發布日期:2006年9月5日15: 02: 17
壹、個人征信系統介紹
美國是世界上消費信貸最成熟的國家之壹，擁有壹套完整的個人信用體系。征信機構負責收集和整理消費者信用數據，提供個人信用報告，利用信用子模型計算個人信用得分，並通過相關法律規範個人信用數據的操作和使用。
1.影響美國個人信用體系的兩個關鍵因素——文化傳統和法律環境——美國公眾堅持認為，獲得消費信貸是所有公民的平等權利，而不是少數人的私人特權。美國人普遍接受“先買後付”的觀念。但是，這種文化認同也需要付出壹定的代價，那就是美國公民認同並願意。為了從金融機構獲得無擔保的消費信貸，授信人有權獲得消費者償還消費信貸的能力和以往債務償還的歷史數據。這是壹種交換，即放棄個人消費數據的隱私，換取使用消費信貸購買商品和享受服務的機會。
美國法律壹直鼓勵消費者信息的自由流動。公司可以收集和整理消費者信息，以便為市場上不同的消費者群體提供所需的產品和服務。這是市場驅動經濟發展的基礎，美國法律壹般不阻礙各利益集團之間的消費信息交流。信貸機構可以共享這些信息，並快速、正確地決定是否向消費者發放信用卡或貸款，以便在激烈的市場中獲得競爭優勢。
2.美國信用局和信用報告系統。
大約100年前，當芝加哥的零售商西爾斯(Sears)開創消費信貸時，零售商只在自己熟悉的顧客群體中進行賒銷。當商品經濟發展起來後，他們很快意識到，要想把業務拓展到不熟悉的客戶群體，就必須* * *分享彼此的消費信息，保持判斷的準確性，防範可能出現的風險，從而擴大了優秀的客戶群。起初，壹些地方的商家交換當地消費者的信用信息。後來，這種臨時性的聚會逐漸演變成壹種固定的機構。於是，壹個獨立、公正、平等的第三方——征信機構或征信機構應運而生。征信機構起步階段是商人擁有的合作組織，往往是非盈利組織，主要采用人工操作整理數據卡。
20世紀70年代，信息技術開始用於收集個人信用數據和編寫信用報告。隨著美國市場的擴大和消費者流動性的加強，消費信貸的業務已經擴展到整個美國，小的地區性公司已經無法收集和整理全國消費者的信用數據，並迅速及時地提供給全國的金融機構。全美2250多家征信機構通過合作、並購，逐漸形成了幾家全國性的大公司和1000多家與之合作的小公司。同時，公司的性質也從非營利性的私人合作組織演變為營利性的股份公司。20世紀90年代中期以來，互聯網的興起為征信機構提供了更先進的技術，使征信機構能夠以更低的成本收集和整理更多消費者的信用數據，以更快的速度向社會提供個人信用信息。
如今，美國征信機構已經形成了壹個龐大的行業和分支機構，覆蓋全國和海外。三大征信機構Equifax、Experian、Trans Union聯合分布在全美1，000多個地方征信機構，收集全美1.8億成年人的信用數據，每年銷售超過6億份消費者信用報告，每月處理超過20億份信用數據。它們是美國私營部門中數據最密集的行業，年營業額超過100億。美國信用機構不滿足於只在美國做生意。他們已經占領了加拿大的信用報告業務市場，並在歐洲和南美洲的主要國家拓展業務。隨著中國經濟融入國際市場，美國征信機構與中國的合作也在加強。
聯合征信機構成立於1912，是美國征信行業組織，擁有591家企業會員。聯合征信機構負責協調各征信機構，同時也為組織成員提供培訓等服務。征信機構收集的主要數據是消費者的還貸數據。每個消費者信用貸款的所有數據，每個月都會從貸款發放方傳輸到當地征信機構，然後匯集到全國三大征信機構的數據庫中。這種傳輸是自由自願的，沒有國家法律規定這些數據必須傳輸到征信局。唯壹的驅動杠桿是，發放消費信貸的金融機構認識到，消費信貸歷史數據的完全交換將創造新的市場，品嘗新的服務和新的發展機會。如果每個人都有意識地貢獻數據，每個成員都會從整個系統中獲得更多的利益，這是壹種乘法效應。與此同時，信用局還從雇主那裏獲得消費者工作的數據，從法院公告中獲得破產和司法程序的信息。
征信機構向消費者本人或法律規定的合法機構和個人提供信用報告。信用報告包括四個方面:1個人身份信息，除了通常的個人信息外，還包括社會保障號、工作、職務、用人單位信息。2 * * *記錄信息，包括個人破產記錄、法院訴訟判決記錄、稅收扣押記錄、財產判決記錄。個人信用信息，包括每個信用賬戶的起始日期、信用額度、貸款數量、余額、月還款額、近7年貸款償還情況等。查詢記錄，包括查詢人姓名和查詢目的。
征信機構提供信用報告，這是有償服務。單份征信報告8美元，三大征信機構的綜合征信報告29.95美元。如果妳想獲得個人信用變化的季度報告，妳需要支付49.95美元。
征信機構收集的消費者信用信息屬於個人隱私，美國法律嚴格規定了信用信息的披露制度。只有消費者本人或法律規定的具有合法地位的組織和個人，才能為法律允許的目的，經消費者書面同意，從征信機構獲取信用報告。如果將征信報告作為當事人不利決定的依據，決策人必須告知當事人提供征信報告的征信機構的名稱和地址，當事人有權免費查詢相關征信機構。征信局收到當事人的請求後，必須向當事人披露報告的內容和性質。比如參考征信報告進行招聘，那麽用人單位在向征信局索要征信報告之前，必須提前三天通知應聘者，並得到應聘者的書面同意。如果審查的結果是拒絕，那麽雇主必須向申請人提供壹份信用報告的復印件和美國商務部印制的《公平信用報告法》規定的被解雇人員的權利摘要。
當事人對信用報告內容有異議的，可以向有關主管部門申訴。征信局接到投訴後，必須對有爭議的內容進行重新調查。如果當事人不能在30天內證明爭議的內容，他們必須改正。重新調查未能解決爭議的，當事人提出的說明材料應當存入當事人的信用檔案和後續信用報告。征信機構應當將有關當事人的最新信用報告及可能的修改通知查詢人。對當事人不利的材料超過7年的，征信機構應當及時清除，破產記錄保存10年。
第二，個人信用評估
信用局是美國成人信用信息的存檔和交換所。他們只是在金融機構審查信貸申請時及時提供信息。征信機構本身並不評估信息，更不參與信貸決策。因此，金融機構也必須有壹套個人信用評估機制。在信用報告的基礎上，評估借款人的支付意願和支付能力，換句話說，評估借款人的“三個C”，人品，能力和抵押。美國個人信用評估的核心是信用評分的評估，即信用分。
今天的美國成年人都配有壹個三位數，可以是聖人頭上的金色光環，也可以是叛徒臉上的紅色櫻花。當壹個美國人試圖在銀行開立個人賬戶、安裝電話、簽發個人支票、申請信用卡、購買汽車或房地產、找工作或獲得晉升時，他的有利和不利信息會根據壹種特殊的信用模式在計算機中轉換成壹個數字——信用分數。信用分不僅決定了他是否得到他想要的東西，也決定了他要付出的代價。信用分越高，風險越低，利率越優惠。信用評分是壹個動態的數字，本質上是某壹時刻消費者信用風險的寫照。當個人的經濟狀況、社會地位、信用發生變化時，相應的材料會存儲在征信局的數據庫中，反映到個人的信用報告中，個人的信用評分也會隨之變化。
為了評估消費者的個人信用狀況，估計消費者償還信用的可能性，信用子模型以信用違約行為為重點，從三個角度衡量信用違約行為對信用評分的影響。(1)時間:默認發生的時間。違約事件越近，對信用評分的影響越大。(2)程度:違約的嚴重程度。90天違約的後果比60天違約更嚴重。(3)頻率:違約的頻率。次數越多，扣分越多。
信用評分是根據信用報告和申請，公眾記錄的材料和借款人的信用記錄。信用評分使用的五類信用信息按重要程度排列為:a .個人破產記錄、抵押物被查封、債務違約、貸款逾期。b .未償債務。信用歷史的長度。d .過去壹年中有關新貸款申請的查詢次數。e .使用的信貸類型。信用分的計算是基於消費者的整體信用狀況，而不是由壹個或幾個因素決定的。信用評分由有利材料和不利記錄共同決定。信用評分為各種指標賦予不同的值，這些值經過加權和匯總。美國法律還規定，種族、宗教、性別、婚姻和國籍不能作為計算信用分數的依據。
目前美國計算信用評分的方法有很多種。信用評分的類型可以從不同的角度劃分，既可以根據目的劃分，也可以根據主要數據來源劃分。壹般信用分為三種:征信局信用、壹般信用和定制信用。
FICO信用評分是最常用的壹般信用評分。因為美國三大征信機構使用的是FICO信用評分，每壹份信用報告都附有FICO信用評分，使得FICO信用評分成為信用評分的代名詞。20世紀50年代，工程師比爾·費爾(Bill Fair)和數學家厄爾·艾薩克(Earl Isaac)發明了壹種信用評分的統計模型，並於80年代在美國流行開來。如今，它是美國FairIsaac& Company的專有產品，因此得名FICO Credit Score。FICO信用子模型使用高達654.38+0萬的大樣本數據，先確定描述消費者信用、道德和支付能力的指標，然後將每個指標分為若幹個等級和每個等級的分數，再計算每個指標的權重，最後得到消費者的總分。FICO信用評分範圍從325到900。雖然每個金融機構在審查各種信用貸款申請時都有自己的方法和評分線，但FICO credit score可以幫助他們做出決定。但是，信用評分雖然可以作為發放貸款的決策工具，但不應該作為決策的唯壹依據，更不應該代替人的決策。美國法律禁止將信用點作為拒絕消費貸款的唯壹理由。壹般來說，如果借款人的信用評分達到680分或以上，金融機構可以考慮借款人的信用未償，同意及時發放貸款。如果借款人信用評分低於620，金融機構要麽要求借款人增加擔保，要麽幹脆找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用評分在620-680之間，金融機構應進壹步調查核實，並采用其他信用分析工具處理個案。FICO信用評分的計算方法至今未向社會完全公開。為了平息人們對它的質疑，FairIsaac公布了少量FICO信用點的評分方法，如表1所示。房屋自有租賃，其他無信息25 15 10 17現住址，居住時間(年)
第三，公眾對個人信用制度的不同聲音
雖然美國的個人信用體系已經有大約100年的歷史，但它已經變得如此普及，幾乎主導了大多數美國人的日常生活，而這只是最近六七年的事情。世界上沒有十全十美的東西，“萬物皆有價”，個人信用體系也是如此。個人信用體系越普及，其陰暗面就暴露得越多。最直接的負面結果就是消費信貸的壞賬大幅上升，遠高於其他信貸。此外，越來越多的美國人申請破產。1996首次突破1萬大關後，1997的破產申請數量達到1 335 053，1999的破產申請數量接近1 500 000，平均有100個美國家庭申請破產。
美國公共利益研究小組的壹份研究報告指出，“29%的信用報告包含嚴重錯誤，70%的信用報告包含壹般錯誤，41%的個人戶籍數據不正確”。因此，“許多包含不正確材料的信用報告就像定時炸彈，無時無刻不在傷害消費者的財務健康”，“數據商在出售充滿謬誤的信用報告”。壹些美國人認為，“信貸行業是壹個黑暗的世界，幾乎超越了法律，當然也淩駕於消費者之上”，消費者“不是他們的客戶，而是他們的產品”。
信用分的計算方法沒有得到美國法律的認可。面對各利益集團的反對，壹向支持信用評分的美國商務部不得不在7月22日召開信用評分會議，1999，公開征求各界不同意見。美聯儲的代表在反對派中發揮了主導作用。他們認為，FICO信用評分的計算方法並未公開，因此其準確性、公正性和合法性完全無法調查、核實和不規範。
第四，美國個人信用制度對中國的啟示
1.建立準確、公正的個人信用檔案。
信息的首要和基本要素是信息的準確性。個人信用信息采集範圍廣、來源渠道多、持續時間長、內容變化快。保持和維護個人信用信息的準確性，壹直是困擾美國個人信用體系的難題。因此，在我國嘗試建立個人信用檔案時，應該從壹開始就優先考慮維護和保持個人信用數據的準確性。否則，垃圾進進出出，個人信用檔案就成了壹堆廢物。
美國個人信用制度的另壹個爭議問題是信用信息的公平性。具體來說，誹謗記錄何時入檔，當事人是否應該有知情權。壹些美國人通常不會關註征信機構保存的自己的信用記錄。當他們在申請貸款或者找工作受挫的時候，發現壹些對自己不利甚至錯誤的信用材料，在我不知情的情況下，已經被收錄到了他們的信用檔案裏，而此時再去糾正已經來不及了。按理來說，消費者應該有知情權。實事求是地說，知情權很難操作。要知道，美國征信機構每個月要處理20多億條信用數據。如果有1/10信用數據需要通知我，那麽在短短的壹個月內完成如此巨大的工作量是不可思議的。美國國會就征信資料知情權問題反復辯論，始終沒有找到合適的解決方案。
同樣的問題也會出現在中國。如果消費者沒有知情權，信用檔案會不會成為另壹個騙人的“黑料”？經歷過“十年浩劫”的中國人對“黑料”記憶猶新，難免會心有余悸，不寒而栗。
2.設計壹個科學透明的信用子模型。
設計科學的信用子模型，通過定量分析預測消費者還貸的可能性，這主要是數學家的任務。但是，數學模型不屬於專利保護的範疇。計算機軟件不受專利保護，它們屬於著作權法保護的範疇。美國FairIsaac公司為了保護自己的知識產權，采取了保密的方式，這不免讓人對FICO信用評分的準確性、公正性和合法性產生懷疑，從而招致廣泛的批評。
在中國要克服這個弊端，最好的辦法是國家招標開發壹個信用分模式，產權歸國家所有，免費提供給社會。信用子模型的公開透明，不僅便於公眾調查驗證其準確性和公正性，還能使公眾用信用子模型規範自己的行為，培養遵紀守法、恪守信用的社會氛圍。
3.儲蓄不是個人信用的關鍵因素。
2000年4月，我國正式實施儲蓄實名制登記制度，很多人將其視為建立個人信用體系的重要舉措。其實在美國個人信用體系中，儲蓄只是壹個很次要的指標，只占10分，而且只取決於賬號，不考慮存款的多少。首先，個人信用評估主要以信用記錄為主，其次是能力。存款是過去財產的積累。但是，存款多不代表信用好。應該承認，改革開放以來，壹部分人努力致富，也應該看到壹部分人非法致富。如果他們因為存款多而被冠上“信用突出”的帽子，那不僅是對“信用”的褻瀆，也是他們繼續詐騙的新偽裝。其次，根據相關資料顯示，我國大部分存款掌握在少數人手中。如果把存款的多少作為個人信用評價的主要指標，就相當於把大部分居民排除在消費信貸之外，少數存款多的居民不會把低利率的存款放著不用，而是去借高利率的貸款。需要指出的是，如果為了建立個人信用體系而將全國銀行儲蓄業務聯網，相當於將全國雞蛋放在壹個籃子裏，有關部門應慎重考慮其中蘊含的巨大風險。
4.中國個人信用體系的建立需要國家的組織協調。個人信用體系的建立是壹個非常龐大的系統工程，需要政府相關部門、央行、商業銀行、個人信用中介公司等機構的密切配合和協調。這不僅涉及個人隱私和權利，還涉及各種利益。因此，應該由國家來制定個人信用體系的政策，落實相關的配套措施，明確各部門的職責，合理分工，相互配合。特別是要防止部門為了局部利益推諉扯皮，甚至像美國商務部和美國美聯儲那樣互相攻擊，爭權奪利。個人信用檔案的建立和管理應由政府支持，人民銀行管理，各大商業銀行實施。經辦機構可以是人民銀行牽頭的金融協會，也可以是民間中介公司。就目前的條件來看，最好是非營利性的行業協會。等壹切條件成熟，再逐步轉型為盈利的中介公司。
5.中國個人信用體系的建立需要法律保障。個人信用檔案采集的個人信用數據屬於個人隱私。國家應對個人信用數據的收集、評估、使用和披露做出明確規定，對各種侵犯和損害公民隱私的行為規定制裁措施。由於個人信用檔案采集的個人戶籍信息、稅務信息屬於國家秘密，國家也應對這些秘密的保護和使用做出明確規定。總之，中國個人信用體系的建立，從壹開始就應該在法律的框架內合理運作，規範運作，健康發展。
來源:中國金融報