目前銀行的房貸利率在4.3%左右。中介說經營性貸款利率低至3.2%，其實是3.4%-3.8%的最低水平。如果選擇換，每年可以為她省下壹萬元的貸款利息。這根本不是真的。可以說，經營貸款轉按揭不是餡餅而是中介公司精心設計的陷阱。
經營性貸款的計算方法是將年利息平均分攤到每個月，月供只包含利息，所以月供壓力很小。等額本息就是把總利息和本金平均分配到每個月，而本金越來越少，本金越來越少，總利息越來越少。妳可以把商業貸款的利息理解為壹條直線，而按揭貸款是壹條緩慢下降的曲線。看似低息的經營性貸款，其實和房貸相比，如果利差在2個點以內，並沒有明顯優勢。
將抵押貸款轉換為商業貸款風險更大，成本更高。房貸轉商貸為了符合條件，居民需要花很多錢。
第壹，大部分居民會找中介幫忙，中介費壹般是65438+貸款金額的0%到3%；
第二，如果居民房貸沒有還清，需要提前還款，壹般提前還款的利息日利率在千分之壹左右；
第三，居民必須轉移到新的公司或申請新的許可證，並可能必須找到壹個營業場所，這需要費用。
如果用戶在償還本金時沒有足夠的資金，需要過橋資金。按照之前的置換套路，中介在辦理過程中會以各種名義額外收取費用，比如擔保費、公證費等。最後，貸款人發現貸款的成本遠高於預期，所以經營貸款會給購房者壹種更劃算的“錯覺”。
按照銀行的規定，經營性貸款只能用於企業經營。如果我們把資金流入股市和樓市，是違法的。如果被銀行發現，我們的個人信譽會受到影響，經營性貸款會被銀行提前終止。所以壹定不要輕易相信貸款中介的營銷，還是老老實實還房貸吧。我來給妳解釋壹下經營貸款的具體情況:
1，兩種貸款的特征
抵押貸款是以妳的房子作為抵押的貸款。與正常貸款相比，利率較低，壽命較長，可達30年。
經營性貸款相當於把妳的業務所能帶來的現金流作為低壓貸款。在目前的環境下，貸款利率可能很低，但不會比房貸低太多。不過使用壽命不會很長，最長3/5年。
此外，大多數銀行會要求經營性貸款客戶每5年最多續貸壹次1年或3年。利率越低，續貸間隔越短。每次續貸，銀行也會按照程序對這個企業的貸款資質和經營情況進行審核。銀行不會保證貸款成功續貸，也不會保證利率和以前壹樣。
2.如果換了會有什麽影響？
影響最大的應該是我們還款時間縮短，導致月供更多，或者有的要求提前還利息，到期還本金；嗯，這個時候妳可以想象壹下，妳要把30年的現金流折算成3到5年。如果屆時不能償還，將面臨違約；另外，經營性貸款轉移到房地產領域是國家重點打擊的，如果發現需要妳提前全額償還。
去年，全國多地銀保監局開展了打擊經營性貸款違規進入樓市的專項行動。很多客戶接到銀行貸款的通知，短期內湊不出錢來還貸，只能找高息過橋資金救急，甚至不得不低價賣房來籌集資金。
3.那為什麽有人推薦這種方法呢？
自然有利益關系。貸款中介太樂意去做了。妳拿貸款，他拿提成，但風險都是妳的。他們告訴妳好處是少付利息，但是沒有人會告訴妳其中的風險。很多貸款人達不到經營貸款的標準。這時候中介會提供壹站式的“打包”服務，這個“服務費”肯定是少不了的。
4.另外，以經營性貸款置換抵押的風險不僅僅是以上，還有以下三種風險:
違規風險
不同的銀行貸款有不同的目的。個體經營貸款的貸款資金只能用於個體工商戶的經營，不能用於其他用途，更不能用於購房。目前，監管部門督促商業銀行加強對個體戶貸款使用的貸後管理。發現個體戶貸款資金被違規使用的，要限期收回貸款。目前銀行發現部分個體戶用自有貸款資金償還房貸，要求限期還款。
我看到過壹個真實的報道，壹個個體戶違規使用個體戶貸款資金還房貸後被銀行找到，但是個體戶無力還清經營性貸款，麻煩很大。第壹，如果貸款不能限期還清，征信就會逾期，有價值的征信會留下汙點；二是銀行會拍賣抵押房產還貸，這樣房子就沒有保障了。
中途貸款風險
個體戶貸款期限壹般為3年或5年，部分銀行期限為10年。這些經營性貸款通常在到期時壹次性支付利息和償還本金。銀行的貸款政策正在改變。目前正在大力營銷個貸，但三五年後還是不是這個政策，所以不清楚。
如果3年、5年後再貸款時借錢還清了經營貸款，但銀行拒絕再貸款，該怎麽辦？我該如何償還借來的錢？如果是過橋貸款的話，這種高利率是普通人無法承受的。收費標準是65438+貸款金額的0%-2%，根據每個案件的實際難度會有所不同。如果涉及第三方，可能會單獨收取，壹般為0.5%。過橋資金的日利率壹般是千分之壹。
壹次性還款風險
退壹步說，三五年過去了，銀行對個體戶貸款的政策還是沒變，現在還是那麽寬松，還能再貸。但經營性貸款到期，銀行要求借款人先還清貸款本金。妳有能力每次都把還款資金收上來嗎？就算有能力收，也要隔幾年還壹次。是不是要耗費大量的精力甚至壹些資金成本？妳確定這樣劃算嗎？事實上，很多真實案例表明，用商貸代替房貸的用戶會面臨很多政策和法律風險，大部分中介也不會把所有風險都告訴用戶。
綜上所述，如果仔細分析貸款風險，會發現銀行賺利息，貸款中介賺很多利潤，只有借款人面對所有風險，未來可能壹夜之間將自己拉入債務的深淵。因為有很多風險和麻煩，所以在此警告各位朋友，壹定要遵守銀行貸款的相關規定，千萬不要做以經營性貸款代替房貸這種吃力不討好的事情。
本來我們買房後，每個月都可以安全穩定的還房貸。但是這次商貸轉股後，可能省下來的利息可能就賺不到了，我們的生活可是壹塌糊塗。不要輕易冒房貸的風險，尤其是所謂的按揭貸款、商貸的廣告誘惑。妳壹定要把自己的實際情況和家庭現金流做壹個比較，做出壹個理性的、長遠的、安全的決定。