在美國，壽險主要分為五種，按照產品出來的順序分別是:$ Term(定期壽險)、終身壽險(萬能壽險)、變額萬能壽險(投資萬能壽險)和指數萬能壽險(指數萬能壽險)。美國人壹般選擇有經驗、值得信賴的保險經紀人買保險，有的直接去保險公司買保險。定期壽險($ Term):最早和最簡單的壹種保險。顧名思義，這種保險只覆蓋壹定的期限，比如10年，15年，20年，30年。如果被保險人在有效期內身故，保險公司會賠付保額。好處是保費便宜，但是沒有現金價值，沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期後，因為被保險人的年齡問題，買保險會變得很貴。這類產品最適合需要短期保障，預算有限的人群。終身壽險:所謂終身壽險，顯然是指保險有效期至被保險人身故。在支付固定的保險費用後，妳支付的保費的剩余部分被轉換成現金價值。保險公司會根據公司盈利情況定期派發紅利，但不保證分紅的分布和金額。隨著時間的推移，保險中的現金價值會增加。如果投保人想提前退保，只拿回部分現金價值。缺乏透明度是這類產品最大的問題。萬能壽險:萬能保險類似於終身壽險，保障終身。繳納保險費用後，保費會投入到另壹個賬戶。兩者的區別在於，萬能險的規定更加靈活，保單持有人可以隨時繳費，費用可多可少，但要達到最低繳費水平。它還有現金價值，即支付的費用和利潤減去保險費和手續費。萬能險的收益壹般與利率市場掛鉤。在目前的低利率環境下，萬能壽險的投資回報率普遍過低，這也使得投保人需要投入更高的保費來支付保險成本，以維持保險的有效性。變額萬能壽險:由萬能壽險演變而來的投資型萬能保險。關鍵區別在於，客戶可以在保險公司提供的資金範圍內，選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，上不封頂，收益也不需要納稅。但同時也不能保證。如果現金賬戶在金融市場上虧損過多，那麽投保人可以需要補充更多的現金來維持保險的有效性。所以這裏的產品對客戶/券商本身的投資水平要求比較高。指數化萬能壽險:也是萬能保險的壹個變種，可以掛鉤三大指數——美國的標準普爾500、香港的恒生指數、德國的30DAX指數。投資收益與這些指數的走勢掛鉤，現金價值有保障。即使指數下跌，現金價值也能獲得2%左右的收益。數據顯示，美國股市過去20年的平均年化回報率為7.5%，大部分年份的回報率約為8%至10%。相對來說，這個收益水平比只投資債券市場的保險產品3%到4%的收益要好。客戶除了有規避所得稅和遺產稅的功能外，還可以隨時從現金價值中借款，最高可獲得現金價值的80%，幾乎零利率，不含稅。
上一篇:律師營銷策略律師營銷計劃的制定下一篇:私立學校的稅率是多少？