壹、個人住房貸款風險防範措施
1.評估借款人的信用等級。目前住房公積金的管理還沒有納入這個體系。從長遠來看，將公積金的繳存、使用、貸款信息納入人民銀行征信系統，實現信貸資源的享用，是大勢所趨。
2.實施有重點的政策傾斜。根據國外和國內金融機構在發放個人住房按揭貸款時的重點，發放公積金貸款時要註意以下指標:月還款額占家庭月收入的比例、借款人的購房目的、借款人的年齡和婚姻狀況。
3.成立由政府出資的住房擔保公司。只有建立專門的政府住房保障機構，為中低收入購房者提供還貸保障，才能從根本上解除公積金管理機構的後顧之憂，實現住房市場潛在需求向有效需求的轉化，促進住房產業的發展。
4.豐富公積金貸款品種。按照還款方式，公積金貸款有兩種:等額本金和等額本息。公積金貸款要借鑒商業銀行的做法，適應市場變化，豐富貸款品種，設計多種還款方式，提高服務質量。
5.全面提高從業人員素質。首先，防範操作風險，要規範業務流程；其次，建立良好的信用激勵和約束機制；最後，建立良好健康的信用文化，全面提高信用從業人員的素質。
二是公積金貸款的風險
1，政策風險。政策風險主要是指國家相關政策給貸款帶來風險的可能性。
2.法律風險。法律風險是指交易合同不能受到法律保護而導致損失的可能性。
3.房地產市場的風險。由於我國房地產市場的不規範，房地產行業的風險通過貸款轉移到公積金管理中心。
4.借款人的信用風險。由於公積金貸款的對象多為社會中低收入勞動者，部分勞動者因失業、下崗或疾病災害等意外事件導致償債能力下降，會出現貸款風險。
5.運營風險。操作風險是指公積金管理中心在辦理個人住房貸款業務時可能出現失誤或決策不當，導致貸款損失的可能性。
6.附帶風險。抵押物風險是指借款人違約後，公積金管理中心無法處置抵押物或利益受損的風險。
商業銀行按揭貸款有哪些風險，如何防範？
從我國商業銀行的發展來看，我國商業銀行面臨的風險集中在信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險。
1，信用風險
信用風險又稱違約風險，是指由於交易對手(債務人)難以或不願履行還款而導致債權人遭受損失的可能性。銀行信用風險主要是指債務人未能如期足額償還貸款而導致銀行貸款損失的風險。信貸業務是銀行的傳統業務和主要業務。銀行是社會的信用中心，是信用風險的集中地。因此，在現代信用經濟條件下，銀行面臨的信用風險是突出的風險，信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。
2.市場風險
市場風險是指銀行的表內和表外業務因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變化而遭受損失的風險。市場風險存在於銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會將市場風險定義為由於市場價格變化導致的資產負債表內外頭寸損失的風險。
3.操作風險
根據風險類型，操作風險可分為四類，即內部操作流程、人為因素、制度因素和外部事件。根據風險因素可分為七種，包括:內部欺詐；外部欺詐；員工活動和工作場所的安全問題；客戶、產品和業務活動的安全問題；銀行維護的實物資產受損；業務中斷和系統錯誤；行政、交付和流程管理等。
4.流動性風險
流動性風險是我國商業銀行面臨的主要風險之壹。隨著金融市場的日益開放，流動性風險壹旦演變成流動性危機，將會造成不可逆轉的損失。與信用風險、市場風險和操作風險相比，流動性風險的成因更加復雜和廣泛，通常被視為壹種綜合性風險。
根據貸款抵押的風險分析，我們可以從以下幾個方面來防範風險。
①嚴格審核。嚴格審查抵押物、產權關系、抵押合同及相關文件是防範貸款抵押風險的根本措施。
對於抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權利證書的真實性，通過實地走訪核實權利證書對應的抵押物(如房屋、土地使用權等)的真實性；其次，信貸人員也要嚴格按照相關法律法規對抵押物進行審查，看抵押物是否是相關法律法規允許的，是否屬於銀行允許的抵押物範圍。
對於抵押物的產權關系，如果是* * *(如房屋)所有，必須有其他* * *人同意抵押的授權委托書，如果是合夥企業的財產，必須有其他合夥人同意抵押的授權委托書。如果是國有企業和集體企業的抵押物，必須有主管SASAC和職工代表大會同意抵押的授權證明；如果是有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須有股東會或董事會根據公司章程同意抵押的授權證明。
對於抵押物的各種證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關證件齊全。這個要求必須根據具體的抵押物來確定。比如進口汽車抵押，需要營運證、產品合格證、購銷合同、報關單、發票等諸多手續。
對於抵押合同，信貸人員必須嚴格審查借款合同的相關條件，特別是其附加有效條款和借款人營業執照的經營範圍。另外，特別需要註意的是，抵押合同的有效期必須覆蓋借款合同的有效期。
(2)做好登記工作。根據擔保法規定，不動產、樹木、航空器、船舶、車輛、企業設備等動產需要依法登記，抵押合同自登記之日起生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，壹定要特別註意抵押物是否需要登記才能生效。另外，需要確認借款合同和擔保合同是否需要根據相關法律法規進行公證。
③做好價值評估。抵押物價值評估是防範抵押貸款風險最常用的手段。為此，銀行首先要建立壹套完整的抵押物價值評估內部管理制度，定期開展抵押物價值評估。有條件有需求的單位也要建立每日盯市制度，註重這方面的人員培訓。其次，要加強對資產評估公司的接觸、了解和評估，防範抵押物價值評估業務外包中的欺詐風險。再次，不能完全忽視發放抵押物產權證的政府部門，特別是要分析借款人賄賂政府部門關鍵人員發放虛假產權證或重復抵押的可能性。
④做好資產保全。銀行貸款的資產保全涉及抵押物的處置。在借款人違約的情況下，銀行應及時查封抵押物，以保護其作為第壹受益人的權利。在處置抵押物時，要努力協調與相關利益方的關系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約後的利息損失，防範抵押物廉價出售的風險。
擴展數據
銀行的操作風險管理不僅涉及銀行內部的程序和流程，還涉及銀行的組織結構、政策和操作風險管理流程。對於機構來說，應該有適當的政策來處理操作風險。首先要確定這些政策，同時要告知全行員工。在這個過程中，要考慮幾個方面:第壹，要有清晰的治理結構，要知道在什麽情況下要向誰匯報。
在壹個典型的銀行案例中，應該有壹個單獨的信用風險管理機構，由不同的業務部門負責日常業務的管理，即有兩個匯報機制，分別向這類業務部門的經理匯報日常經營情況；
至於信貸，必須報告給相關的信貸經理。銀行涉及的信息還有壹個很重要的點，就是獲取信息的人，以及不同層級的信息細節。比如，董事會需要的是壹個通用的信息，不可能給所有人壹個壹樣的信息。此外，信息應該是靈活的，需要收集信息的靈活方法。