個人養老金可買哪些金融產品？怎麽買？壹文了解

25日，人社部、財政部、國家稅務總局三部門發布通知，明確個人養老金制度在北京、天津，以及河北石家莊、雄安新區，山西晉城市等36個先行城市和地區啟動實施。先行城市符合條件的群眾可自願參加個人養老金業務。

目前，銀保監會公布的首批可以開辦個人養老金業務的23家商業銀行，正在陸續與人力資源和社會保障部個人養老金信息管理服務平臺進行對接測試。已完成對接測試的商業銀行名單公布在國家社會保險公***服務平臺，群眾可通過該平臺和電子社保卡等渠道查詢。人力資源和社會保障部將根據商業銀行系統接入情況實時更新相關名單。

多家銀行已可開立個人養老金資金賬戶

三部門昨天(25日)發布通知明確個人養老金制度在36個先行城市和地區啟動實施之後，多家銀行也隨即上線了個人養老金業務。

要想參加個人養老金業務，就必須開立個人養老金資金賬戶。目前，包括工、農、中、建、交、郵儲銀行等大型銀行，以及中信銀行、浙商銀行、寧波銀行等，都已經可以開立個人養老金資金賬戶。

中信銀行財富管理部副總經理賈丹：客戶本人帶著身份證，可以到銀行來開立個人養老金賬戶。銀行提供的開戶渠道有櫃面、智慧櫃臺、手機銀行，客戶都可以在這些系統上開立。銀行是跟人社部的系統進行連接的，所以在開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶的時候，就可以壹並進行相應的系統開立。

工商銀行蘇州分行個人金融業務部陳逸思：如果您是在試點地區的話，只要您還沒有退休，繳納了基本養老保險的勞動者就可以辦理。

也就是說，只要是在人社部宣布的36個先行城市參加了城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，現在都可以辦理自己的個人養老金業務了。根據規定，開立個人養老金資金賬戶，銀行免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。

記者體驗如何開立個人養老金資金賬戶

那麽，我們應該怎麽開立自己的個人養老金資金賬戶？開通過程是否方便？記者也第壹時間進行了體驗，壹起來看壹下。

工商銀行蘇州分行個人金融業務部陳逸思：其實您開通是聯動開通了兩個賬戶，壹個是在商業銀行的個人養老金資金賬戶，還有壹個是聯動同步開立壹個人社部門的個人養老金賬戶。這兩個賬戶是壹壹關聯的壹個關系。

蘇州廣電總臺記者劉洋：這就是我剛剛開通的個人養老金資金賬戶，整個辦理過程也很簡單，銀行卡和身份證在手邊，1分多鐘就能搞定。

個人養老金可購買符合規定的多種金融產品

在我國的多層次養老保險體系中，無論是第壹支柱的基本養老保險，還是第二支柱企業年金、職業年金，如何保值增值都不需要個人操心。但是作為第三支柱的個人養老金，則需要我們自己去選擇如何投資。如何選擇投資，專家也給出了建議。

開立了個人養老金資金賬戶，並轉入資金後，我們就可以考慮如何讓這筆錢保值增值了。根據規定，個人養老金可以購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。

具體來看，目前各家銀行的儲蓄產品都可以購買，但是參加人只能購買自己資金賬戶所在銀行的儲蓄產品。工商銀行不久前推出的特定養老儲蓄雖然利率較高，但是只有廣州、青島、合肥、西安、成都5個試點城市的客戶才能購買。

理財產品方面，銀保監會已經公布了工銀理財等11家機構獲準開辦個人養老金業務，目前具體產品還在申報、審核過程中，但標準已經明確。

銀行業理財登記托管中心副總裁管聖義：明確了養老金投資的理財產品具備的十六字方針：運作安全、成熟穩定、標的規範、長期保值，總結起來，就是穩字當頭。投資者可以通過理財登記中心的中國理財網查看個人養老金投資理財產品業務的理財產品名單、提供相關服務的機構名單、產品運作情況等壹系列信息。

專家指出，養老類理財產品壹般最短投資周期是5年，因此購買養老投資產品，應長期持有，避免頻繁贖回。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛：從國際的經驗來看，這種長期的資金往往在投資的時候回報是非常可觀的，因為它是真正意義上可以去做壹些跨越周期的投資的。

專家還提醒，在選擇投資時，壹定要根據自己的風險承受能力選擇產品。

中國養老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬：年輕的時候可以多配置壹些理財、基金，這些相對來說，它可能收益相對來說高壹些，但是它的風險也相對更高。隨著我們年齡的增長，可以多配置壹些儲蓄產品，這樣相對來說更加安全有保障。

首批7款個人養老金保險產品發布

除了儲蓄、理財，投資保險產品也是個人養老金實現保值增值的重要渠道。目前，首批產品名單中***有6家保險公司的7款產品供消費者選擇。

首批7款個人養老金保險產品都是專屬商業養老保險。和儲蓄、理財等其他幾類產品相比，個人養老金保險產品的優勢在於提供保底收益率，而且產品期限可以為終身。

簡單來說，就是這類產品分為“積累期”和“領取期”兩個階段。積累期通過“保證+浮動”的方式獲得收益，給參與者提供壹個保底的收益率。

而到了“領取期”，參與者可以和保險公司商定領取方式，是終身領取還是定期領取，定期領取的期限壹般不短於10年。

銀保監會人身險部相關負責人表示，專屬商業養老保險等養老年金保險，這些產品普遍具有較強的儲蓄和風險保障功能，風格比較穩健，在大部分參加人數十年的養老金積累和領取過程中，有助於幫助參加人實現較長期限的資金保值增值和風險管理目標。

證監會發布首批個人養老金基金產品名錄

公募基金也是個人養老金可以投資的產品之壹，中國證監會近日發布首批個人養老金基金產品名錄，投資者從11月28日起可購買。

首批個人養老金基金產品名錄包含40家基金管理人的129只養老目標基金以及37家基金銷售機構。多家基金公司也發布公告，個人養老金投資者從11月28日起可通過專屬賬戶購買這些產品。

平安證券研究所首席策略分析師魏偉：公募基金產品將更全面地進入養老資產配置的渠道，更多長期資金進入有助於資本市場的長期健康發展，將更好地發揮資本市場在資源配置、***同富裕和居民資產保值增值方面的價值。

根據證監會的相關規定，要求個人養老金可以投資的基金產品標準，“最近4個季度末規模不低於5000萬元或者上壹季度末規模不低於2億元的養老目標基金”。

廣發基金管理有限公司市場總監趙鐵龍：(還要求基金公司)不得向投資者主動推薦超出其風險承受能力的基金，不得承諾或者宣傳產品保本保收益，不得宣傳產品預期收益率。

為了更好推動個人養老金發展，國家出臺了相關稅優惠政策，基金行業也做出了支持。

華夏基金養老金管理部總監孫博：首先可以豁免妳的申購費，然後不收銷售服務費，管理費和托管費都是打折的，從現在看到的產品都是打到五折的。

個人養老金可投資養老目標基金

為了控制風險，個人養老金資金投資的公募基金試行階段，運作方式比較特殊，品種也受到限制。

首先，試行階段個人養老金資金賬戶內可投資的公募基金只能是養老目標基金，根據相關規定，養老目標基金以主要投資其他基金的形式運作。

廣發基金管理有限公司市場總監趙鐵龍：是專為養老投資量身定制的產品，產品設計的初心是分散投資，穩健增值，契合養老投資訴求。

養老目標基金又包含“目標日期型”和“目標風險型”兩類基金。投資者經常看到帶有比如2040四位數字編號名稱的就是“目標日期型”基金。

華夏基金養老金管理部總監孫博：(比如)我在2040年退休，那麽這個基金它會按照我逐漸去進入到退休的年齡，它的那個風險逐漸降低。它能夠實現壹個養老的壹站式的這種資產配置。

據了解，自2018年首只養老目標基金成立以來，總體運作良好。截至2022年6月末，全市場已成立近180只養老目標基金，存續規模超千億元，持有人戶數近300萬戶。

個人養老金制度啟動實施！壹圖看懂怎麽買、如何選

壹文看懂：個人養老金賬戶可以買哪些產品？能否超額繳費？

個人養老金十問十答：去哪開戶？怎麽領取？個稅怎樣優惠？