“拆東墻補西墻”，以卡養卡，嚴重違約後銷戶“洗白”...這些不誠實的行為很可能會產生更嚴重的後果。
據了解，中國人民銀行征信中心已試行新版個人征信報告，近期可能正式上線。屆時，對上述失信行為的限制將更加嚴格。
央行新版個人征信報告與舊版有哪些區別？征信報告升級會對個人生活產生什麽影響？如何保護個人信息？圍繞這些問題，《經濟日報》記者采訪了業內專家學者。
征信維度更加多元化。
“從目前來看，新版征信報告的試運行情況比較理想，沒有出現大的問題。整體內容和欄目在試運營階段應該不會有太大變化，最多根據試運營情況修改壹些小問題。”蘇寧金融研究院特約研究員何告訴《經濟日報》記者。
何表示，個人信用信息數據的更新和建設是壹件非常困難的事情，需要多方的配合。所以，央行征信中心推出新版征信報告，壹定是經過多方考量後的審慎決策。
壹方面，過去幾年，國家信息系統的基礎設施建設取得了很大進展，在很多方面實現了全國聯網和互聯互通，使得收集個人重要信息成為可能；另壹方面，近年來互聯網金融和金融科技的發展，使得個人信息更加完善，信用維度有了多元化的基礎。同時，新時代的經濟發展對個人征信提出了新的要求。如何更有效、全面、準確地反映個人信用狀況，如何快速構建壹個完善、高效的信用社會，已成為當前征信業的重要任務。
那麽，新版個人征信報告和舊版最大的區別是什麽？何透露，可以概括為三大變化，即更詳細、更全面、更準確。
第壹個更詳細。新的個人信用報告將使個人信息更加詳細。除了舊版的個人基本信息，新版的個人信息會更加完整，還可以查看配偶信息。同時專業信息更全，信息量與個人簡歷相當。更詳細的信息會讓個人信用情況更加壹目了然。
第二種更全面。新的個人信用報告更加豐富和全面。比如還款記錄延長到5年，會記錄詳細的還款信息和逾期信息；還會標註新的還款金額、逾期或透支金額。除了貸款等金融信息，新版信用信息將包括更廣泛的信息，如電信業務，水業務支付，欠稅，民事裁決，執行，行政處罰，低保，職業資格和行政獎勵。
這樣，征信報告可以更好地反映個人信用情況，增強個人征信報告的可信度和實際應用性，這也是新版個人征信報告與舊版的最大區別。
最後，更準確。新版個人信息更加詳細、全面，能夠更加真實地反映個人信用狀況，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，能夠有效降低信用風險。
與日常生活密切相關。
可以說，新版個人征信報告中的信息涵蓋了人們生活的方方面面。任何地方的失信都可能被記錄在新的個人信用報告中。個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸，大部分金融機構都會先查個人征信報告。所以壹旦在征信報告上留下負面記錄，可能會影響授信審批。
有市場人士發現，“上午離婚，下午買房將成為過去”。舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方還貸，因此債務不在女方征信報告中體現；新版征信報告中，作為同壹借款人，夫妻雙方都會在征信報告中反映自己的負債情況。
“現在很多城市在認二套房的時候都實行了‘認房認貸’的政策。如果夫妻雙方的債務記錄都出現在征信報告中，那麽如果夫妻雙方都已經買房，那麽將來離婚後，非主貸款人仍然會被認定為有房貸，不能享受首套房低首付、低利率的優惠政策。”壹位市場人士說。
“我覺得記錄水費繳納情況挺好的，這樣信用信息覆蓋的數據和收集的維度更多更廣，有助於更全面地判斷和評價壹個人的誠信水平和信用情況。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希渺在接受《經濟日報》記者采訪時表示，征信的大數據要足夠大，才能更立體地描述壹個人乃至壹個社會的誠信水平。
何也認為，新版征信報告將對個人產生更重要的影響。他提醒，個人在日常生活中要非常註意自己的信用情況。從社會管理的角度，需要構建“壹處失信，處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人信用報告中加入更多與日常生活密切相關的內容。“只有讓征信報告的維度更加全面，才能更好地促進個人增強信用意識，從而推動整體信用社會的建設。”他對葉楠說。
加快個人信息保護立法
毫無疑問，新的個人信用報告將包含更多的個人信息，這也引發了人們對個人信息安全的擔憂。個人信息如何保護，各方應該怎麽做？
“央行建立個人信用報告，不同於壹些社會征信機構對個人信息的采集，應該從個人信息安全、個人隱私保護等方面考慮得更全面。”董希渺說，“個人信息安全和個人隱私保護確實是非常重要的問題。比如歐盟對個人信息和隱私的保護有非常全面和嚴格的要求和規定，壹旦違反就會受到嚴厲的懲罰。因此，在個人信息安全和隱私保護方面，我國應加快立法，實施更好的保護措施。”
董希渺建議，完善信息保護立法，構建信用享受環境。在基本法層面，應盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權利的法律地位、權利屬性和收集使用原則，為個人信息保護提供依據；在規章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務、教育、醫療衛生等重點領域制定個人信息保護的行政法規和部門規章；在行業自律層面，引導重點行業和龍頭企業在國家法律框架內建立個人信息開發利用的專業規則，充分發揮行業自律管理機制。
他葉楠還提出了三點建議:
從國家角度來說，加快立法進程，加大處罰力度，是保護個人信息安全的首要措施。政府應盡快建立全國性的個人信息保護法，明確界定信息泄露和交易行為，明確罪名、量刑起點、相應的刑罰。
從企業角度看，個人信用授權用戶應加強法律意識、合規意識和隱私保護意識，在個人信用使用中註意個人信息的隱私保護。
同時，在日常經營活動中，盡量減少對個人信息的收集，從源頭上杜絕信息收集過多的問題。
從個人角度來說，要加強風險防範意識，不要輕易泄露個人信息。比如網上註冊、實名驗證時要認真填寫個人信息，不要隨意泄露身份證號、賬號、手機號等個人隱私信息。要強化信用宣傳意識，在金融工具的使用和日常生活中註意信用的維護，避免信用汙點；個人信用報告要常規查詢，壹旦發現非正常原因導致的不良信用問題，要及時上報，妥善處理，避免不良信用影響以後的生活。