中國銀行業金融科技創新如火如荼的同時，外界又是怎樣的？尤其是歐美銀行有必要關心和了解他們有哪些金融科技創新措施。
在金融科技快速發展的浪潮下，巴黎銀行依靠與金融科技企業的合作，實現數字化和創新發展。本行將“2020年建設數字化銀行，從便捷和安全兩個維度提升客戶體驗”作為優先戰略。
近年來，摩根大通不斷加大對區塊鏈、人工智能和大數據的投資，每年在信息技術領域的投資超過90億美元。摩根大通每天處理約5萬億美元的支付交易和65，438+0.5萬億美元的證券交易和結算交易，為成千上萬的客戶提供各種研究報告。
摩根大通在給予初創科技企業全力支持的同時，不僅從中吸收了許多創新理念和活力，還填補了自身產品和服務的空白，贏得了源源不斷的客戶資源和商機。
□費陽
當前，全球信息技術革命持續深化，互聯網在各領域的廣泛應用和深度滲透，導致許多行業的商業模式發生顛覆性變化。對於銀行業來說，信息技術與金融服務的結合為創新打開了廣闊的空間。科技引領的創新已經超越了金融交易，進入了銀行的核心領域。中國銀行業金融科技創新如火如荼的同時，外界又是怎樣的？特別是歐美銀行是如何進行金融創新的？有哪些金融科技創新值得關註？作為同行業競爭的對象，要在乎理解。
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隨著金融科技的快速發展，法國巴黎銀行積極鼓勵初創型金融科技企業的發展，並支持其創造和創新。法國巴黎銀行的這種態度和做法完全符合集團的戰略，即依靠與金融科技企業的合作，實現數字化和創新發展。法國巴黎銀行已將“2020年建成數字化銀行，從便利性和安全性兩個維度提升客戶體驗”作為優先戰略。
1.“金融科技加速器計劃”的目標和特點
自2016起，巴黎銀行啟動了FinTech加速器計劃，旨在發掘有潛力的初創金融科技企業，並為其提供具體實用的幫助，從而推動巴黎銀行的數字化進程。法國巴黎銀行將從打造“未來銀行”的角度，加速產品和服務的創新，最終為客戶提供更滿意、更安全的金融服務體驗。
“金融科技加速器計劃”對初創企業完全免費，最初沒有股權安排。為了幫助初創企業順利孵化，法國巴黎銀行最多可以投入6.5438億+歐元的啟動資金(可轉換債券)。基於“開放式創新”的理念，法國巴黎銀行不會對初創企業的業務發展施加任何排他性限制。
“金融科技加速器計劃”的實施由法國巴黎銀行的子公司L'Atelier BNPParibas具體負責。公司在信息技術創新領域擁有豐富的經驗和前瞻性的判斷，其使命是戰略性地協助法國巴黎銀行及其客戶完成數字化轉型，激發各業務線的創新，發掘新的利潤增長點。
韓哲管理咨詢公司成立已有37年，在歐洲(巴黎)、北美(三藩市)和亞洲(上海)三大地理區域均設有子公司。目前涉及交通、智慧城市、電子醫療、零售、金融科技等領域。憑借其超越銀行業的開放架構，形成了獨特的發展模式。作為“開放式創新”的壹環，韓哲管理咨詢近期成立了金融科技實驗室，匯聚各類顛覆性創新者、企業和資源，進壹步加快創新步伐。
2.“金融科技加速器計劃”的實施和內容
“金融科技加速器計劃”為初創企業提供為期四個月的壹對壹量身定制支持與合作，具體采用“四步法”孵化，即啟動、加速、測試、投產。
韓哲管理咨詢每半年選擇不超過10家初創企業，與法國巴黎銀行的證券、投資、保險、租賃、零售金融、財富管理等業務線或子公司進行匹配，開展聯合創新。在為期四個月的孵化期間，這些初創企業不僅可以獲得法國巴黎銀行在商業、營銷、融資、技術、金融、保險、銀行、證券、法律、合規等各方面的直接支持，還可以享受法國巴黎銀行集團的優質投資人、合夥人、創業者等資源，還可以獲得韓哲管理咨詢金融科技實驗室及其專家的指導。孵化期過後，巴黎銀行和初創企業努力將創新項目投入市場，贏得商機。
以2016第壹季度“金融科技加速器計劃”為例，* * * 140家初創企業提交申請。經過嚴格篩選，法國巴黎銀行選擇了8家最優秀、最有資格的企業進行孵化，其中包括二手車交易支付平臺PayCar、人工智能初創公司Heuritech和區塊鏈智能合約公司CommonAccord。孵化結束，各個企業的創新項目都取得了長足的進步，找到了主要合作夥伴，進入了項目融資的實質性階段。
法國巴黎銀行於2017年初推出第二季度“金融科技加速器計劃”。從報名情況來看，本季初創企業的創新項目主要集中在* * *享受經濟、區塊鏈、資產管理、網上銀行、P2P、賬戶聚合、人工智能、機器人、大數據分析等領域。
3.“金融科技加速器計劃”的成功案例:PayCar
在法國，每年約有654.38+02萬人買賣二手車，其中大部分使用傳統的銀行支票支付方式。問題是賣家收到支票後無法驗證支票的真偽，兌現支票需要壹周時間，冗長低效。PayCar的出現為二手車買賣雙方提供了快速、安全、便捷的支付解決方案，因此迅速得到了市場的認可。
PayCar成立於2065438+2005年3月，其電子支付平臺完全可以替代銀行支票的使用，晚上和周末都可以進行，不受時間限制。同時，交易資金可以存入第三方賬戶，規避了欺詐風險，保證了交易安全。每筆二手車交易成交時，PayCar會先核實買賣雙方的身份，然後由買家在指定的日期，按照約定的價格，把錢轉到PayCar賬戶。買家通過網站或手機確認收貨後，錢會立即打到賣家賬戶。
2016年初，PayCar申請加入法國巴黎銀行“金融科技加速器計劃”。經過20人左右的審核，PayCar順利通過篩選，開始接受孵化。
2065438+2006年3月，PayCar與法國巴黎銀行集團旗下保險機構BNPParibas Cardif正式開始為期四個月的“壹對壹”緊密合作。其間，雙方提出了二手車交易流程的全方位服務方案，彌補了現有產品的不足。即PayCar客戶可以使用法國巴黎銀行的法國零售銀行簽發的電子支票購買Cardif提供的車輛保險或獲得法國巴黎銀行個人金融提供的貸款。
去年6月5438+065438+10月，在孵化期結束後，法國巴黎銀行上述三個部門參與了PayCar的首輪融資，涉及總金額654.38+0.3萬歐元，將雙方的合作推上了壹個新臺階。PayCar的長期目標是成為市場上二手車交易的標準化支付模式。本輪融資將推動PayCar在業務拓展和客戶拓展方面取得更快的進展。
PayCar和法國巴黎銀行都受益於“金融科技加速器計劃”。壹方面，在法國巴黎銀行的協助下，PayCar改善了業務結構，優化了產品策略。更重要的是，雙方建立了獨特的合作關系和默契。正如Paycar首席執行官文森特所說:“現在所有的初創企業都在尋找合作、融資或商機，法國巴黎銀行的金融科技加速器計劃很好地解決了所有的問題。起初，我們對法國巴黎銀行團隊沒有特別的期望，但他們提供的服務和支持令人驚嘆。"
另壹方面，巴黎銀行也準確地發現了新的商機，如電子支票、汽車保險、個人貸款等。同時，法國巴黎銀行有更長遠的戰略意圖。對於法國家庭來說，購買二手車是僅次於住房的第二大支出。法國巴黎銀行將此視為潛力巨大的目標市場。與PayCar合作的壹個重要目的是通過支付便利和支付安全，幫助二手車市場快速增長，以期在未來尋求更大的商機。
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摩根大通(JP Morgan Chase & amp；Co .)曾宣稱自己不僅是投行，還是科技公司。近年來，摩根大通不斷加大在區塊鏈、人工智能、大數據等技術領域的投入。其每年在信息技術方面的投資超過90億美元，擁有包括程序員和系統工程師在內的4萬名技術人員，占全部24萬員工的1/6。摩根大通還擁有365，438+0個數據中心、67，000臺物理服務器和28，000個數據庫，每天處理約5萬億美元的支付交易和65，438+0.5萬億美元的證券交易和結算交易，並為數千家客戶提供各種研究報告。
1的提議。信息資源規劃(Information Resource Planning)
在摩根大通看來，作為全球領先的銀行，要引領行業改革，不僅要加大內部資源投入，還要與有潛力的初創企業合作。2065438+2006年6月底，摩根大通的公司和投資銀行宣布推出“入駐計劃”(IRP)，幫助初創科技企業渡過最困難的發展階段。
與通常的實驗室模式不同，“入駐計劃”是摩根大通的業務專家直接進入初創企業，雙方“並肩”進行行業改革和創新。該計劃為有才華、有抱負的初創科技企業提供了享受摩根大通全球資源的難得機會，使其能夠利用摩根大通的人員和渠道，在短時間內大幅提升技術轉化為現實生產力的能力。摩根大通通過與優秀的初創企業建立合作關系，試圖吸收更多的產品理念，並與批發銀行業務相結合，從而提高服務效率，降低業務成本。
2.2的內容。信息資源規劃(Information Resource Planning)
摩根大通的“常駐計劃”強調公開、透明、合作，包括申請、審查、加入、規劃、實施、審核六個步驟。
在篩選進入IRP後，初創企業將與摩根大通密切合作六個月，接觸摩根大通的核心業務系統，並獲得技術、系統和專業的支持。摩根大通在初創企業中的專家包括:技術人員、工程師、數據分析師、銀行專家、法律合規和風險專家、營銷專家、戰略規劃者、風險投資家和行業合作夥伴。當“駐留計劃”結束，這些初創企業走向市場時，仍然可以保留創新成果的所有權，順利通過評審的項目可以繼續獲得摩根大通的資源支持。“居民計劃”的成果包括經過測試的產品、新想法、與銀行業務的整合、達成的商業協議以及融資支持。
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創建1。Finlab
金融解決方案實驗室(FinLab)由摩根大通和美國金融服務創新中心(CFSI)共同創立。旨在發現、測試和培育有價值的創新項目，創造高質量的金融產品和服務解決方案，促進金融市場的健康發展，提高普惠金融水平和美國家庭的金融福祉。摩根大通計劃在5年內為該實驗室提供3000萬美元，並提供全面的專業支持。
CFSI的壹項調查顯示，目前，57%的美國家庭和約6543.8+380億成年人仍然面臨著臨時大額支出導致的債務過多、現金流短缺等財務困難，許多中低收入者仍然享受不到必要的金融服務。為此，FinLab設定了三個目標:更多的創新、更好的產品和全國範圍。
FinLab實際上是壹個虛擬實驗室，它的參與者不需要改變他們的業務地址，只要每4-8周參加壹次定期交流或隨時會面。美國任何利用信息技術提高金融普惠水平的金融公司、初創科技企業和創新型非營利組織都可以報名。這些機構的負責人不需要美國公民身份，但他們應該有資格在美國工作，他們的產品應該服務於美國消費者。
2.Finlab挑戰
FinLab以挑戰的形式篩選申請者。在挑戰賽中，從消費者影響力、產品質量、管理團隊、可擴展性、創新性和合作意願六個維度對機構進行了評估。
FinLab將給予每個家庭25萬美元的獎勵，獎勵他們在挑戰中的出色表現。來自CFSI、摩根大通、風險投資公司、營銷公司、互聯網公司甚至大學的FinLab顧問委員會專家將為獲勝者提供為期8個月的指導，幫助他們開發有價值的金融產品。
FinLab已經成功舉辦了兩屆年度挑戰賽，每屆都有數百家組織報名參加。2015挑戰賽的主題是降低美國家庭現金流管理的成本、時間和壓力。獲獎者包括9家公司，包括自動儲蓄工具Digit，用於賬單支付和管理的應用Prism，固定收入轉換器Even，以及父母分享兒童消費的平臺SupportPay。2016挑戰賽的主題是幫助美國家庭應對金融波動的考驗。獲獎者包括解決美國低收入家庭儲蓄問題的非營利組織Earn，消費者信用記錄修復和重建企業eCreditHero，糾正醫療賬單錯誤和高額費用的平臺Remedy，以及免費智能財務顧問WiseBanyan。
上述FinLab Challenge的18獲獎者都實現了快速增長，他們服務的客戶群已經超過1萬，是他們加入FinLab之前的十倍。同時，這些機構已經積累了超過1億美元的融資。2017年6月至2018年2月，FinLab將舉辦第三屆挑戰賽。
3.補救案例
位於美國舊金山的初創公司Remedy的創始人兼首席執行官埃切瓦裏亞(Echevarria)發現，約70%的非常規醫療賬單存在計算錯誤或收費不正確的情況，因此每個美國家庭平均每年要支付65438美元+0，000美元，普通患者很難自行發現並解決這壹問題。於是他在2016年9月創辦了Remedy。客戶登錄保險公司門戶網站，作為第三方代理授權Remedy後，平臺可以利用人工智能、機器學習等技術，幫助客戶審核醫療賬單和保險受理信息。必要時，相關專家直接與醫療機構、保險公司協商，要求其改正錯誤，退錢。Remedy收取客戶收回金額的20%作為傭金，上限為99美元。如果沒有發現錯誤，客戶不需要付款。
Remedy在2016的FinLab挑戰賽中獲勝，獲得了25萬美元的獎金。目前，Remedy正在與CFSI、摩根大通等機構的專家合作，完善現有的產品和服務。
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摩根大通自2009年以來投資了數十家金融科技企業，涉及支付、投資、P2P、資產管理等領域，包括移動支付公司Square、在線投資平臺Motif、P2P平臺Prosper、雲服務平臺InvestCloud等。
以InvestCloud為例。2065438+2006年9月，摩根大通宣布與美國加州金融科技公司InvestCloud建立戰略合作夥伴關系，以加速提升對財富客戶的數字化服務能力。同時，為了顯示其在數字化轉型方面的決心，摩根大通還收購了InvestCloud的部分股份。
InvestCloud以其獨特的“程序編寫程序(PWP)”雲服務平臺而聞名，該平臺為銀行、證券經紀、投資管理、私人銀行和資產服務等領域的660家機構客戶提供量身定制的服務解決方案。這些機構管理的資產超過65438美元+0.5萬億。他們利用InvestCloud開發的各種小程序和雲平臺，實現快速智能的客戶溝通、客戶管理、投資組合管理和運營管理。
摩根大通計劃在三年內投資3億美元用於數字財富管理，並通過與金融科技企業的強強聯合，大力提升財富客戶服務能力，包括優化網上銀行客戶體驗、豐富移動終端接入功能、定制客戶應用、推出客戶與投資顧問的實時互動服務等。收購InvestCloud就是這個計劃的壹部分。
綜上所述，法國巴黎銀行的“金融科技加速器計劃”為我們提供了拓展互聯網金融的新模式，即著眼長遠，不將金融科技企業視為競爭對手，而是開拓視野，尋找與銀行業務相適應、具有成長潛力的企業，通過技術、資本等資源的輸出，培育其發展壯大。摩根大通的“常駐計劃”和“FinLab挑戰”告訴我們，很多初創科技公司不僅善於運用新技術，而且在分析和解決業務問題、改善客戶體驗、減少服務痛點等方面往往能提出好的想法。
這些理念使得金融產品和服務更好地滿足客戶的需求，從而能夠產生強大的影響力，吸引大量的客戶。摩根大通在給予這些初創科技企業全力支持的同時，不僅從他們身上吸收了許多創新理念和活力，還填補了自身產品和服務的空白，贏得了源源不斷的客戶資源和商業機會。