新形勢下如何做好信貸管理工作的思考

石安平郭永紅隨著農業發展銀行改革發展的深化，業務範圍的擴大，信貸運行機制的改革和貸審分離制度的建立，各省級分行信貸管理部門分別負責信貸管理制度的制定、貸款審查和貸後管理。本文就新形勢下省級分行信貸管理部門如何進壹步履行信貸管理職能進行了探討。壹、當前信貸管理亟待改進的問題(壹)信貸管理基礎工作還很薄弱，機制和制度建設有待進壹步加強。壹是貸款調查環節操作不夠規範。有些信貸員的調查報告不夠真實全面，有些信貸員沒有在調查報告上簽字。部分貸款公司申報信息不完整、不真實，通過資產評估公司高估資產。二是貸款審批不規範。部分銀行在投票時沒有簽署同意與否的具體意見。三是貸款發放過程中存在擔保資料不全、未將房產證和土地證壹並抵押、抵押合同填寫不規範、抵押物他項權證到期失效等問題。四是基礎信貸管理和貸後監管不到位。貸款發放後，部分信貸人員沒有監督貸款使用到位，沒有詳細的跟蹤檢查記錄。五是信用檔案保存不完整。(2)信貸從業人員知識結構不合理，有效的激勵和問責制度不健全。部分信貸人員信貸知識陳舊，經濟、金融、法律知識缺乏，限制了工作水平的提高。審查人員少也制約了貸款審查的開展和貸款效率的提高。同時，對查審崗位人員特別是基層信貸人員缺乏有效的激勵約束機制。(3)信貸管理部門難以充分履行職責，管理效果不明顯。為建設現代化銀行，實現農業政策性金融跨越式發展，總行黨委對信貸業務部進行了調整，成立了信貸管理部，明確了信貸管理部的職責。從目前的實際工作情況來看，省分行以下機構的貸款審查占用了信貸管理人員大量的時間和精力，其他職能相對薄弱。(四)貸款申報、調查、審批程序繁雜，貸款管理效率有待進壹步提高。壹是農發行營銷客戶多為新客戶，缺乏新客戶基礎信息的積累，調查時間長；二是貸款申報環節過多，手續繁雜，拉長了辦理貸款的時間；三是貸款申請材料質量不高，幾乎每次貸款申請都需要補充材料；四是對貸款材料進行了層層審核和補充，大量時間花在材料補充和反饋上。(五)管理職能界定不明確，各部門分工合作有待進壹步加強。信貸管理前後臺部門職責不夠明確，內部職能部門之間的職責和業務分工不是很明確，部門之間有時會出現相互推諉的現象。(六)客戶隊伍整體水平不高，貸款企業抗風險能力低。從基層申報的商業貸款企業分析，部分企業存在壹定的貸款風險，具體表現為:壹是貸款企業資產負債率超過70%，近兩年盈利能力較弱甚至出現虧損；二是貸款企業或有負債很大，對外擔保金額很高；第三，抵押物包括難以變現的資產，或者已經在其他銀行抵押；四是房地產抵押未遵循“地隨房走”或“房隨地走”的原則，房屋所有權與房屋占用面積內的土地使用權同時抵押；第五，抵押物價值低被高估，抵押率高。二。關於進壹步完善信貸管理的建議(1)進壹步規範貸款業務流程。壹是明確各部門職責，在辦理業務過程中充分樹立“以風險防範為核心”的思想，確保貸款審查。二是按照貸款審批分離的原則，由不同部門承擔信貸業務的調查、審批、貸後管理等工作職責，實現部門之間的相互制約和支持。三是規範貸款審批。要從接受客戶資料的傳遞、貸款審查的程序、各種資料的合規性和完整性、審查的內容、審查報告的起草等各個環節規範貸款審查，力求程序化、規範化。四是規範貸後管理行為。貸款發放後，歸還前必須實施嚴格的監督管理，管理責任必須全面落實。要建立重大業務事項報告制度、貸款展期操作、主要負責人責任轉移制度等。，使貸款始終處於責任明確、管理有序的狀態。五是建立責任人制度。建立主要負責人調查制度，對審批的信貸業務貸前調查的真實性負責；建立主要負責人審查制度，對信貸業務的合規性、合法性負責；建立經營負責人制度，負責審批人批準的信貸業務監管、債權保全和本息回收。(2)嚴格查貸。首先是政策風險審查。應了解和預測政策變化趨勢，審查貸款是否違反國家宏觀調控政策、產業政策和信貸政策，以及政策動向對貸款可能產生的影響。二是對企業自身情況的風險審核。應審查貸款申請人的財務和市場風險，以及其主要股東和經理的誠信，以防止道德和信用風險。三是貸款擔保的風險審查。需要審查第二還款來源的實現可能性、保證人作為保證人主體的資格、擔保代償能力以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。四是操作風險審查。要了解貸款經辦人員是否具備其職責的專業水平和綜合素質，是否具備相應的風險決策能力。(3)改革貸款審查委員會的組成。壹是進壹步充實貸款審查委員會人員。貸款評審委員會成員除吸收行內職能部門和業務骨幹人員外，還可根據工作需要從社會上聘請法律、審計、工程、項目評估等方面的專家擔任顧問。二是逐步引入貸審委的考核和退出機制。事後，評價和檢查貸款審查委員會成員的工作表現，以提高貸款審查委員會的工作質量。三是探索建設網貸審核審批平臺，提高貸款審核效率。(四)實行分級授權、分級授信的貸款管理制度。壹是省級分行結合內控評級實行分級授權管理。設定內部控制水平量化評價指標，定期評價省級分行內部控制水平。根據內控水平合理確定貸款審批權限，各省級分行可在授權範圍內直接辦理貸款審批；二是根據企業信用等級、行業傾斜和行業風險對客戶進行分類，實施分類授信管理。三是分類授權與分類授信相結合。分類授信應以分級授權為基礎。在實際工作中，如果由於銀行內控水平降低導致授權額度小於授信額度，從風險控制角度考慮，應優先考慮分級授權，確保貸款安全。四是建立信貸業務監控系統，對信貸業務全過程進行持續監控，及時、真實地提供信貸業務經營和資產質量信息，全面評估信貸風險和收益。(五)進壹步加強對信貸從業人員的管理。要制定切實可行的培訓計劃，加大培訓力度，提高幹部職工的業務素質和能力。同時，要進壹步制定信貸從業人員工作制度和管理辦法，規範從業人員資格，有效控制道德風險和操作風險。結合當前農業發展銀行的營銷實踐，按照現代銀行客戶經理制的內在規律，實施客戶經理制。(六)進壹步加強信貸基礎管理。壹是提高認識，進壹步規範商業貸款和信貸的基礎管理。二是嚴格遵循貸款調查、審批、發放和貸後管理流程，操作規範，記錄準確，資料存儲完整。第三，定期開展商業貸款審核和信用基礎檢查，及時發現問題，制定切實有效的整改措施。