類別:商業/金融個人理財
分析:
壹、潛在風險
(壹)對擔保人的資質、實力和程序審查不嚴，使擔保流於形式，造成貸款風險。壹是忽視對保證人主體資格的審查，未按照《擔保法》的有關規定作為保證人，如鄉鎮資產經營公司辦公室、村民委員會等行政部門或未經授權的企業分支機構不能作為保證人。因為擔保人的主體資格不合法，形成無效擔保。二是忽視對擔保人是否有代為清償債務能力的審查，即擔保人是否有經濟實力。因為擔保人沒有經濟擔保能力，形成了無擔保的負擔。
(2)機械動產抵押貸款存在“兩高壹小”，使貸款存在潛在風險。所謂“兩高壹小”，就是抵押物評估價值高，貸款抵押率確定高，抵押物實際補償價值小。第壹，以機械動產作為貸款抵押物時，由於借款人無法提供購買時的原值發票作為動產抵押物價值的依據，且信用社沒有專業的或有知識的鑒定人員，抵押人壹般委托註冊的鑒定部門進行鑒定。因為評估部門按照評估價值的多少收取評估費，人為高估了抵押物，評估價值與市場價值相差甚遠。二是在確定貸款抵押率時，沒有按照信貸管理的要求有選擇地設定抵押物，將專用設備與通用設備區分開來，甚至以棋牌作為抵押物。抵押率過高，確定在評估值的70%以上，且年復壹年連續抵押較長時間，且未隨折舊逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風險。第三，借款人的私有財產沒有同時抵押，使得壹個有限責任公司的貸款企業，在其經營風險導致企業倒閉後，由於只承擔有限責任，信用社通過法律程序以機械動產抵押物辦理了還貸。由於經營中的“兩高”現象，動產拍賣或處理的補償價值小，貸款損失大。
(3)交通動產抵押貸款出保險，抵押貸款額度逐年不減，產生貸款風險。運輸動產抵押貸款，壹般要求對抵押物辦理強制保險手續，約定信用社為第壹受益人。但由於未能在保險到期前督促抵押人及時辦理續保手續，存在保險失保現象，增加了潛在的信用風險。二是交通動產價值受國家產業政策影響較大，折舊周期短且快。由於沒有采取逐年壓縮的信貸策略，抵押貸款的金額並沒有隨著抵押物價值的減少而減少，從而產生貸款風險。三是抵押人在外地非法出售抵押物逃避債務，使信用社失去抵押物，增加貸款風險。
(4)農村房地產抵押貸款存在操作不當、調查不準、處理困難等問題，使抵押貸款存在風險。壹是以劃撥土地使用權作為貸款抵押物的，按照相關法律法規規定，抵押物價值在扣除40%的土地出讓金後計算，增加了貸款風險。二是對房產抵押貸款* * *所有人的調查不準確，辦理貸款時沒有* * *所有人，但在依法辦理房產時存在* * *被“復活”的現象，使得抵押貸款埋下了潛在風險。第三，只使用借款人帶來的第三方的產權證和私章辦理抵押貸款手續。貸款依法訴至法院時，抵押人否認抵押，判決抵押無效，造成貸款損失。四是農村房產補償處理難。由於農村條件的特殊性和“有錢不買壹次付清”的思想，信用社很難依法處理農村房產補償，產生貸款風險。
(5)使用存單等權利時，因出質人未簽字辦理核押手續而存在貸款風險。壹是在辦理第三方質押存單貸款手續時，只辦理了借款人攜帶的第三方個人印鑒和存單，未對出質人進行核實並當場簽字。貸款不能按時歸還時，出質人否認存單質押，使合同失去法律保護。二是質押存單未向發行機構登記止付，結果被提前掛失收回，使質押存單成為廢紙，引發風險。
二、預防建議
(壹)完善擔保手續，降低存量貸款風險。首先要搞清楚家庭背景。信用社要組織力量對現有擔保貸款進行全面排查，根據借款人所在行業、貸款方式、貸款程序等情況，如實識別現有貸款的風險程度，真實反映現有信貸資產的風險狀況，為制定切實可行的措施化解現有風險貸款奠定基礎。其次，要積極采取措施改進和彌補。根據已識別的貸款風險，按照先易後難的原則制定實施方案並逐步完善。對擔保操作程序不規範的貸款，要限期補齊；對擔保人主體資格不合法、無經濟擔保實力的現有貸款，要采取積極措施予以收回或置換；對動產抵押率高、抵押物價值不足的貸款，要通過壓縮或逐步增加其他擔保的方式有效落實和解決。解決現有動產風險貸款，可根據實際情況適度提高城鎮商品房用地抵押率，減少動產抵押貸款額度。再次，落實存量風險貸款責任，加大考核力度。對於存量風險貸款，要將化解責任逐壹落實到人，信用社要加大對信用社和信貸責任人化解存量風險貸款進度和質量的檢查考核，實行任務完成質量與個人收入直接掛鉤的激勵機制，充分調動信貸人員的積極性和創造性，最大限度降低存量貸款風險。
(二)規範貸款操作，阻斷新增貸款風險。首先，要完善擔保貸款的管理方式。信用社要根據信用社的實際情況，修訂和完善擔保貸款管理制度，堵塞擔保貸款管理漏洞，進壹步增強風險防範能力，在制度上確保貸款資產安全。其次，要嚴格執行擔保貸款管理制度，規範日常貸款業務操作。信用社要加強對擔保貸款的合法性、抵押物價值的充分性、質押物的真實性和擔保手續的有效性的審查，使每壹筆貸款業務合法合規。對於擔保貸款，要嚴格審查擔保人是否具備擔保資格和能力，董事會同意擔保意見書的簽署應達到《公司法》相關規定的法定董事人數，確保擔保人簽字的真實性；對機械動產抵押貸款，應根據動產凈值並結合當前市場價值區分專用設備和通用設備，選擇性抵押抵押物，通用設備抵押率控制在50%以下，專用設備抵押率控制在30%以下；對交通運輸動產抵押貸款，應督促抵押人及時辦理續保手續，並約定信用社為第壹受益人，結合抵押物折舊和報廢年限逐年壓縮；房地產抵押貸款，要嚴格審查房屋產權歸屬和* * * *情況；辦理質押手續，確保出質人簽名的真實性，確認質押。
(三)實施有效的防範措施，規避有限責任公司貸款的潛在風險。根據現行公司法，有限責任股東以其出資額為限對公司承擔責任，公司以其全部資產對公司債務承擔責任。在信貸管理實踐中，有限責任公司因經營風險導致企業倒閉，造成企業虧損、法定代表人致富、貸款不落實後，因其承擔有限責任，無法追究企業法定代表人的貸款責任。據調查，有限責任公司貸款已占全部貸款的50%以上，應有效規避有限責任公司貸款的潛在風險，盡量減少貸款的風險損失。可以采取的措施有:(1)實行雙保制。對於有限責任公司發放的全部貸款或部分風險貸款，在有效抵押擔保手續的基礎上，由法定代表人或個人股東對貸款進行全部或部分擔保，從而變有限責任為無限責任。(2)更換借款人。在向有限責任公司發放貸款時，以有限責任公司的法定代表人或其股東為借款主體，即以自然人貸款代替公司貸款。通過更換借款主體，將有限責任變為無限責任，擴大貸款追索權。(3)實行私人抵押貸款。向有限責任公司發放貸款時，應先以公司法定代表人或其股東的私有房屋作為貸款抵押物，再考慮其他貸款方式，以增強公司法定代表人及其股東的管理責任，有效減少信用社的債權損失。
(四)加強培訓教育，實行競爭上崗。信用社信貸工作的好壞，取決於信貸員的工作責任心和素質。因此，這是降低和防範擔保貸款風險的最有效方法。壹方面，信用社要提高信貸人員的政治思想素質，加強其職業道德教育、遵紀守法教育和風險意識教育，使信貸人員真正具有危機感、責任感和使命感，提高執行規章制度的自覺性。另壹方面，工會要加強對信貸人員的專業培訓和輔導，重點使信貸人員熟悉《擔保法》等相關法律法規，掌握貸款的標準化操作程序並運用於貸款管理實踐，提高信貸管理水平。另壹方面，對信貸員崗位實行競爭制。在堅持證書管理和定期考核的基礎上，實行競爭上崗，從而迫使信貸人員勤動腦筋，想辦法，盡力做好工作，盡量降低貸款風險。打造外部有壓力、內部有動力、充滿活力的信貸員管理機制。
擔保貸款有哪些風險？
最大的風險是，如果借款人不還，擔保人就得還
第壹，在貸款類型上，壹般以從小到大逐步升級為宜。可以通過質押、抵押或第三方擔保等有效手續向銀行申請流動資金貸款，等有壹定實力後再申請項目貸款。
第二，在貸款金額方面，由於個體經營者壹般經濟不是很富裕，應量力而行，避免大投入。
第三，在貸款利率方面，根據中國人民銀行的相關規定，商業銀行和城鄉信用社可以對個體經營者的貸款利率進行上浮，上浮幅度在30%以內。但銀行和信用社的浮動利率並不壹致，所以在申請貸款時，可以‘貨比三家’，盡量選擇利率浮動利率小的金融機構放貸。
四、貸款期限方面，目前短期貸款分為6個月以內(含6個月)和6~12個月(含1年)兩個利率檔次。對期限小於1年的短期貸款，執行合同利率，不分期計息；中長期貸款分為1~3年、3~5年、5年以上三個檔次。中長期貸款分階段計算利息。貸款利率調整時，次年6月1執行同期同壹筆貸款的新利率。
擔保貸款有哪些風險？
擔保貸款的風險主要包括以下三個方面:
(1)擔保法(2021、1起廢止)規定範圍以外的擔保人，以盈利為擔保人的民營醫院、學校，也容易出現其擔保責任無法履行的信用風險。提供貸款擔保的個人或合夥企業容易出現產權風險。此外，借款人可以與同壹實際控制人的關聯企業相互提供擔保，在同壹家銀行的不同分支機構借款。
(二)代償能力是貸款擔保非常常見的風險因素。銀行貸款時擔保人償債能力良好，不代表還款期限還是壹樣的。市場形勢瞬息萬變，擔保人的資產在現實中不斷下降，最終難以承擔擔保責任。
(3)現實中，由於行政幹預和政府壓力，許多擔保人被迫提供擔保。但當貸款無法償還時，他們又以意思表示不真實為由拒絕承擔擔保責任，銀行也因此遭受了更大的麻煩。
法律依據
《中華人民共和國民法典》第686條* * *擔保方式包括壹般擔保和連帶責任擔保。
當事人在保證合同中沒有約定保證方式或者約定不明確的，按照壹般保證承擔保證責任。
《中華人民共和國擔保法》第七條* * *有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。
《中華人民共和國擔保法》第八條* * *國家機關不得作為擔保人，但經國務院批準使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。
做貸款擔保人有什麽風險？
作為貸款擔保人，妳必須承擔貸款風險，但通常不是刑事責任，而是民事責任。(1)保證人的法律責任。1，壹般擔保責任。保證人的責任是當債務人不能清償到期債務時，保證人應對其承擔責任，即清償到期債務。2.連帶責任。保證人的責任是債務到期時，債權人有權要求債務人或保證人償還債務。(二)保證人的責任免除。同壹債權由兩物擔保的，主合同到期後，債權人怠於行使擔保物權，導致抵押物價值減少或者毀損、滅失的，視為債權人放棄部分或者全部財產的擔保，擔保人應當在債權人放棄權利的範圍內減輕或者免除擔保責任。(3)擔保人拒絕還款。當擔保為壹般擔保時，保證人有抗辯權，即在債權人申請強制執行債務人財產或未能強制執行擔保物權之前，保證人有權拒絕債權人的還款請求。共同擔保人沒有這種權利。《中華人民共和國擔保法》第三十壹條* * *保證人承擔保證責任後，有權向債務人追償。