根據《合同法》第二百壹十壹條規定:“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家關於限制借款利率的有關規定”。同時，根據《最高人民法院關於人民法院辦理借貸案件的意見》的相關規定:“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款的4倍”。
& lt關於人民法院審理借貸案件的意見>
壹是將公民之間的借貸糾紛、公民與法人之間的借貸糾紛、公民與其他組織之間的借貸糾紛作為借貸案件受理。二、因借出外幣、臺幣及國庫券等有價證券糾紛向法院起訴，應作為借款案件受理。三、對於借貸關系明確，債權人申請支付令的，人民法院應當依照民事訴訟法關於監督程序的有關規定審查受理。四、人民法院審查起訴的借款案件，根據民事訴訟法第壹百零八條的規定，應要求原告提供書面借條；沒有書面回執的，應當提供必要的事實依據，對不符合上述條件的起訴，裁定不予受理。五、債權人起訴時，債務人下落不明的，由債務人原住所地或財產所在地法院管轄。法院應當要求債權人提供證據證明借貸關系的存在，受理後公告並傳喚債務人應訴，公告期滿債務人仍不應訴且借貸關系明確的，經審理可以缺席判決；不能查明借貸關系的，中止訴訟。審理過程中，債務人離開、下落不明且借貸關系明確的，可以缺席判決；事實難以查明的，應當中止訴訟。六、民間借貸的利率可適當高於銀行利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款的四倍(含利率)。超過這個限度，多余的利息就不受保護了。七、貸款人不得將利息計入本金以謀取高額利潤。如果在審理過程中發現債權人已將利息計入按FSC計算的復利中，則利率超過第六條規定的限額的，超出部分的利息不予保護。8.借款人與貸款人對是否有約定利率有爭議，且無法證明的，可參照銀行同類貸款利率計算利息。借款人與借款人對約定利率有爭議，且無法證明的，可參照本意見第六條計算利息。九、公民之間的定期無息貸款，貸款人要求借款人支付逾期利息，或不定期無息貸款經催收後仍未償還，且貸款人要求支付催收後的利息，可參照銀行同類貸款利率計算利息。十、壹方以欺詐、脅迫的手段或乘人之危，使另壹方違反真實意思的借貸關系，應認定無效。因債權人行為導致借貸關系無效的，只返還本金；因債務人行為造成無效借貸關系的，除返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率支付利息。十壹、出借人明知借款人是為非法活動而借款，其借貸關系不受保護。雙方的非法借貸行為，可以依照《民法通則》第壹百三十四條第三款和《關於貫徹執行〈中華人民共和國民法通則〉若幹問題的意見(試行)》(以下簡稱《意見(試行)》第163、164條的規定處罰。十二、因公民之間借貸外幣和臺幣發生糾紛，貸款人要求用同壹種貨幣償還的，可以準許。若借款人無相同幣種，可參考還款時當地外匯調節價以人民幣償還。貸款人要求償還利息的，可以參照還款時中國銀行的外幣儲蓄利率計算利息。借用外匯券發生的糾紛，參照上述原則處理。十三、在借貸關系中，僅起聯系和介紹作用的人不承擔擔保責任。有真實意思保證債務履行的，應當認定為保證人，承擔保證責任。十四、行為人以借款人名義出具借條代其借款，借款人不承認，且行為人不能證明的，行為人應當承擔民事責任。15.合夥經營期間，個人以合夥組織名義借款用於合夥經營的，由合夥人償還。借款人不能證明貸款用於合夥經營的，由借款人償還。十六、保證人的貸款債務到期後，債務人有清償能力，由債務人承擔責任；債務人不能清償、清償能力不足或者債務人下落不明的，保證人承擔連帶責任。借款期限屆滿債務人不償還債務，借款人與貸款人在未征得保證人同意的情況下，再次就還款期限或利率達成協議的，保證人不再承擔保證責任。沒有保證人的借款糾紛，法院不得允許債務人申請新的保證人參加訴訟。擔保責任糾紛按照《意見(試行)》第108、109、110條處理。十七、審理借貸案件時，因借貸關系而產生的合法抵押關系應受到保護。如有爭議，分別按照《民法通則》第八十九條第二項和《意見(試行)》第112、113、114、115、65438條處理。18.債務人有可能轉移、變賣或者隱匿與本案有關的財產的，法院可以根據當事人的申請或者依職權采取查封、扣押、凍結、責令提供擔保等財產保全措施。被保全的財產是生產資料的，應當責令申請人提供擔保。財產保全應當根據被保全財產的性質采取適當的方法，盡量減少對生產生活的影響，避免財產損失。十九、債務人償還貸款有困難的案件，法院可以判決或調解分期付款。根據雙方的支付能力確定每筆付款的金額。20.在執行程序中，雙方協商以債務人的勞務或者其他方式清償債務，不違反法律規定，不損害社會和他人利益的，應當準許，並記錄和解協議的執行情況。二十壹、被執行人無錢還債，要求以其他財產清償債務。申請經被執行人同意的，應當準許。雙方可以約定價格或者要求有關部門合理定價，按照判決的數額向申請執行人交付相應部分的財產。被執行人無錢清償債務，要求以債券、股票等有價證券清償債務的，經被執行人申請同意，應予準許；需要用其他債權清償債務的，應當經申請執行人同意並通知被執行人的債務人，辦理相應的債權轉讓手續。二十二、被執行人可能轉移、變賣或者隱匿被執行財產的，應當及時采取強制執行措施。被執行人抗拒執行，構成妨害民事訴訟的，依照民事訴訟法第壹百零二條、第二百二十七條的規定處理。
結合以上發條，提供壹些資料供大家參考。
壹:立個借條，把借貸關系說清楚，萬壹沒證據查。
簽借條時，要規範清晰，註意借條和收條的區別。借貸關系應以借條為準，不能以借條為準，區分不同的法律性質。在實踐中，貸款人在向借款人移交貸款時，應立即要求借款人簽署書面借據。如果借款人為企業，所借資金用於企業生產經營，則應要求借據以企業名義出具並加蓋企業公章，再由出借人保管備查。欠條簽的時候要清晰、規範、詳細。壹份清晰、規範、詳細的借條，首先要寫明出借人姓名(按戶籍，如身份證上的規範姓名，無化名、曾用名、綽號)、借款金額大小寫、幣種(人民幣或外幣名稱)、約定利率及付息方式、借款人姓名、地址，並要求借款人提供其身份證明，如身份證復印件，盡可能核實借款人身份。這樣，壹份詳細、清晰、規範的債權文書，就為債權設立了第壹道風險防範屏障。我國最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件適用法律的若幹具體意見》(以下簡稱《關於審理借貸案件的意見》)原則規定，借據是借貸關系法律成立的依據。債權人合法債權受到侵害，請求人民法院司法保護時，應當提交書面借據，證明債權人(出借人)與債務人(借款人)之間合法存在借貸關系。否則，債權人將因無力舉證而喪失向法院申請正義的權利。
保護和執行債務人履行債務的權利。
第二，註意貸款利率的約定，保證利潤實現的可能性。
貸款人的本意是在借貸關系成立時賺取壹定的利息收入，但對利率的約定也是受國家相關法律調整的。最高人民法院在《關於審理借貸案件的意見》中規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行，但最高不得超過銀行同類貸款的4倍。約定利率超過這個法定最高限額的部分不受保護。這是我國限制民間借貸利率的原則，超出的部分屬於高利貸，是無效協議。因此，在建立借貸關系的同時，貸款人應在法律確定的限度內與借款人協商確定利率區間，並在本票上註明，註意不要將利息記入本金或提前從本金中扣除利息，這是違反國家規定的。如果收據上沒有註明利率，人民法院在有爭議的情況下，只能參考銀行同類貸款的利率。事實上，民間借貸的利率比同類銀行貸款高2-3倍。如果因為利率沒有約定或者約定但沒有規定而產生糾紛，法院會按照類似銀行貸款的利率判給利息，必然導致貸款人利息收入的損失，違背了貸款人借款的初衷。因此，在貸款成立時，通過協商確定利率並在收據上註明是非常重要的，這也為貸款人的利潤實現提供了保障。
第三，註意識別借款人的借款用途，防止惡意借貸。
惡意借貸是指借款人以非法目的籌集資金的借貸關系。對於這種借貸關系，我國《民法通則》和《最高人民法院關於審理借貸案件的意見》明確規定，出借人明知借款人是為進行違法活動而借貸，其借貸關系不受保護。該法案也被確認為無效，因為它違反了國家法律。在借貸實踐中，壹些借款人往往是為了非法經營或其他非法活動而籌集資金，而壹些貸款人則是急於獲利，不註意審查借款人的貸款用途，或者有些人明知自己的貸款是為其非法活動提供資金而盲目放貸，認為借錢還錢是天經地義的，他(她)借錢幹什麽與我無關。眾所周知，如果這個事實被司法機關查實，借出的錢可以依法沒收，非法借貸的雙方都可以受到罰款、拘留的處罰。情節嚴重構成犯罪的(如出借人明知借款人的貸款用於違法活動)，將依法追究刑事責任。這樣，對貸款人來說是得不償失的。所以需要註意的是，在借貸關系建立之前，問清楚借款人的借款目的是非常重要的。發現借款人集資用於販毒、賭博、嫖娼等違法活動的，應當予以拒絕。
第四，采取適當的擔保措施，確保債權的順利實現。
《中華人民共和國擔保法》規定了保證、抵押、質押、留置等債權擔保制度，這些制度在經濟領域應用廣泛。當債權人的合法債權受到債務人侵害時，債權保護率越高，反之亦然。因此，在借貸過程中，適當靈活地運用壹些擔保措施，會最大限度地降低債權風險。例如，在借款過程中，采用保證或動產或不動產抵押的，當借款人無力清償到期貸款時，保證人可以代替借款人履行還款義務，或以抵押的動產或不動產的出售、拍賣所得優先清償貸款，從而規避違約風險。在實踐中，由於《擔保法》及相關配套法律法規，對擔保方式的有效要件有嚴格規定。比如有些抵押需要登記，專業性強。如果公民在借貸關系中需要使用擔保，最好尋求律師等專業人士代為操作，確保擔保的有效成立。
五:註意借款的時效期限，不要拖延訴訟。
《中華人民共和國民法通則》規定了壹般時效、特別時效和最長時效三種時效制度，在借款案件中廣泛使用。所謂壹般訴訟時效，是指法律規定的公民向人民法院請求司法保護的期限，自公民知道或者應當知道其權利受到侵害之日起兩年內。人民法院認為不存在訴訟時效中止或者中斷的，將駁回原告的訴訟請求。這樣債權人就失去了勝訴的權利。借款糾紛案件中，借款人超過約定還款期限未還款的，自約定還款期限屆滿之日起，視為其權利受到侵害，應當自約定還款期限屆滿之次日起二年內向人民法院提起訴訟，請求法院強制借款人償還本息。當然，在此期間，某些法定情形的存在也會造成訴訟時效的中止或中斷和延長。但這些法定情形具有技術性和專業性，壹般債權人無法明確把握，這些情形的書面證據也難以取得。因此，筆者建議，對於兩年內被拒絕本息的貸款，債權人起訴比較穩妥。
第六，運用程序技巧，保證債權最大化。
當合法債權受到債務人侵害時，債權人往往會積極尋求法律保護。在訴訟過程中，債權人還可以采取壹些保全措施，最大限度地實現自己的債權。最典型的是我國民事訴訟法規定的訴訟保全措施。如果能夠恰當、準確地運用訴訟保全措施，法院生效的法律文書就能順利執行，避免“贏了官司輸了錢”的負面現象。實踐中，債務人有支付能力(財產，包括動產和不動產)而拒絕支付的，債權人可以在起訴前或者訴訟期間，向借款人財產所在地的基層人民法院申請財產保全。經人民法院審查，符合保全條件的，可以裁定查封借款人的房屋、機器設備、車輛、船舶等財產。，或者凍結其銀行存款、工資和獎金收入或者責令借款人向人民法院提供擔保。借款人的財產壹旦被法院保全，債務人只有依據生效法律文書履行全部還款義務後，才能解除保全。否則，人民法院將依據生效法律文書(調解書、判決書)拍賣借款人被保全的財產，以拍賣所得清償債務，或者向債權人扣除被凍結的債務人銀行存款或者工資獎金收入，或者責令借款人提供的保證人履行還款義務。這樣壹來，債權將得到多方面的保障，同時也避免了現有的執行難的問題。
總之，任何事物都有其兩面性和矛盾性，這是壹個亙古不變的哲學觀點，民間借貸也是如此，防範其風險的方法有很多，限於筆者的經驗，無法壹壹涵蓋。希望能引起更多的關註。