金融機構自身開展的催收效果不佳，與第三方催收機構合作難以管理其規範催收，導致暴力催收時有發生，始終是懸在機構頭上的難題。針對這個行業的“頑疾”，區塊鏈科技正試圖提供解決方案。
智能合同轉換業務的全過程
“小額分散”是普惠金融深入發展的重要目標，但傳統的催收模式在成本和操作難度上顯然無法匹配當前互聯網金融的需求。
近十年來，個人消費信貸發展迅速。根據銀監會2015-2021的數據，消費貸款在整體貸款業務中的比重長期占人民幣貸款總余額的20%以上，且比重呈現整體增長趨勢。2021四季度銀行保險業主要監管指標數據顯示，2021四季度末，商業銀行不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加135億元。
以律師與借款人溝通協商的實踐為例，壹般來說，逾期低還款的借款人法律意識會比較淡薄，以財產轉移的方式逃避債務的情況並不少見，普通的電話、短信作用不大。但接入法院司法區塊鏈系統後，當事人可以登錄法院網站在區塊鏈上查找借款證據，這在效率和背書能力上都會對這類借款人造成壓力。更重要的是，在逾期之前，由於區塊鏈存證具有不可篡改的特點，可以起到督促鏈條上主體誠信守約的作用。
最高人民法院官方微信“微信公號”披露的壹則案例顯示，自然人楊某在“尹航金融”App內與消費金融有限公司(以下簡稱“消費金融”)簽訂個人借款合同。楊未能按時還款，經多次催告，小金向法院提起訴訟。作為杭州互聯網法院司法的接入方，杭州銀行小金與楊簽訂的合同已經同步至司法。客觀事實清楚，主審法官進行了異步調解。楊無法否認後，同意還款，案件在7天內結案。
據最高法介紹，2065438+2008年9月，杭州互聯網法院正式上線全國首個司法區塊鏈平臺。截至2022年4月，上行數據總量超過56.9億條，獲取電子證據9700余份，相關案件撤訴率超過98.7%。
即刻消費金融表示，公司已基於自有區塊鏈技術，實時上傳調解平臺自動生成的電子律師函和客戶在線調解確認的調解書材料。“區塊鏈證據的公信力，解決了司法訴訟中取證難、證據保存難、鑒定難的問題，支持企業高效清收不良資產，特別是提高了小批量的公證調解，甚至提高了執行查控中的證據保存、處理和審理效率。”
跨鏈互通需要進壹步落地
該負責人介紹，目前公司采取的模式是與工信部許可的電子認證服務機構合作，為消費金融公司的貸款業務提供全流程電子存管服務，並在立案時提供電子存管報告，證明全流程數據未被篡改。“這也是目前常見的模式。其優勢在於適應性廣，可在多個符合管轄要求的法院或仲裁委員會提供訴訟或仲裁服務。缺點是壹開始需要和法院、仲裁委溝通確認電子存款報告的有效性，立案時需要花時間審核每個案件對應的電子存款報告。”
同時，上述負責人並不掩飾對新興技術的期待:對於司法區塊鏈來說，消費金融業務與法院主導的司法區塊鏈相結合。在逾期還款糾紛提交法院立案時，消費金融公司可以直接授權法院調取整個業務流程的信息，有效簡化證據材料提交流程，保證證據材料的真實性，提高證據鏈的有效性和審查證據材料的效率，實現快速立案和高效審理。“通過這種技術進行數據的提交和對接，有望進壹步加大對個人信息的有效保護。”