據統計，全球每年因火災造成的損失約為6543.8+000億美元，這還不包括間接損失。因此，火災保險對於全社會分散風險、分擔損失具有極其重要的作用。據統計，美國的財產所有者每年要支付大約82億美元來購買火災保險和相關的財產保險，使這些類型的保險成為保險中的壹個重要領域。
美國各州和地區最初都有自己的火災保險政策。事實證明，火險保單之間的差異對保險人和被保險人都沒有好處。比如，壹些保險公司為了吸引客戶，故意推出壹些有特殊優惠條款的保單；還有壹些保險公司使用規定特別苛刻的保單，使被保險人的合法理賠得不到賠償；同時，這種現象也不利於保險公司之間的合作。鑒於保單條款的使用和解釋缺乏統壹性所帶來的不便，保險公司越來越渴望制定壹份“標準”保單，並希望隨著時間的推移，法院能夠對這份保單做出統壹明確的解釋，讓保險公司和投保人都能準確把握保單的含義。於是，美國紐約的標準火險保單應運而生，並在長期的使用過程中不斷完善。下面主要從六個方面比較美國紐約的標準火險保單和我國現行的企業財產險保單的異同。
壹、火災保險的概念
美國紐約標準火險保單的火險是指保險人在保險期間對火災、雷電造成的直接損失和將財產移至安全地點造成的損失承擔責任，並可以擴展保險責任，增加間接損失保險，如營業收入保險、租金損失保險等。
目前我國的財產保險業務並沒有直接使用火險的名稱，但企業財產保險、家庭財產保險、機損保險都是在火險基礎上發展起來的險種，火災是最主要的承保風險之壹。在我國，更準確的說法應該是火災等災害和意外傷害保險(火災、爆炸、雷擊和空中落物等。)，具體涉及企業財產保險、家庭財產保險等等。
二、火災保險的保險標的
通常情況下，保險保障的標的會在保單中籠統地規定或者逐條詳細列出。
美國紐約的標準火險保單在聲明中只是簡單列舉了被保險財產的種類，但在相關補充保單中有詳細說明。比如為特定財產購買火險，原則上購買時指定的財產應為保險標的。但是，它詳細列出了未投保的財產:賬本、票據、貨幣、契約、債務憑證、現金、有價證券等等。除非特別約定，金銀條和手稿不保證。
在我國，以企業財產保險為例，保險標的壹般為:被保險人所有或他人所有、由被保險人負責的財產；被保險人管理或為他人保管的財產；與被保險人有經濟利益的其他法律認可的財產。此外，還有金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古錢幣、古玩、古籍、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等貴重財產，以及堤防、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等特別約定的可保財產。未投保的財產包括土地、礦藏、貨幣、票證、運輸過程中的物料、經許可並正常經營的機動車輛、牲畜、家禽及其他飼養的動物，以及保險人根據保險業務風險管理的需要聲明不予承保的財產等。
三、火險的被保險人
美國紐約的標準火災保險單寫明“承保指定被保險人及其法定代理人的火災損失，以及因火災將財產轉移到安全地點所造成的損失”。法定代理人包括被保險人的監護人、遺囑執行人、破產管理人、繼承人或其他具有法定資格的代理人。顯然，它擴大了被保險人的範圍。其重要性在於，當指定被保險人死亡或喪失行為能力時，其法定代理人可以代為行使保單賦予的權利。美國紐約的標準火險保單規定，未經保險人書面同意，不得轉讓他人。由於合同是人身的，壹旦被保險人發生變更，可能會出現各種新的風險，給保險人帶來不必要的損失。
我國的財產壹切險保單中提到了“被保險人及其代表”，但沒有給出詳細的說明。至於保險單的轉讓，與美國紐約的標準火險保單基本相同，即“在保險合同有效期內，被保險人如需變更合同內容，如變更被保險人姓名、職業性質、危險程度、財產增減、財產存放地點、權利轉讓等。，他必須書面申請辦理更正手續，經保險公司同意後，出具壹份審批表，附在保險單上，作為保險合同的壹部分。需要增加保險費的，應當按照規定繳納保險費。”
四。火險的承保風險和除外風險
(壹)火災保險的承保風險
火險的保險責任因國而異。火險的保險責任應該是火災，然後再進壹步擴大。我國企業財產保險沿用了上世紀50年代的做法，采用綜合保單的形式，包括16險，但自1996起不包括地震險。
1.紐約標準火災保險政策涵蓋以下方面:
(1)火。構成火災的條件是:①火災或火焰，是由快速燃燒引起的；(2)必須是由敵意之火而不是善意之火引起的。在我國，構成火災的條件有:①有燃燒現象，即有光、熱、火焰；(2)因事故、意外而燃燒；③燃燒失控，有蔓延趨勢。另外，根據近因原則，無論損失原因是不是火災本身，只要火災是近因，就是火險風險。
(2)雷擊。美國火險保單早期是不承擔這個風險的，但是雷擊引起的火災本身造成的損失是要賠償的。但是雷擊和火災損失很難區分，而且壹旦投保，雙方很容易就雷擊造成的損失產生糾紛，後果會使保險人處於不利地位。因此，今後雷擊將單獨列為火險的承保風險，即只要發生雷擊，無論是否發生火災，其損失都可以得到賠償。
(3)從受被保險風險事故-火災威脅的處所搬遷財產所造成的損失。火災事故發生時，被保險人為了搶救處於危險中的財產，在處理過程中可能發生的丟、破、淋、盜等損失，均在美國紐約標準火險保單的承保範圍內。
除上述風險事故外，被保險人可以通過簽註的方式承保其他風險事故，如颶風、地震、冰雹、爆炸、暴亂、高空墜物、故意破壞、碎玻璃等。
2.我國企業財產保險的保險責任。中國所謂火災保險——財產保險的保險責任包括:
(1)火災、爆炸和雷電。
(2)其他災害和意外:分為各種自然災害和各種意外，取決於不同的險種。基本險的保險責任是火災、爆炸、雷電、空中落物；壹切險加12險。
(3)因采取合理、必要的措施和搶救、保護、安置措施造成保險財產損失而支付的合理費用。
(2)除火險外，不承保風險。
保險公司為了規避核保動態風險和保險業務管理的需要，壹般都會陳述不負責任的風險責任。
1.除美國紐約的標準火險保單外，不承保的風險有:(1)戰爭。由戰爭引起的任何火災，包括敵襲、敵侵、國家陸海空軍對抗行動、叛亂、造反、內戰、篡權等，保險人概不負責；(2)內部當局的命令。根據內部當局的命令燒毀的財產不在保險範圍內，但內部當局為防止火勢蔓延而采取的破壞性行動在保險範圍內，而且所防止的火災不得由除外風險引起；(3)被保險人因疏忽采取合理的救助行動而造成的損失；(4)偷竊。如果標的物在火災中被盜，保險人可以不予賠償；(5)爆炸和騷亂。紐約火災保險單不保爆炸和暴亂，但仍要賠償爆炸和暴亂造成的火災損失；如果保險火災引起爆炸或幹擾，爆炸或幹擾的損失可作為火災賠償。
美國紐約的標準火險保單，除了釀造或發熱、地震、地下火災外，並不承保自身，因此保險人仍對上述危險引起的火災負責賠償，而且雖然保單不承保加熱過程中標的物過熱造成的損失，但由於損失是由善意的火災引起的，保險人可以不賠償損失。
2.中國所謂的火險——除了基本財產險和綜合財產險。因下列免責原因造成的保險標的損失不予賠償:(1)戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴亂；(2)被保險人及其代表的故意或縱容行為；(3)核反應、核輻射和放射性汙染；(4)保險標的遭受保險事故造成的各種間接損失；(5)保險標的的缺陷、儲存不當、變質、黴變、受潮、蟲咬、自然損耗、自然損耗、自燃、烘烤等造成的損害；(6)露天堆放或遮陽棚下的保險標的及遮陽棚內暴風雨造成的損失；(七)行政行為或者執法行為造成的損失；(8)地震造成的壹切損失；(九)保險未覆蓋的其他損失和費用。
我國財產保險基本保險條款的具體免責項目還包括:洪水、暴雨、臺風、風暴、龍卷風、暴風雪、冰雹、冰、泥石流、懸崖崩塌、滑坡、水暖管道爆裂、搶劫、盜竊。
排除財產的目的是:(1)防止騙保；(2)避免損失調整的困難，比如被燒毀圖書的價值很難確定。
五、火災保險承保損失及賠償方法
(1)火險承保的損失或其他危險造成的損失
在我國財險保單中，火險承保的損失分為:1。直接損失，即保險標的的重大損失；2.使用損失，即因火災導致財產無法使用而造成的所謂凈收入損失；3.額外費用損失，即因火災事故修復受損財產而產生的額外費用；4.責任損失，如違約責任。
美國紐約的標準火險保單規定只對被保險風險事故造成的直接損失負責，與我國的財產險保單相同。另外，紐約標準火險保單對損失賠償也有壹些具體的限制:1。賠償金額不能超過保單面值；2.按實際現金價值賠償，即當時財產損失的重置成本減去折舊；3.僅按照與施工時類似的材料支付財產修復和更換的賠償；4.不按法律法規規定負責增加的修復費用；5.不負責營業收入損失和其他間接損失；6.它必須限於可保利益。
(二)火災保險的賠償方式
1.我國企業財產保險固定資產賠償的計算方法是:(1)固定資產發生全部損失時:保額大於或等於重建重置價值時，賠償金額不超過重建重置價值；當保險金額小於重建重置價值時，賠償金額不得超過保險金額。(2)固定資產部分損失的情況:①在按固定資產原賬面價值確定保險金額的核保方式下，必須將保險清單載明的保險金額與受損財產當時的保險價值進行比較。受損財產的保險金額低於重置、重建價值的，按照保險金額與損失程度或者修復費用與重置、重建價值的比值計算賠償金額；按照原賬面價值確定的保險金額等於或者大於重置重建價值的，按照實際損失計算賠償金額。(2)在固定資產原值相加或按重置、重建價值確定保險金額的核保方式下，賠償金額不得超過重置、重建價值。
2.我國企業財產保險中流動資產的賠付計算方法如下:(1)按照最近12個月的流動資產平均余額計算賠付。在流動資產全損的情況下，由於保險金額是當時流動資產的賬面余額，保險人的賠償金額可以根據當時流動資產的賬面余額(即實際損失)確定；流動資產發生部分損失的，在保險金額內按照實際損失計算賠償金額。(2)根據流動資產最近賬面余額確定保額模式下的賠款計算。流動資產全部損失的，按照實際損失計算賠償金額；流動資產部分損失的，保險金額大於或等於當時流動資產損失賬面余額的，按實際損失賠償；保險金額小於流動資產損失時賬面余額的，按照流動資產事故發生時保險金額與賬面余額(實際損失)的比例計算賠償金額。
3.中國的企業財產保險是這樣計算的:(1)總損失。由於保險財產的保險金額是財產的實際價值，當保險財產發生全部損失時，按照保險金額進行賠償；保險財產的保險金額高於保險財產損失時的實際價值的，賠償金額不得超過保險財產損失時的實際價值。(2)部分損失。因為保險財產的保險金額是財產市場價格反映的實際價值，所以這種保險形式是全額保險。在這種情況下，保險財產部分損失後，保險人可以按照實際損失計算賠償金額，但不得超過保險金額。
六、火災保險的費率和保險期限
(壹)火災保險費率的確定
火險費率由以下因素決定:1。用途:建築的目的，也稱為占用性質；2.結構:建築的建築結構，主要指建築的材料、尺寸、形式；3.保護:包括消防設備和人員的培訓；4.位置:建築物的位置和周圍環境。如果由於周圍環境的原因，該建築有可能被燒毀，則更有可能引發火災。另外，時間也是影響射速的壹個因素。比如中國北方冬天發生火災的可能性比夏天大。紐約的標準火險保單規定，雙方都可以終止合同。如果被保險人取消合同，保險費將根據短期費率表退還。換句話說，被保險人將支付略高的保費，以彌補合同生效之初較高的招攬費，以及被保險人逆向選擇給保險人造成的損失。當然，由於各種原因，比如為了避免物質風險因素和道德風險因素的增加，為了退出無利可圖的保險或退出某壹地理區域，保險人也可以解除保險合同，但需要提前幾天通知投保人，按照比例法計算退還保費或將未承擔責任的保費返還給投保人。
我國的企業財產保險也有大致相同的規定:即企業財產保險的保險期限通常為壹年，其費率為年費率。保險期間不足壹年的，以年費率為基礎，按短期費率計算應付保險費。短期費率有兩種計算方法:壹是計算月收入。保險期間1-8月，月費率為年費率的10%，9-12月，月費率為年費率的5%，不足壹個月按壹個月計算；壹是收益按天計算，即按照實際投保天數計算保費。它通過將應繳保費乘以全年退保天數的比例來計算退保金，然後從已繳年保費中扣除退保金，即應繳保費。此外，我國財產保險費率分為基本責任險費率和附加險費率。
美國紐約的標準火險保單也規定，當被保險房屋的風險增加，空置或無人居住超過60天，或不承保暴動或爆炸風險時(火險保單的擴展責任包括該風險的除外)，保單效力中止。國內暫時沒有這個規定。
(2)火災保險的保險期限
如前所述，保險期間是指保單的起止時間，在此期間，保險人對保單承保的風險所造成的承保損失承擔賠償和給付責任。
1.開始日期的有效時間。美國紐約的標準火險保單規定，保險期間自保單記載的起始日起，在財產所在地標準時間中午12: 00生效。
2.截止日期。美國紐約的標準火險保單規定，保險到期時間也是房產所在地標準時間中午12: 00。
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