12378是銀監會的服務熱線，有助於持卡人與銀行的分期還款協商。信用卡逾期時，如果持卡人有還款能力，壹般會想和銀行達成分期還款協議，減少罰息負擔，減輕還款壓力。持卡人可通過熱線12378向銀行申請議付。在這個過程中，銀監會可以起到壹定的監管作用，確保銀行按照規定處理持卡人的分期還款請求。所以打電話12378協商還款是有效的。
普惠金融的服務渠道:
1.銀行網點:提供面對面咨詢和辦理服務；
2.官網:發布普惠金融相關政策和產品信息；
3.移動應用:通過手機銀行等應用提供便捷服務；
4.自助終端:如ATM、CRS等設備，提供自助服務；
5.客服熱線:解答客戶疑問，提供電話咨詢服務。
綜上所述，撥打銀監會服務熱線12378，是信用卡持卡人在遇到逾期還款問題時，與銀行協商分期還款的切實可行的解決方案，既能減輕持卡人的財務負擔，又能確保銀行在銀監會的監管下合規辦理還款協商，有效減輕還款壓力。
法律依據:
中華人民共和國商業銀行服務價格管理辦法
第三十壹條
商業銀行應當設立統壹的投訴電話、書面投訴、聯系方式等渠道，並在其營業場所和網站的顯著位置公示，及時受理客戶對服務價格的投訴。
第三十二條
商業銀行應認真處理並及時答復客戶投訴。商業銀行應建立相應的投訴自查機制，對投訴管理制度的執行情況和投訴處理情況進行定期或不定期的自查。