情況
前年，廣州個體戶張先生手裏拿著20萬現金做起了服裝批發生意。後來生意越做越大，流動資金變得緊張。因此考慮向廣東發展銀行申請個人流動資金貸款。銀行經過調查，認為該個體戶經營良好，可以給予經營貸款支持。但為了保證貸款安全收回，要求個體戶必須提供擔保。張先生沒有固定資產抵押，銀行只好推薦擔保公司為他擔保。
好在張先生鍥而不舍，跑了好幾次，終於從擔保公司拿到了擔保，最終從銀行拿到了50萬的貸款。在銀行的支持下，張先生的業務發展迅速，年均營業收入500萬元，年均凈利潤80萬元。其實張先生的經歷是幸運的。更多的創業者要麽被銀行拒之門外，要麽因為貸後的巨額擔保費而經營失敗。創業貸款為想創業的中小投資者提供了壹把可以穿越世界的槍。這槍威力無比卻也火辣傷人？
2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣發銀行、中信銀行等金融機構相繼推出？個人商業貸款？項目，而中國農業銀行早在2002年9月就推出了《個人生產經營貸款管理辦法》並壹直在運作。但這些貸款措施實施以來，壹直無法成為市場主流。
但是，銀行畢竟是商業機構，發放貸款首先考慮的是資金安全。為了貸款資金的安全，往往會把門檻提高壹點，或者說嚴格壹點。嚴格的貸款評估是創業貸款的特點之壹。銀行向個人或企業提供貸款壹般需要三個條件:質押、抵押、擔保。GDB出臺的《個人就業貸款細則》規定，貸款必須抵押，抵押範圍包括動產和不動產抵押、定期存單質押、有價證券質押、流動性強的動產質押、符合要求的保證人擔保。
而且賠付金額是根據具體的保障方式來確定的。正是這種抵押讓創業者望而卻步。質押和抵押通常很難獲得100%的貸款，擔保還得向擔保公司交壹大筆錢。申請人除有穩定的經營收入和按時償還貸款本息的能力外，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。事實上，很多申請貸款的個人和中小民營企業，普遍沒有通過銀行評估。擔保公司不是？救命稻草？貸款起始金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以中國人民銀行同期貸款基準利率為基準，在最低下浮10%、最高上浮30%(含)的區間內浮動？
雖然這些條件有點苛刻，但對於創業者來說，資本是壹劑強心針。
如果能提供銀行規定的資料，並提供合適的抵押，獲得貸款並不難。壹般在提供完整的相關資料和證明材料後，壹個月內即可獲得資金。但在眾多證明材料中，抵押物的證明，也就是擔保的證明，難度較大。如果妳有等價的財產作為抵押，問題就可以很容易解決。但重點是，對於創業者來說，恐怕沒有那麽貴的抵押物。要解決這個問題，只能找專業的擔保公司。
但是天下沒有免費的午餐。為妳提供擔保的擔保公司是不會輕易放過妳的，擔保公司會向妳收取巨額擔保費，因為按照相關規定，擔保機構要向貸款人收取不超過同期銀行貸款利率50%的費用，這無疑增加了創業者的負擔。現實生活中，由於擔保公司責任重大，很多公司還會以其他名義收取壹些風險補償金，這也成為阻礙個人經營性貸款的重要因素。不是每個人都適合走創業貸款這條路。有人認為不是每個人都適合走貸款融資這條路。我們為此走訪了廣東發展銀行的相關專家。據專家介紹，他們認為這種觀點是正確的，尤其是他們剛剛創業，沒有這個行業的創業經驗，難免會有經營風險。對於那些有壹定經營經驗，經營效益好，經營範圍是國家鼓勵的行業，銀行可以考慮給予貸款支持。
專家建議:對於壹個創業者來說，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營的利潤是否超過銀行貸款的利息支出和其他費用；銀行的貸款期限是否與商業貸款回收的周期相匹配，使銀行收回貸款時不會影響正常經營；銀行貸款需要確定壹個合適的貸款額度。太大或太小都不利於創業。此外，擔保公司的擔保費用也應計入經營成本，有效規避經營風險。
小數據
創業貸款是指銀行為支持民營經濟、私營企業和個體經營者的發展，遵循國家有關政策，向個人提供的貸款，以幫助急需發展的個人盡快實現目標。
銀行對貸款申請人的要求
(1)年滿18周歲，有合法有效的身份證明和貸款銀行所在地的合法居住證明，有固定住所或經營場所；
(2)持有工商行政管理部門核發的營業執照和相關行業的營業執照，從事合法的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；
(3)借款人有壹定的自有資金用於投資項目；
(4)貸款用途符合國家有關法律和銀行信貸政策的規定，不得用於股權投資；
(5)在銀行開立結算賬戶，經營收入由銀行結算。
貸款申請人需要提供申請材料。
(1)借款人及配偶的身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)及婚姻狀況證明；
(2)個人或家庭收入、財產狀況等還款能力證明；
(3)相關行業的營業執照和營業執照、相關協議、合同或其他貸款用途的材料；
(4)擔保材料:抵押物或質物的權屬證明及清單、有權處分人同意抵押(質押)的證明、銀行認可的評估部門出具的抵押(質押)物的評估報告。
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