1.如果民間借貸年利率不超過24%，就是合法有效的。雙方約定的利率未超過年利率24%，貸款人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
2.民間借貸年利率超過24%不滿36%的，以當事人意願為準。年利率24%~36%的民間借貸，屬於自然債務。提起訴訟，法院不予保護，但當事人願意自動履行，法院不反對。借款人不能要求歸還已經支付的利息。
3.民間借貸年利率超過36%的，部分無效。雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求貸款人返還已支付利息超過年利率36%部分的，人民法院應予支持。
法律依據:《關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》。
第壹條本規定所稱民間借貸是指自然人、法人和非法人組織之間的融資行為。經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，以及因貸款及其他相關金融業務發生的糾紛，不適用本規定。
第二條出借人向人民法院提起民間借貸訴訟，應當提供借據、收據、借條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。當事人持有的借據、收據、借條等債權憑證未載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應當受理。被告對原告的債權人資格提出事實抗辯，人民法院經審查裁定原告不具備債權人資格，駁回起訴。
第二十四條借款人與貸款人未約定利息的，貸款人主張支付利息的，人民法院不予支持。自然人之間利息約定不明確，貸款人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間的借款外，借貸雙方對借款利息約定不明確，出借人主張利息的，人民法院應當根據民間借貸合同的內容以及當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場牌價等因素確定利息。
第二十五條貸款人請求借款人按照合同約定的利率支付利息的，人民法院應予支持，但雙方約定的利率超過合同成立時壹年期貸款市場牌價4倍的除外。前款所稱“壹年期貸款市場牌價”是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的壹年期貸款市場牌價。