怎麽能激發這位李總對理財需求欲望，找出這位李總企業和家庭需要確定的理財目標呢？順著這個話題娓娓道來，讓李總明白理財需求有哪些？最近由於經濟的不景氣，有許多企業主均面臨資金短缺的問題，大多數企業主也因這個原因遇到個人和家庭的財務問題。主要的原因是企業的經營者把企業經營與個人理財計劃忽略緣故。如果很多企業經營者在處理公司的每筆財務時，都相當細心處理。但在處理個人的家庭理財計劃時，卻是粗心大意絲毫不在乎家庭理財中存在的問題。王經理解釋企業公司理財和個人家庭理財兩者是分不開的。對壹個中小企業主而言，公司企業理財要是做得好，必須先從個人家庭理財規劃開始做起。因為中小企業的資金有限，做企業財務規劃時，往往是受制於個人家庭在財務上其他方面的需求，其中突出是以個人和企業對現金需求的問題均為缺少資金。究其原因是盡管近年來銀行為企業資金理財業務已開發多種理財產品，然而還是有相當壹部分中小企業經營者依然停留在傳統的銀企財務管理階段，使得企業資產中流動性資金過多處於閑置狀態，資金沒有充分發揮效能。流動性強的資產，給企業帶來的收益性也是較差的。如果企業長期閑置存放過量的現金，就會造成資金不能投入周轉，無法取得盈利。企業需要擴大再生產時，必然很難以融到資金。如果是中小企業處於經濟蓬勃的發展期間，很多企業的經營業主往往把個人的信用擴大，而投資於各種高利潤和高風險的理財工具之中。當經濟蓬勃期過後，隨之而來進入到經濟的萎縮期和蕭條期時候，往往企業主帶來了壹些措手不及的企業與個人家庭財務透支無錢歸還的問題。此時企業主除了要面臨經營業績大量縮減公司利潤下降局面。同時，還要面臨因個人以擴大信用而投資於各種工具的價值，因處於經濟狀況不景氣而企業經營利潤大幅下降的問題。此時，銀行也要規避管理企業賬戶嚴重的呆賬風險問題，通常也會要求企業經營業主填補保證金。如果中小企業主在這個時候，沒有足夠的現金來填補貸款保證金或維持貸款支付的利息，就要會面臨企業破產處境的可能性。如果企業主有充足資金就會輕松度過經濟難關。因此，資金對於企業經營和個人家庭是多麽重要的事。李總聽了這些講解明白了，資金是企業的血脈，中小企業處於貧血狀況。知曉目前中小企業主理財存在的問題是由中小企業主自身原因以及市場環境、企業環境決定了中小企業主難以爭取發行中小企業公司股票上市的機會。如發行企業債券上，也會因發行額度小，也難以獲得批準，銀行因信用風險較高，不願向中小企業提供信用貸款，使得中小企業主處於融資渠道有限而受阻，成為中小企業主融資難。此外，由於市場競爭激烈以及自身企業的弱點，很多中小企業主難以將所籌集的“血源”充分有效地運用到企業經營之中，融資難問題給中小企業主經營發展造成的是“寒冷食冰”狀態。王經理問李總請您回憶想壹想之前是不是有這種情況存在，不少企業經營業主在經營壹個事業時，都把賺取最高的利潤作為經營事業的唯壹目標。往往忽略個人有著各種不同的財務理財需求；而經營壹個事業只能是幫助個人達到財務目標的方式之壹。需要註意的是每壹個人和家庭的財務目標會隨著年齡、家庭成員、人數、資金和債務的大小、生活經驗、時間和綜合知識水平等方面而有所不同。因此考慮企業和個人理財目標規時，做好資金的安排前提是必須根據各種不同的需要而做資金配置。王經理給李總分析介紹中小企業主在資金管理與配置需要註意壹定要保持理性和冷靜。原因：壹是以提高企業經濟效益為目標。從資本保全、資本保值增值、企業利潤和經濟效益四者的關系來看，提高企業的經濟效益是關鍵也是核心。因為沒有經濟效益就沒有資本保全，更談不上資本保值增值。二是要體現資本可持續有效增值。如果壹邊是報表的高利潤，壹邊是大量的呆滯的應收賬款，就體現不了有效增值。三是要體現在能不斷提高企業的營運能力、盈利能力和償債能力上。四是要體現維護整體利益的目標，即要正確處理好企業與各方面的利益關系，維護它們的合法利益。王經理分析李總個人家庭財務資金的來源可從收入和資本兩大項來尋找。李總的收入可分為：現有的收入包括薪資和投資。預計收入包括勞保、投資、年終獎金、調薪、貸款、子女或配偶工作的收入、副業、超時加班等。創造性的收入包括重新安排貸款，利用公司的節稅管道，免稅扣除額的增加和債務的重組。把保險的主契約轉換成附加契約，保費支付的重新安排或繳清。利用信托贈與，利用資金分擔，價目調整，延遲支付賬款，降低存貨，利用折扣以減低企業成員團體保費的支出。那麽分析李總尋求資金收入有多種方式為：現有資本包括累積股息、變賣財產、抵押貸款、子女儲蓄戶口、貸款重組、申請貸款、公司收購或合並、接受新股東，利用好免稅政策多獲得收益。預計收入包括繼承、稅負的折扣。創造性的收入包括費用的分攤、降低保費、延長貸款期限，利用退休分紅方式把自己人壽保險的保單賣給公司。很多企業主因平時沒有做好個人家庭的財務規劃，而預先把自己的退休金、子女的教育費、自己和家人的生活費等與公司的資產分開，結果都面臨巨大的虧損，使自己和家人陷入財務困境，人生目標不能達成而遺憾壹生。作為銀行能為中小企業提供好的的理財產品發揮其作用主要具體表現三個方面：為保證中小企業資金投資理財產品的安全，規避資金風險；為提高中小企業資金周轉發揮理財產品能帶來的經濟效益；為促進中小企業資金最大限度地升值已達到錢生錢理財目的。王經理建議李總在梳理企業理財需求註意三個方面：壹是資金的安全性，二是經營中資金的流動性，三是穩健收益是理財需求目標的宗旨。財富如水只有多種支流不停流淌才會讓資金流動運轉達到增值目的。流動性資金打理，中長期資金梳理、企業周轉準備金用黃金儲備做到進退自如、為企業主投保目的是保障企業有序發展。流動性資金運用短期理財方式讓資金收益獲取最大化。短期理財方式有傳統的通知存款、多種貨幣基金、短期銀行理財產品。中期閑置資金存入企業定期存款、企業購買國債、中長期理財產品信托產品。近期新興的黃金貴金屬租賃業務，企業將閑置資金購買黃金也是壹種理財方式，也是企業資金達到增值保值目的，壹旦企業資金處於緊張狀態時，可通過銀行黃金租賃融資方式獲取周轉資金，保障企業經營正常運轉。
建議李總企業賬戶上外匯所沈澱小額外幣資金，可通過銀行外匯理財方式讓閑置資金不斷滾動，從中獲取較高的存款收益。同時選擇外幣理財還要考慮人民幣升值風險。選擇銀行的遠期結售匯業務，與企業約定未來某個時間的人民幣兌外幣匯率，讓企業鎖定匯率成，既能滿足企業的資金需求，又能達到規避風險的目的。為中小企業主完善的保險計劃對企業發展非常重要，可讓中小企業主在遭受意外災害時，通過事先防範的措施，減輕企業在意外天災中所受的損失。隨著人才競爭的加劇，企業有沒有補充養老保險和補充醫療保險，已經成為吸引人才的重要條件。因此，王經理建議李總把企業購買保險列入經營中壹項重要議程。
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