征信系統，使其所有信貸業務部門都能全面掌握借款人的信用狀況、地方經濟運行情況、國民經濟運行情況以及中央和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人征信系統可以收集借款人的信息，這些借款人有的是錢，沒有能力償還到期債務，有的是企業經營狀況不好，貸款風險過高。通過交換系統中的“不良借款人黑名單”，禁止其分支機構向不良借款人發放新貸款，並采取有效措施及時收回舊貸款。
貸款風險評估指什麽，什麽是貸款風險評估的介紹到此結束。不知道妳有沒有從中找到妳需要的信息？