46家農商行三季報，平均凈利潤同比下降12.88%。

2020年6月165438+10月10，中國銀行業監督管理委員會在其官網公布了2020年第三季度銀行業主要監管指標數據，其中與農村金融機構相關的詳細數據指標為:三季度總資產增長10.6%。總體經營情況是，2020年三季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產315.2萬億元，同比增長10.5%。2020年前三季度，商業銀行累計實現凈利潤1.5萬億元，同比下降8.3%。

截至165438+10月10日，已公開披露三季報的46家農商行的總資產、營業收入、凈利潤未完全統計。總資產平均增長10.95%，營業收入平均增長3.64%，凈利潤平均下降12.88%。

筆者還將46家農商行數據對比為38家未上市農商行和8家上市農商行，其中38家未上市農商行平均總資產增長11.59%，營業收入增長3.25%，凈利潤平均下降15.45%。

8家上市農商行平均總資產同比增長7.9%，營業收入同比增長5.72%，平均凈利潤同比下降0.68%。此外，若剔除凈利潤同比降幅最高的廣州農商行和重慶農商行，其余6家上市農商行仍保持3.56%的凈利潤增長，上市農商行經營數據保持良好。

今年以來，受疫情和國有大行普惠業務下沈影響，農商行市場空間進壹步受到擠壓，面臨更加嚴峻的生存問題。6月165438+10月10，中國人民銀行黨委書記、中國銀行業監督管理委員會主席郭樹清在甘肅省臨洮縣主持召開西北四省(自治區)“縣域金融改革”座談會，提出“農村信用社要以風險處置為重點，深化改革”。

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改革

從報告數據中不難發現，盈利能力下降的銀行多為地方農商行。評級機構大公國際曾發布報告稱，與大型商業銀行、股份制商業銀行甚至上市農商行相比，農商行在區域經濟條件和客戶資質上並不占優勢，農商行的定位往往是服務三農和中小企業。中小企業經營困難日益加劇，是宏觀經濟下行壓力下最突出的問題之壹，也是不良貸款的重災區。因此，在宏觀經濟下行的過程中，農村商業銀行面臨的形勢更加嚴峻。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛曾撰文指出，村鎮銀行機構的公司治理存在壹些扭曲。隨著農村信用社商業化改革的不斷推進，基層農村信用社逐漸從名義上的合作金融機構轉變為商業性金融機構(農村商業銀行)。在此背景下，省聯社行政管理體制與農村商業銀行公司治理之間的問題日益突出，成為困擾農村信用社發展的重要制度因素。

過去壹段時間，省聯社與農商行大股東的矛盾時有發生，受到社會廣泛關註。這是壹場持久的改革，是壹場考驗智慧的選擇。從2007年提出到現在已經13年了，農村金融市場發生了顛覆性的變化。如今，難得的發展機遇、巨大的生存挑戰和艱難的改革抉擇擺在了農村信用社的面前。糾結的“模式之爭”也反映了這場改革的艱巨性。2007年，監管層提出了省聯社改革的“五種模式”(聯合銀行、金融服務公司、金融控股公司、統壹法人、改良型省聯社)，糾結的“模式之爭”也反映了這次改革的艱巨性。

國務院發展研究中心金融研究所原所長張承慧認為，省聯社改革不需要糾結哪個方案最好，哪個方案最好。有時在A省適用的模式不壹定適用於B省。省聯社改革要切合實際、因地制宜，根據經濟發展、金融體制、資產質量、風險管控能力、地方政府意圖等因素選擇何種改革方案。從目前的實際操作情況和面向未來的創新來看，改革是耗時的選擇。

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改革

農村商業銀行肩負著支農、扶小、服務地方的使命。今年，他們給予了很多政策支持。中小銀行合並重組和資本補充方案陸續提出，地市級農村商業銀行紛紛合並重組。今年以來，江蘇徐州農村商業銀行、四川綿陽農村商業銀行、陜西榆林農村商業銀行先後宣布合並重組組建地級農村商業銀行，重組後的農村商業銀行有望增強抗風險能力。

在農村商業銀行的發展史上，“蘇南模式”壹直是熱門話題。2012165438無錫、江陰、江南、常熟、太倉、吳江、昆山、張家港等農商行在江陰皇家喜來登酒店召開共建巴塞爾新資本協議協調小組會議。當時銀監會合作部、江蘇銀監局、8家農商行的主要負責人都參加了會議。會上明確，壹是完善機制，提高效率；二是重新審視監管政策；三是抓住重點；四是統籌資源。當時銀監局領導也指出，蘇南八家農商行聯合籌建是壹個好辦法，大家都是沿著這條路壹步壹步走過來的。

2016年，上述8家農商行中的5家壹同上市，這些農商行也是全國農信系統中少數實現核心it自主化的農商行。尚未上市的江南農商行也成為江蘇最大的農商行。

“蘇南”為什麽會成為壹個集中的地方？壹位熟悉蘇南農商行情況的中層管理人員表示，除了當地經濟發達，區位優勢明顯，江蘇作為最早的農村金融改革試點地區，壹直走在全國前列，而且近年來蘇南8家農商行在推進新資本協議實施方面也壹直走在農商行前列，風險控制在農商行梯隊中具有較強優勢。

“蘇南模式”是指在傳統農業經濟比重較低的經濟發達地區，農村金融機構立足縣域經濟，適應城鄉壹體化的大趨勢，為城鎮化進程中的鄉鎮企業轉型和民營中小企業發展提供金融支持，走“服務大農業”的發展道路，率先通過產權改革形成較為完善的法人治理結構，開始通過跨區域經營和公開上市尋求更大的發展空間。

蘇南模式並不完全適合我國農村商業銀行的創新發展，但面對其他商業銀行在網絡和數字化時代的大踏步前進，農村商業銀行必須創新發展。農村金融機構作為我國金融體系的重要組成部分，為縣域經濟發展和金融支農支小做出了巨大貢獻。同時還實行“機構不出縣(區)、業務不跨縣(區)、資金不出省”的差異化監管。

新時代，靠小米加步槍的機海戰術，不悔的努力，未必能找到新的出路。緊跟數字時代的變革，依托對縣域經濟的獨特理解，創新商業模式，或許才是未來的可持續發展之路。

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