年化利率36%不算高利貸，只有超過36%的部分才能算高利貸。民法保護的利率是年化利率24%，24%-36%的區間屬於自然債務區。在此計息期內，借款人向法院提起訴訟要求保護此利息的，法院不予支持。借款人已經支付了這部分利息，由借款人自願支付。如果它想回到法院，法院也會駁回訴訟。但當利率超過36%時，超額利息無效，借款人無法支付。
銀行年利率的影響因素
1。中央銀行政策
壹般來說，當央行擴大貨幣供應量時，可貸資金中的總供給會增加，供大於求，自然利率會相應降低；相反，央行實行從緊的貨幣政策，減少貨幣供應量，使可貸資金供不應求，利率會相應上升。
2。物價水平
市場利率是實際利率和通貨膨脹率之和。當物價水平上升時，市場利率也相應上升，否則實際利率可能為負。同時，由於物價上漲，公眾的存款意願會降低，而工商企業的貸款需求會增加。貸款需求超過貸款供給導致的存貸失衡，必然導致利率上升。
3。股票和債券市場
如果證券市場處於上升趨勢，市場利率就會上升；相反，利率相對較低。
4。國際經濟形勢
壹個國家經濟參數的變化，尤其是匯率和利率的變化，也會影響其他國家利率的波動。自然，國際證券市場的漲跌也會給國際銀行業務面臨的利率帶來風險。
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法律依據:《中華人民共和國民法典》第680條。
禁止高息放貸，借貸利率不得違反國家有關規定。
借款合同對利息的支付沒有約定的，視為沒有利息。
借款合同未明確利息支付方式，當事人不能達成補充協議的，根據當地或當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間的借貸視為無利息。