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中國社會科學院農村發展研究所研究員馮興元和山東棲霞農村商業銀行黨委書記、董事長賈森。
遼寧義縣農村信用合作聯社黨委書記、理事長曹健
袁朝陽貴州劍河農村商業銀行黨委書記
21世紀初，農民小額信貸在中國人民銀行的推動下產生。在20多年的實踐中，農村信用社和農村商業銀行不斷創新優化“三農”優良品種，為“三農”註入源源不斷的金融之水，鞏固了支農主力軍地位。在新時代、新征程中，農村中小金融機構助力鄉村振興、實現繁榮，進壹步發揮農業小額信貸“金融信貸”的優良稟賦，增加信用貸款，無疑是壹項重要舉措和正確選擇。
導航政策“小農戶貸款”和“出海”
農業指南雜誌:2001年，中國人民銀行在江西婺源試點農戶小額信用貸款(業內俗稱“微農貸”)。成功經驗後，將在全國農村信用社推廣。請回憶壹下當年推廣小額農貸的情況、效果和社會反響。
馮興元:第壹，基本概念。小額農貸是指農村信用社在核定的額度和期限內，以農戶信譽為基礎向農戶發放的無抵押、無擔保貸款。該模式的主要創新點有:貸款受益人多為普通農戶，金額大，貸款範圍廣；貸款主要靠信用，沒有抵押物；壹次性核銷、余額控制、按需貸款、循環使用、期限靈活、手續簡便。第二，發展軌跡。中國人民銀行分別於1999和2000年頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農村信用社小額信用貸款管理指導意見》。2001，江西省婺源縣開展農戶小額信用貸款試點，取得成功經驗，在全國農村信用體系推廣。第三，社會影響。壹般來說，小額信貸是政策驅動的。控制好各個環節的風險，既可以實現銀行和農戶的雙贏，又可以保持農村信用社的可持續發展。當時貴陽花溪農村信用合作聯社和浙江蘭溪農村信用合作聯社都是成功實施的。據統計，2002年底，全國共有農村信用社30710家，占農村信用社總數的92.6%。農戶小額信用貸款和小額擔保貸款余額近6543.8+000億元，發放農戶貸款5986萬筆。信用村46885個，信用鎮1，736個。
曹健:2001，人民銀行在江西婺源試點小額農貸取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。老百姓從質疑到好奇再到贊同，當時的情景至今記憶猶新。小額農貸是在批準的額度和期限內向農戶發放的無抵押、無擔保貸款，以農戶信譽為基礎，有效滿足農戶生產生活資金需求。無數農民依靠農村信用社發放的“信用證”，通過小額農貸致富，成為新農村建設的帶頭人。就農村信用社而言，小額農貸成為主要產品，信貸規模不斷上升，支農小主力軍地位凸顯並得到鞏固。
袁朝陽:小額農貸推廣之初，全縣人民掌聲連連，農村信用社營業網點熙熙攘攘，貸款農戶絡繹不絕。當時，農村信用社在發放農民貸款方面取得了很大的突破。
賈森:棲霞農信社在推廣初期，重點推行小額貸款“壹次審批、隨用隨貸、余額控制、循環使用”的模式。
馮興元:第壹，目標有限。農戶小額信用貸款只發放給信用農戶。二是用途和數量有限。其資金往往用於生產經營和消費，只能滿足小規模農戶的金融需求，難以滿足農民家庭的醫療、教育等其他金融消費。第三，信息不對稱。在銀行貸款異地“三查”中，由於信息不對稱，往往采取謹慎的授信方式，壹些外出創業的農民工或擴大生產的大企業經營者難以獲得全額貸款支持。四是貸款政策保守，貸款銷售不積極，申請貸款等待時間長。僅靠發放小額信用貸款，農村信用社只能消化壹小部分存款資金。
曹健:“農民貸款難”的主要原因:壹是與普通人相比，貸款手續繁瑣，短期周轉不如民間借貸方便；第二，自然和市場風險。農產品市場價格波動較大，往往出現“豐產不豐收”的局面，導致小額農貸逾期；三是部分農民法律意識和信用觀念淡薄，存在逃廢銀行債務行為。“農信社貸款難”的主要原因是:壹是服務不足。以某縣為例。全縣16個鄉鎮，2個街道，239個行政村，每個鄉鎮有壹個農村信用社。每個信貸員有兩三個信貸員，每個信貸員要管理四五個行政村，要辦理更多的櫃臺業務，在家發放貸款的時間更少。二是風險積累。多年來，小額農貸的高不良貸款壹直制約著農村信用社的發展。三是嚴格問責。這也在壹定程度上影響了信貸員的積極性。
袁朝陽:“農民貸款難、農信社貸款難”的困境有壹定的歷史因素。壹是管理方式滯後；二是信息化程度低；三是經營過程中存在“輕農”“重農”現象；四是金融生態環境較差，道德風險時有發生；第五，農村信貸載體和信貸產品存在缺陷。
賈森:從農信社時期形成的不良貸款來看，農業小額貸款的風險權重比較高，約占30%，歷年核銷的壞賬(損失貸款)占半壁江山。壹是農戶小額信用貸款需求多為中低收入農戶，靠天吃飯，收入極不穩定，償債能力較低。二是不良貸款問責力度大。每形成壹筆不良貸款，都會不同程度地追究貸款相關人員的責任。作為信貸從業者，傾向於發放風險低、管理容易、收益高的房貸。
農業導報:20年來，農戶小額信用貸款經歷了怎樣的發展和創新過程，這些發展和創新是如何解決“困境”的？
馮興元:第壹，政策驅動。小額信貸的發展與創新，與政府持續推動小額信用貸款及相關農戶信貸服務有關，也與政府推動農村普惠金融服務政策有關。201
3年，中央《關於全面深化改革若幹重大問題的決定》明確提出發展普惠金融；2015年國務院《關於印發普惠金融發展規劃的通知(2016-2020)》將普惠金融發展提升為國家戰略；2018年國務院《關於印發鄉村振興戰略規劃的通知(2018-2023)》規劃了農村普惠金融路線圖；2019年，五部委聯合發布《關於金融服務鄉村振興的指導意見》，強調要發展農村數字普惠金融。2020年，中共中央《關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和第二至第三個五年規劃遠期目標的建議》提出“完善農村金融服務體系”“增強金融普惠性”；2021、2023年中央壹號文件相繼提出“發展農村數字普惠金融”“深化農村信用體系建設，發展農民信用貸款”？壹系列國家政策出臺，全國各地積極響應。例如，浙江省先後出臺了《浙江省低收入農戶小額貸款管理辦法》等多個文件。第二，科技創新驅動。數字技術、移動互聯網和智能手機的日益普及，加快了我國社會信用體系、征信體系和農民信用信息數據庫的建設。社會信用體系正在對失信者起到積極的促進和警示作用。在此背景下，智慧銀行的智能授信、智能貸款申請、移動支付、超級金融櫃臺等功能不斷增強，服務鄉村振興的農村數字化小額信用貸款發展前景不可估量。
曹健:第壹，抓環境。依托兩級村委會，對7.3萬信用農戶、48個信用村組、3個信用鄉鎮進行了評估，形成了多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用工程體系。二是把握信用。通過整村授信，催收32032戶，授信10555戶。三是抓創新。小額農貸額度從3萬元提高到5萬元，還通過農戶擔保提高了貸款額度。
傑森:第壹，堅持“重質求穩”的原則，穩紮穩打地做好規定動作。二是開展“整村授信”，建立紅馬甲金融團隊，實行客戶經理駐村辦公制。第三，要實行“壹村壹品”。支行行長由鄉鎮副鎮長擔任，客戶經理由村主任助理擔任，財務專員進駐黨建，實行“名單管理、批量走訪、集中預授信”。例如，該行緊扣當地蘋果產業鏈，先後推出苗木貸款、苗木購銷貸款、良種貸款、專家種植戶貸款、農業貸款、農機貸款等產品，累計發放小額農貸654.38+0.69億元，助力棲霞蘋果走向全國。
農業金融導讀:發展中小村鎮銀行信用貸款對“十四五”期間促進鄉村振興、實現繁榮有什麽重要性和必要性？
曹健:信用貸款憑借流程短、無抵押、門檻低的優勢，可以引導更多誠實守信的貧困戶脫貧，幫助更多有才華的農村人致富，幫助更多有市場前景的小農戶做強。
袁朝陽:信用貸款的發展將使更多的資金回流農村，使更多的人獲得更方便、更快捷、更靈活的金融服務。
賈森:農戶小額信用貸款可以通過“小生意”做到“大規模”，通過“小貸款”發揮“大作用”，通過“短期”撬動農村的“大藍海”，可以有效解決“三農”在起步階段和發展階段的資金需求。
基於現狀的“小額農貸”模式利弊分析
農業金融導讀:談談當前經濟形勢下貴行信用貸款的路徑、對象、措施和現狀。
曹劍:我們機構在5438年6月+2020年2月成立了小微營銷中心。通過創新信貸流程，實行網格化管理，分區分村分人，重點向各鄉鎮個體工商戶和農戶營銷信用貸款。截至目前，授信戶數1170戶，累計投入129萬元。
袁朝陽:目前銀行的信用貸款占比64.03%。首先是創新產品。先後開發了“致富通”、“易貸通”、“錢農快貸”、“便民快貸”等系列產品。二是鎖定對象。加強部門聯動、上下聯動、內外聯動，充分滿足農戶、個體工商戶、行政企事業單位、小微企業的資金需求。第三是路徑順暢。做強做大“千農雲”，逐步從“線上線下”向純線上轉型。四是優化措施。探索推廣信用工程建設“六步工作法”，定期開展普訪，借助金融微課堂、金融夜校、新媒體等，努力形成覆蓋城鄉、區域橫向縱向壹體化的網格化營銷體系。
農業金融導報:請總結壹下貴機構發展信用貸款業務的經驗亮點。
曹健:我行利用支農再貸款發放的年利率為5%的“金鑫優農貸”和“金鑫養殖貸”，成功搶占了官長溝花生收購市場和高臺子養牛市場，以低廉的利率和優質的服務贏得了社會的良好口碑。
袁朝陽:該行用好“黨建品牌責任品牌”，打造“貴州農信社”的“五張名片”，即發揮“金融黨建聯盟”優勢、發揮金融服務渠道優勢、發揮橫向聯盟優勢、發揮政銀企農戰略合作優勢、依托村級集體經濟和農民“雙增收”優勢。
傑森:銀行堅持支農貸款與農業生產周期同步；堅持農村信貸與農村發展規劃相協調；堅持信貸服務與農民生活需求相協調。通過完善種、養、加等傳統經營性貸款產品，發展住房、教育等消費貸款，調整期限和額度，讓更多“三農”客戶受益，實現* * *繁榮。
農業金融導報:在鄉村振興的大背景下，農村中小銀行發放信用貸款有哪些痛點或難點？
袁朝陽:“痛點”包括經濟下行和疫情影響。市場呈現投資放緩、消費不足、有效信貸需求減弱的趨勢。此外，農村被掏空，農村對傳統有效金融服務的需求正在萎縮。
賈森:外部因素，農戶的還款意願會成為貸款在其存續期內是否不良的重要因素。內部因素、新舊檔案交替、新客戶經理無法準確判斷農戶是否有還款意願、農村缺乏安排等都會導致貸款管理存在缺陷或不良。
農業金融導讀:中小村鎮銀行如何避免“靠大戶”的亂象，如何有效防範和化解信用貸款風險？
曹劍:加強對“機”、“器”、“人”的管理。在機制上，嚴格落實信貸員崗位責任制，建立健全相應的免責機制，做到“敢放、肯放、能放、能放”。工具方面，引入大數據計算，通過數字化評估、預警、監管、事中事後管理，實施貸款“三查”制度。在人的管理上，要堅持廉潔文化、陽光信用、審計、績效考核和法紀教育等。，促進信貸工作合法、合規、完整、有序、有效。
傑森:建立完善的農戶信用評級體系，提高農戶管理水平。壹是引入現代信用管理技術，實現農戶信息管理；二是完善評級體系，增加管理員訪問量；三是完善監督管理制度，隨機抽查農戶信用等級與還款能力是否匹配。
“金融信貸”* * *構建鄉村振興命運* * *同體
農業金融導讀:中小村鎮銀行如何培育和尋找高效的信貸載體？
曹健:因地制宜，整村授信，給符合條件的農戶提供“預授信”，留足“備用金”。農民需要時可以隨時取用，不用時每天付利息。通過人性化服務，有效解決“融資難、融資慢”問題。
袁朝陽:在具體實踐中，要狠抓信貸項目建設、小額農貸管理和農戶貸款擴面提質三大任務，為鄉村振興優質服務打好基礎。
賈森:加大網絡改造升級，實現業務處理的實時化、系統化、網絡化；拓寬服務功能，推廣電子銀行產品，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬匯款、代發工資、網上繳稅等多種金融服務。
農業金融導讀:如何進壹步完善信用體系和機制，通過發放信用貸款，打造“普惠金融服務與客戶的命運* * *號”？
曹健:我們機構主要采取三個措施。首先，我們將擴大信貸覆蓋面，並在今年年底前使90%的家庭獲得信貸。二是提高信用率，信用是路徑，信用是目標；三是提高誠信度，讓守信者順利，失信者寸步難行。
袁朝陽:壹是充分發揮小額農貸便利、靈活、快捷的優勢，增強農民貸款獲得感和滿意度。二是加快千農每個村的轉型升級，整合超市、銷售、醫保等各種資源。第三，夯實普惠金融的服務大本營，將社會保障卡的代理發行納入金融普惠服務。四是繼續發揮金融服務創新和新市民“直通車”的作用。五是定期開展“送金融服務、送農技服務”等活動，幫助農業增產、農民增收。
賈森:積極探索黨建引領下壓實信用體系建設責任的管理機制，加強整合推廣；加強與政府信用部門、特色產業村委會、轄區內村民組織的聯系，推動信用體系建設各項工作要求穩步落實。
農業金融導讀:如何利用科技的支持，通過數字化轉型把農戶和小微企業信用貸款業務做大做強？
曹健:通過“整村信用支付環境建設”，設立助農取款點，投放ATM和POS機，開通手機銀行、個人網銀等。，推進“金信壹付”，構建深入農村、服務農民、惠及城鄉的服務網絡，為偏遠地區提供高效低成本的金融服務。
袁朝陽:樹立“數據是第壹資產”的理念，加強與各部門的合作，推進“無感授信”，構建壹體化的渠道服務體系。實施產品生命周期管理，促進產品從“滿足功能”向“體現價值”轉變。
Jason:創新智能產品，從客戶需求出發，加大網貸申請產品的創新；實行智能備案，所有客戶錄入系統，所有客戶征信錄入系統，所有客戶貸前調查錄入系統；推廣智慧小額貸款，構建集“風險預警、風險監測、信用評估、數據分析”為壹體的“金融大腦”，推動小額貸款技術向鄉鎮網點和傳統信貸領域延伸。
農業金融導報:期待國家出臺哪些有針對性的優惠扶持政策，鼓勵中小村鎮銀行發放信用貸款，更好地支農，支持鄉村振興？
曹健:壹是加大創業擔保貸款貼息力度；二是適當提高信用不良貸款容忍度；第三，要出臺壹系列政策置換農村信用社的不良貸款。
賈森:國家應該通過減免稅費或資金優惠來幫助農村商業銀行發展小額信貸。例如，應在再貸款利率上給予適當優惠，以降低農村商業銀行的資金成本，或調整支農再貸款期限，以適應農業生產周期，並實施優惠稅收政策，降低小額信用貸款的營業稅和所得稅，鼓勵農村中小銀行發放更多支持“三農”和小微企業的信用貸款，以更好地幫助鄉村振興。
相關問答:農村小額信貸有什麽要求？農行農戶小額貸款要求:(1)合法有效身份證、戶口本、金穗惠農卡原件及復印件。(2)抵押物或擔保人的相關信息，但符合信用貸款條件的除外。壹般情況下，擔保人還需要提供身份證和戶籍信息。(3)貸款人要求的其他資料。這主要是指妳貸款的目的，妳準備做什麽，需要投入多少，大概幾年就能還上貸款。如果有村裏出具證明，證明項目有場地，村裏也支持，人員有管理經驗就更好了。《貸款公司管理暫行規定》第八條設立貸款公司應當符合下列條件: (壹)有符合要求的章程；(二)註冊資本不低於50萬元人民幣，為實繳貨幣資本，由投資者壹次繳足；(三)有具備專業知識和專業工作經驗的高級管理人員；(四)有具備相應專業知識和工作經驗的工作人員；(五)有必要的組織機構和管理制度；(六)有符合要求的營業場所、安全防範措施和其他與業務有關的設施；(七)中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。第九條設立貸款公司，其投資者應符合下列條件: (壹)投資者為境內商業銀行或農村合作銀行；(二)資產不低於50億元人民幣；(三)良好的公司治理和健全有效的內部控制；(四)主要審慎監管指標符合監管要求；(五)銀監會規定的其他審慎性條件。