“沒錯不壹定是好事”的啟示——學習上海華聯典當行有限公司的管理經驗
業內人士常說，典當業務風險防控是第壹位的。應該說，現代典當行經過近20年的經營實踐，已經從最初認為典當行因為有抵押、質押而沒有經營風險，轉變為典當行經營不僅有經營風險，還存在諸多法律風險和政策風險，表明復辟的典當行業在經營管理上不斷走向成熟和理性。然而，隨著行業對風險的日益重視，風險控制管理與調動員工積極性的矛盾、大額不動產典當業務與小額民間典當業務的矛盾、投資者預期收益與實際經營業績的矛盾不斷凸顯。
最近再次帶隊去上海華聯典當公司取經。公司“不出錯不壹定是好事”的經營理念，讓筆者在業內嚴控風險的呼聲中感受頗為不同。
上海華聯典當行有限公司隸屬於中國最大的商業流通集團安百裏集團，註冊資本6543.8億元。其前身是1992成立的上海典當行及其四家分店。是內地恢復典當業務後的首家典當連鎖企業。65438至2007年，華聯典當行以拓展市場為目標，以連鎖集約化為模式，以服務社會為宗旨。除了總部，公司還有11個分支機構。主要從事民品、機動車、產權房、生產資料、財產權利等抵押和質押業務，以及部分絕對品的買賣。年典當金額從幾百萬元發展到十幾億元。2008年，僅平民典當余額就達4000多萬元，成為行業名副其實的排頭兵。
華聯人對“不犯錯不壹定是好事”的理解是，不犯錯就意味著沒有業務量；沒有業務量，意味著不敢做生意；從這個解釋中，我們或許可以窺見華聯的成功。
壹是“不犯錯不壹定是好事”的管理理念，妥善解決了風險控制和激勵員工之間的矛盾。
縱觀典當的各種風險，無論是發生還是得到有效控制，歸根結底都與員工的工作態度息息相關。因此，企業風險管理歸根結底是對人的管理。如今，越來越多的企業意識到員工管理的重要性和系統管理員工的科學性。於是就有了各種各樣的制度，崗位規範，業務考核，薪酬管理，行政處罰。但在執行中，這些制度卻成了企業展示給別人看的擺設，只擁有不執行；或者成為了企業約束員工的籌碼。員工除了服從，唯壹的選擇就是羽翼豐滿後飛走。這些現象表明，培養員工成為企業效益創造者的關鍵是幫助員工不斷建立對企業文化的認同感和對企業的歸屬感。員工的這種認同感和歸屬感，取決於企業管理制度的內容是否符合經營規律和企業的實際情況，取決於管理者執行制度的方法和態度，即是否以人為本，突出人性。
典當是壹個實踐性很強的職業，因為需要實際操作，所以會有失誤和偏差。合格的典當商壹般都要經歷“入門-執業-成長-成熟”的培訓周期。對這壹循環的認可，意味著對典當管理中員工主觀能動性對經營效率價值的認可；認識到這個循環，就是認識到員工是企業抵禦風險的第壹道屏障，企業的運營才真正有產生效益的可能性和抵禦各種風險的能力。
從華聯的介紹來看，在華聯的所有風控體系中，企業與員工的和諧關系是其穩健發展的重要因素。在這裏，除了華聯國企背景，華聯人根據典當經營的實際和“不犯錯不壹定好”的經營理念，在減輕犯錯帶來的心理負擔，為員工創造寬松的成長和工作環境方面，可以發揮重要作用。
為了培養員工對企業的忠誠度，華聯在推行各項管理制度的同時，賦予了更多人性化的因素。比如在企業管理模式上，確定以“便民利民”為宗旨，從而引導員工樹立以人為本的典當服務理念；在市場定位上，以“短期、便捷、小額”為特點，從而引導員工深刻理解典當業務需求積累的行業規律，教育員工懂得“勿以善小而為之”的道理；在員工的培養上，通過技能考核和興趣小組，把企業對員工的要求和員工的興趣有機結合起來。華聯在員工管理中把企業利益和員工發展統壹起來，體現了其制度內容的科學性和制度執行的嚴謹性。正是這種氛圍促進了華聯的風險控制，使得華聯17的經營連年發展並盈利。
知人善任人不疑；允許失敗和經營細節是華聯的胸懷和智慧，也應該是我們典當投資和管理者的氣度。試想，在這樣的管理體制下，誰不願意忠於企業？
二是“沒錯不壹定是好事”的經營理念，妥善處理了大額房產典當業務和小額平民典當業務的關系。
壹段時間以來，出現了跟風擴大房產典當業務比重，邊緣化平民典當業務的傾向。壹些新投資經理對平民典當業務相當不屑，認為金額小，手續復雜，見效慢。有的企業在業務結構上甚至有100%的房產典當業務。
是的，中國經濟的快速發展和政府對典當行業的大力支持，為典當的投資管理提供了前所未有的機遇。但深諳典當業務的人都知道，典當是個小行業。小到壹個企業不到十個人也能管理好；小到壹個企業可能每天只面對幾個客戶甚至沒有客戶。因此，在現有的業務範圍內，投資典當不僅需要做好長期經營的準備，還應註意業務品種的合理比例，爭取綜合經營。因為典當的利潤來源於住戶借出適當的錢後支付給典當企業的利息。這種盈利模式說明典當業務壹定是量的積累。這裏的量，壹方面包括典當的服務對象，提醒典當的投資者和管理者在經營中做好客戶維護工作，最大限度地爭取客戶，擴大市場份額；壹方面包括典當的產品——典當的周轉率和貸款額。這就要求典當投資者和管理者要特別註意典當流動性的管理。鑒於現代典當類型多為投資典當的特點，管理人應按照《典當管理辦法》的規定，將活期期限控制在6個月以內，以提高流動性，實現效率，確保安全。在這方面，民間典當業務和不動產典當業務就像壹對孿生兄弟，正好同時滿足了這兩方面的要求。
總結17的業務實踐，華聯人認為，平民典當業務受政策和經濟形勢變化的影響最小。為了占領市場，提高流動性，必須充分發揮民間典當業務的窗口和基礎作用。他們壹直把民品作為自己的看家產品，不遺余力地在管理體制、人才培養等方面給予各種投入和心血。本著“不犯錯不壹定好”的經營理念，他們允許錯誤發生，鼓勵更多的業務，吸取教訓，在失敗中增長才幹，取得了令人印象深刻的民品典當年結余4000萬元的業績。華聯人認為，大額房產典當業務是企業發展的促進，與平民典當業務相輔相成，相互促進。兩者比例基本控制在30%: 30%的平衡點，從而有效防範房地產價格變動給典當企業帶來的風險，提高企業經營效益。
目前，這場史無前例的金融危機給流行了20多年的內地典當業註入了壹劑鎮靜劑。提醒典當的投資者和管理者認真分析本企業之前的資金配置和業務結構是否合理，深刻反思本企業的市場定位和價值取向是否正確，為典當行業的新發展做好準備。
第三，“不犯錯不壹定是好事”的管理理念，為投資者和管理者解決預期收益與實際經營成果的矛盾提供了壹種思路。
內地典當業自復蘇以來，壹直伴隨著國家高速向上的經濟發展軌道。即使是1997的亞洲金融風暴，也沒有受到更多的沖擊，因為當時中國的金融體制改革並不全面和深刻。尤其是2005年《典當管理辦法》明確允許典當企業開展不動產典當業務，絕跡30多年的內地典當業蓬勃發展，吸引了越來越多的投資目光。然而，在越來越多的新投資者中，了解典當歷史和管理的人少之又少。每月3.2%的綜合利率乘以每年12個月的簡單計算，是他們追求大量典當款和長期活期的直接動力。由於不了解典當的經營規律和典當的風險，投資者過高的預期收益和管理者的實際經營效果之間往往存在悖論。當他們在經營理念、管理模式、營銷方式上無法達成* * *理解時，分歧加劇、意見不合、分道揚鑣的問題時有發生，整個企業也因此陷入壹片混亂。
在典當行業日益浮躁的氛圍下，華聯人“不犯錯不壹定是好事”的經營理念不能說是壹劑良藥。從華聯人對這個概念的解釋中，我們可能會理解，無論從資金規模還是業務範圍；無論是人才結構還是管理能力，典當都無法與主流金融機構相比，典當企業也無法像金融機構壹樣具備承接大額貸款業務的實力。按照華聯人的解釋，敢做敢當是指典當投資管理人要培養敢於接受挑戰和面對風險的心理素質，具備快速決策和及時放款的能力；做多了生意，意味著典當投資管理人要做好孤獨的準備，不怕麻煩，要有典當經營管理的能力。做好典當就是典當投資管理者要樹立經營百年老店的意識，建立有效防範和應對各種經營風險的機制。只有當鋪老板和經理達成這樣的認識，做好這樣的準備，當鋪老板才能真正經營下去。否則，任何急功近利、好高騖遠的行為都會將典當業引入歧途，甚至釀成災難。
二十年的奮鬥成就了大陸現代典當業的輝煌，促進了社會對典當的新認識。這個成績是辛苦磨練出來的。當前，在這場前所未有的金融危機沖擊下，我們需要更加積極的努力和不拋棄、不放棄的堅持。在這份努力和堅持中，我看到的華聯，是壹個行業大家的風範，是壹個成熟企業的從容和淡定。