日前，銀監會官網披露的壹份行政處罰公開表顯示，某分行因貸前調查未盡職、挪用貸款資金被罰款300萬元。
在整個貸款過程中，貸前調查是信貸管理的重要程序和環節，是貸款發放的基石，對貸款決策有重大影響。貸前調查是擴大客戶貸款的第壹道關口，是防範風險、減少壞賬的重要前提。其調查的真實性和可行性對貸款的安全性具有重要意義，直接關系到貸款決策的正確性。
01
存在問題
1.沒有認真全面地核實客戶信息。
包括未認真核實客戶提供的身份證明、信貸主體資格等資料的合法性、真實性、有效性，未核實證明客戶貸款用途的合同文件，未核實抵押權證的合法性、真實性。
2.未對借款人的關聯方及關聯交易進行調查分析。
實踐中，銀行為了規避集團客戶和關聯企業客戶的信用集中度指標，往往故意不在調查報告中詳細記錄和分析借款人的關聯方及關聯交易。或者是因為信貸人員對業務和法律法規不熟悉，不知道如何在調查報告中分析借款人的關聯方和關聯交易，導致合規風險。
3.沒有給客戶信用評級。
實踐中仍有銀行，尤其是城商行和農商行，往往忽視客戶的信用評級，這顯然違背了“三法壹導”的要求，也不符合銀行自身的風險管理需求。
4.對重大信用記錄的調查和審核不嚴格。
主要信用記錄的審核壹方面可以顯示借款人的還款能力，另壹方面也可以判斷借款人的還款意願。從歷年監管處罰案例來看，“向有重大不良信用記錄的借款人發放貸款”是信貸業務監管處罰的重災區之壹。
5.未計算流動資金借款人的流動資金需求。
實踐中存在未計算流動資金借款人的流動資金需求或超額為客戶發放貸款，受到監管部門處罰的情況。
02
怎麽處理呢
1.聽貸款申請人的介紹和敘述。
在調查過程中，大部分客戶往往會主動介紹自己的基本情況(或者客戶經理要求客戶自我介紹)。這時候客戶經理需要做的就是耐心仔細的傾聽，並稍加引導，讓客戶主動介紹其成立時間(或工作時間)、股權構成、發展經歷、經營模式、生產經營情況、銷售利潤、存在的問題、近兩年的發展規劃、借款用途等。在這個過程中，客戶經理可以對自己聽不清楚或者感興趣的內容進行進壹步的詢問和交流。
2、核實貸款申請人的相關信息
在“聽”的基礎上，客戶經理需要進壹步核實貸款申請人的相關信息。這壹步的工作包括:核對客戶的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等原件。，並註意是否有年檢記錄；查看客戶的財務報表(如果是審計報告，要註意附註的內容)，與剛才客戶介紹的內容核對；查看客戶的資質證明材料(如建築企業或房地產的資質證書、商貿流通企業的代理資質證書、生產加工企業的安全生產許可證等。).同時也要查看客戶與生產經營相關的購貨合同、銷售合同、建造合同。
3.核實貸款申請人信息的真實性
當場核實舉報材料和申請材料所列內容的真實性；實地核查抵質押物的真實性、合法性，以及保證人的真實意思表示。
在實際信貸工作中，我們多次遇到這樣的情況:企業負責人在銀行信貸人員面前口若懸河，規模不大、口碑壹般的企業，原本說要引入風險投資甚至整合上市。報告中反映的資產規模和營業利潤令人咋舌，但當被要求出示真實的銀行對賬單和稅務發票時，卻被推三阻四。提交的合同標的金額數千萬元，在被要求提供付款或收款憑證證明合同真實履行情況時，拿不出任何令人信服的證明；銀行結算賬戶現金流也非常有限，同行口碑反應壹般，與負責人描述不符。對於上述情況，如果沒有合理的解釋，那麽銀行應該對這類客戶的申請持謹慎態度。
4.分析貸款申請人的經營效益和貸款風險。
通過以上三個階段的考察，客戶經理可以對客戶的經營效率和貸款風險做出相應的評價。同時，結合客戶在該行存款、基本存款賬戶、中間業務收入等綜合效益，並考慮該行信貸規模、區位特征等因素，做出是否放貸、是否多貸、是否長貸或短貸的判斷。
此外，考慮到當前的信貸環境，貸前調查應軟硬兼施，綜合判斷:既要關註收集到的客觀信息的“硬”方面，如數據、報表、文字等，也要關註社會輿論、行業評價、鄰裏口碑等難以用數據、文字反映的“軟”因素。利用“硬”數據的準確性和“軟”數據的靈活性，對貸款申請人的情況做出客觀全面的評價。
03
同行案例
為夯實信貸管理基礎，有效防範信貸風險，A農商行積極推進“四個中心”建設，不斷推進貸款的流程化、規範化、專業化，有效提升貸款管理效率，促進信貸業務高質量發展。
落實崗位責任，明確調查重點，嚴格執行貸前調查。我行嚴格執行雙人實地考察制度。嚴格執行貸前調查“A、B”崗位制度，杜絕盲目簽約、履職流於形式；貸前調查應以實地調查為主，間接調查為輔，充分利用行內外大數據信息交叉核實客戶信息。切實加強對第壹還款來源的調查。營銷調查人員應關註借款人現金流的穩定性和可持續性，以確保第壹還款來源充足。充分識別企業之間的關系。堅持實質大於形式的原則，加大各類數據交叉驗證的運用，有效識別企業之間的關聯關系，真實客觀地進行統壹授信。
突出審核重點，明確審核方法，提高審核審批質量和效率。審批作為整個貸款流程的關鍵環節，應充分發揮事後制衡和風險防控的作用。通過現場審查有效防控風險。對新增量較大的貸款，要進行現場審查，全年深入評估風險，加強風險防控。通過電話核實核實貸款的真實性，核實貸款是否由本人申請、由本人使用、用於貸款。
人員配備合理，貸款條件落實，資金支付良好。貸款中心的合理人員配置。銀行應根據實際工作量合理配備貸款人。原則上，貸款人應覆蓋不超過兩個網點。嚴格執行貸款審批條件，認真審查金額、期限、用途等貸款要素。全程參與抵押、質押登記，加強對貸款使用的監管。
細化檢查要求，完善工作機制，不斷提高貸後績效。本行設立獨立的貸後檢查中心，進行預測管理，推進風險防控關口。壹方面對新增大額貸款或大額貸款進行現場檢查，另壹方面對現有貸款進行電話回訪。在做好現場檢查和電話回訪工作的同時，充分利用系統的非現場監控模式，加大對所有貸款的非現場監控力度。
04
解決辦法
銀聯獨家制作的《商業銀行金融政策與風險動態跟蹤》為國內銀行、非銀行金融機構及其他相關單位和組織提供風險管理參考。解讀最新金融政策，解析重點風險事件，從金融政策法律解讀、重大風險案例解讀、商業銀行風險預警、本周處罰動態跟蹤四個角度幫助銀行家積累風險管理案例經驗，提高風險意識和風險防範能力，理解政策意圖，最終實現推廣。
《商業銀行金融政策與風險動態跟蹤》報告以周度為頻率，對本周金融政策、風險事件、風險案例、處罰情況進行總結分析，簡明及時。
私信，免費樣刊。
二、DNF驅魔設備問題？
原罪二血服，胸甲穿元谷(反高)墊肩暗影惡魔(加血，掌握，釋放)鞋，隨便弄個高加力的武器泰坦，就500w W。
3.三合壹專員履職報告？
今年以來，農發行南陽分行通過“三位壹體”管理，有效督促專員“抓早抓小”，充分發揮專員在全行業務發展和管理中的重要作用。
明確責任和任務。重點是監督行內崗位自查和值班檢查的有效實施，配合年度綜合檢查。
監督銀行內外部檢查發現問題的整改情況；
傳達和宣傳外部監管機構和總分行發布的內控合規政策；
督促開展內控合規專項活動，推進內控合規文化建設等。，不承擔縣支行安排的其他工作。
要求督導工作做到“四圍繞”。壹是圍繞中心工作開展監督。圍繞不良資產清收處置、支持鄉村振興、脫貧攻堅等業務運營中心工作，做好合規監管。
二是圍繞運營管理的各個流程和環節進行監管。
三是圍繞履職要點開展督導工作。根據省級分公司下發的崗位職責和績效分進行全面督導。
四是監督縣級分行“壹把手”的合規執行、勤勉廉潔，這是專員必須承擔的責任。通過努力，把工作做好，把工作做好，把內控合規工作做好。