在這波“消費金融加杠桿”的浪潮中，JD.COM白條打出了壹個醒目的口號:年輕人不留白。對於劉學等許多1995年後出生的年輕人來說，他們陷入了“JD”。COM白條詐騙案，留下犯罪記錄和人生汙點。
“做壹單沒問題。”
2065438年6月到2008年10月，羅陽直到被帶到看守所才知道自己為什麽被抓。這壹切都發生在近壹年前和同學出去玩的那兩天。
在湖南東部小城瀏陽讀完初中後，羅陽就讀於省會長沙的壹所五年制專科學校。因為“實在聽不懂老師講課”，他選擇中途離開，去了壹家4s店當汽修學徒，壹個月收入2000多元。
2017年3月下旬，初中同學胡亮突然發出去外省旅遊的邀請。我和羅陽、胡亮接觸不多。他對胡的印象是，他在壹家餐館做過服務員和廚師。前年過年的時候認識的，感覺他挺有錢的。看起來他是在做壹些JD.COM的欠條，但他還是在買賣東西。胡亮有壹個女朋友王麗，在貴州上大學。他租房住在王力學校附近。另外他喜歡打遊戲，收費四五萬。
這次外省之行的目的地是河南鄭州的壹所大學。胡亮承諾負責路費及在洛住宿，並返還1萬元。那時候只要他“幫壹點忙”，就可以拿著身份證拍張照片，其他的什麽都不管。
羅陽有點激動。“幫朋友壹個忙。”
當胡亮給羅陽打電話時，羅陽正開著聲音和另壹個初中同學何軍打遊戲。高中畢業後，何軍就讀於某大學，2016本科畢業。他在湖南的壹所本科院校主修銷售。
“他們說去鄭州玩，我也很想去，因為我喜歡旅遊，沒去過鄭州。”何軍告訴本報。那時候，他只是想和他們壹起玩。當胡亮說他只負責在洛陽的住宿費用時，他立即表示要自費和他們壹起去。“剛開學的時候，家裏給我生活費。”何軍說。
羅陽記得，2017年3月27日，他和老板請了兩天假，和何軍壹起坐火車去了鄭州某大學..兩個19歲的少年完全沒有想到，這次旅行會讓他們的命運與犯罪產生交集。
羅陽和何軍見到了胡亮和他的女朋友，四個年輕人心情很好，有說有笑。在鄭州某大學宿舍樓下，胡亮拿出兩張身份證，告訴羅陽，他已經聯系了JD.COM公司的面試官，然後就可以拿著身份證拍照了。
羅陽不是沒有猶豫。“我問(冒名頂替者)會不會來找我。他(胡亮)說，別擔心，到時候妳會找到的。如果妳殺了我，我會幫妳還錢。妳不負責。”羅陽論文說，他當時認為最壞的後果就是身份證上的大學生來找他還錢。
何軍也被遞了壹張身份證。胡亮答應按他的訂單支付500元。“他們都勸我做單，說我沒癱瘓。我害怕什麽？我覺得(朋友之間)玩玩，做壹單也沒問題。”
校園裏的白色條紋
羅陽和何軍各自拿著另壹個人的身份證，走進了JD.COM采訪官的宿舍。3354的面試官是大學生。
2014年，JD.COM白條上線，中國消費金融市場迎來重要分水嶺。當時，JD.COM白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域的明星產品相繼推出。次年，“微貸”誕生，並以前所未有的速度迅速擴張。消費猛增。
2019 65438+10月18《中國消費信貸市場研究2018》在中國與世界經濟研究主辦的消費金融高層論壇上正式發布。
研究報告顯示，截至目前，中國獲批的消費金融公司已從2009年的4家增加到23家。這23家消費金融公司包括傳統商業銀行、持牌的捷信消費金融、以螞蟻花店、JD.COM白條等電商背景為代表的消費金融公司，以及眾多網絡小貸牌照。
2015年6月，時任JD.COM消費金融高級總監的徐淩在接受新華網采訪時表示，中國消費金融市場規模有望從100億快速推進到壹萬億，而JD.COM白質幫助小白用戶月消費能力提升超過100%。2017“雙11”之後，徐淩和秦朔有過壹次對話:中國出現了新壹輪的消費浪潮，分期消費和移動支付的流行深深地鼓舞了消費者。從財務的角度來說，分期是為了杠桿，實現自己的消費。近年來，它在年輕人中很受歡迎。
幾經判斷，從2016開始，JD.COM公司推出了全新的本科申請和學分方式。無需綁定信用卡或銀行卡，只需填寫真實信息和聯系方式，通過JD.COM公司面簽即可獲得最高15000元的信用額度。對於非在校大學生，還是需要提供身份證和與身份證綁定的銀行卡。起初大學生面對面面試由JD.COM公司通過遠程視頻進行，很快改為高校招聘的非全日制大學生面對面面試。
北京大學法學院金融法研究生孫天池論證了京東的法律性質。COM的白色條紋，並寫了《灰白色條紋》，廣為流傳。孫天池說，他不太明白為什麽JD.COM采取壹種“非常低調和傳統”的“面對面”的方式。“大學生就算沒有信用卡，基本都有銀行卡。通過銀行卡綁定或者人臉識別，完全可以規避非實名認證的風險。”
JD.COM白條營業部的工作人員告訴本報，“現在看來，當時的采訪確實不合適。因為互聯網講究效率，大學生在自己的校園簽到更方便。”
有壹個網戀學生，王，他是湖南湘潭的壹名大學生。2016，他在JD.COM某商場開通了白條支付，很快發現JD.COM白條使用存在漏洞。通過Xuexin.com妳可以很容易地找到關於妳的學生身份的真實信息。面試可以稱為冒名頂替。如果填寫聯系方式，真的可以“空白”購物。不容易查出賬期長。所以，
他“交易”，組織人員收集大學生身份證，找人冒充真大學生開白條，買東西賣贓物牟利。長沙市天心區檢察院起訴書顯示，王團夥由2名主犯和7名從犯組成，分工明確。
羅陽和何軍冒名頂替見JD。COM的面簽官是冒充別人的關鍵棋子。此前，王的人已經提交了申請借條的大學生信息，官方自動彈出對應學校的面試官聯系方式，聯系面試時間。
“我沒錢，我得去簽字。”
事實上，在尋找羅陽和何軍之前，胡亮已經找到了許多熟人。比如，另壹個初中同學，劉學。2016，當胡亮找到他的時候，劉學正在湖南的壹所醫療衛生學校讀大專。
“他(胡亮)說，妳缺錢嗎？給妳壹個發財的機會。妳拿著身份證錄個視頻。我不想讓妳做任何事。我給妳200元。”劉說，當時當場給了他400塊錢，介紹他去白條:“是給大學生的，但不能是專科生，需要本科。”
“我當時正值青春期，交女朋友，真的很缺錢。”劉說，他記得前三次他都是冒充別人的面訪，都是視頻面訪。大概2016年上半年，當時他還沒18歲。“胡亮給了我壹張紙條，上面寫著別人的身份證號、學校、課程、家長聯系方式等。就躲在鏡頭後面看。視頻最後有叔叔阿姨，應該是JD.COM公司的員工。"
劉說，他第壹次做面對面采訪的時候很害怕，但是在的“MLM洗腦”下，他做了三次視頻面對面采訪，做了三次校園面對面采訪，顧慮更多，壹直裝成六個人。
校園面試大概是2016下半年，跟著胡亮去了渝、成、桂三地的本科院校。“胡亮說帶我出去玩。路上他說我們沒錢用，要去簽字。”他們花了三天多的時間，在三個省的三所學校完成了三次采訪。
有壹次，他問胡亮，我每次去面試，妳能拿到多少配額？胡回答他，6000-8000元，然後補充說:“我上面還有人。”
在上面的人是王。據交代，他還幫助王冒充他人進行當面簽字。後來他不再親自冒充別人，而是找別人冒充他。
劉學和羅陽也很好奇胡亮等人是如何拿到這些假學生證的。後來，胡亮告訴他們，首先，他們會通過QQ購買身份證，賣家會在他們的QQ空間裏展示大量身份證。這些身份證售價500元，可以協商。
然後，他們登錄到薛鑫。com，壹個專門查詢學歷和學籍的網站。全稱是“中國高等教育學生信息網”。可通過手機號註冊登錄網站，提供身份證號即可查詢相關信息。在孫天池看來，Xuexin.com本身沒有問題。“這是壹個開放的網站，比如方便招聘機構了解應聘者的學歷背景。”
但對王等人來說，這個網站也很“好用”。實名制後辦理電話卡並不容易。他們發現了壹個可以生成電話號碼的虛擬網站，並用這個臨時電話號碼註冊並登錄薛鑫。因為Xuexin.com需要驗證，這個虛擬網站十塊錢就能收到100條驗證碼短信。
登錄薛鑫後。com，他們會逐壹核對賣家QQ空間的身份證號，如果確認是本科生，就會購買這個身份證，申請開JD.COM白條。
“很準，不浪費壹毛錢。”羅陽說。
知道了這些“伎倆”，劉學做完最後壹單後，表示再也不幹了，還勸胡亮不要走火入魔。但兩人為此大吵了壹架。
“他(胡亮)說，如果妳不去做，有很多人去做。我哥哥做這件事，我朋友做這件事。妳有錢，但妳不賺眼前的錢。”劉學回憶道。
“壹點也不，不過面試已經過了。”
在見到JD.COM之前，羅陽和何軍仍然很緊張。
“這個身份證是東北的。他們說東北話。我是湖南‘塑料’普通話。會不會是團夥？”羅陽告訴該報，當他問時，胡安慰說，“視頻面試可能過不了，校園面試100%過了。”
劉說，當他第壹次開始從事視頻采訪時，他也有點害怕。“胡亮說，‘妳的鼻子很像這個人，妳的眼睛也很像這個人’。其實根本不像，只是面試過了。”
最後羅陽和何軍的采訪也證明了這只是壹場“虛驚”。
兩人都向報社證實了以下信息:面試人員見到他們後，沒有多說什麽，直接拿過他們遞過來的身份證，用類似於銀行大堂經理手持的平板面試機對身份證正反面進行拍照，然後讓他們拿著冒用的身份證在胸前再拍壹張照片，根本不看身份證上的照片。整個面試過程只需要兩三分鐘。
拍完之後，面試官“還指著手裏的機器說，妳把這個拿到班上，讓學生開白條，然後我給妳壹份。”“聽說面試官每應聘壹個白條，就能拿到5元起的提成。”羅陽說。
在鄭州另壹所大學，羅陽簽過壹次面約。“這樣更快。面簽官讓我在操場等他，因為他要上體育課。他跑過來說，是妳啊，拍完照就走了。”
劉說，他記得去見壹個面簽官的時候，“(胡亮)拿出100塊錢，說讓妳提出來。”當他看到面簽官，把現金遞過來的時候，“他說了句‘妳真好’，然後回答。”之前有壹次，他還帶了奶茶給面簽官。
就在羅陽和何軍當面簽約後的幾分鐘內，胡亮的手機收到了壹條“祝賀簽約成功”的短信。羅陽做了兩次面對面的面試，拿到了654.38+0.4萬元的白條名額，何軍拿到了6000元。
羅陽了解到，胡亮有十幾個老人的手機專門用來接收驗證信息，還有幾個智能手機下載了京東金融App，專門用來辦理借條和下單購物。。
鄭州完了，四個年輕人買了機票，直飛遼寧大連——胡亮的女朋友王麗也有任務，這次要假扮大連某大學的女大學生。羅陽記得，王麗拿到的借條金額是654.38+0.2萬元。
王麗有時需要幫助王良整理訂單數據，並利用在偏遠地區學習的機會接收在JD.COM購買的包裹。
到大連後，羅陽和何軍已經下單購買了手機、電話手表、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填為大連某酒店。然後從大連送到王的學校所在地湖南湘潭。
根據判決書，羅陽和何軍在欠條上分別只花了8.3元和58元。除了電子產品，胡亮還買巧克力等零食。
到大連的第二天，羅陽有事，決定先飛回來。“(胡亮)他說沒錢，機票錢我自己出。”其他人在大連呆了幾天。
2017年3月29日淩晨，羅陽從黃驊機場打車返回老家瀏陽，徹底結束了跨省遊。但他沒想到，他的冒名頂替已經被JD.COM公司註意到了。
不到壹年後，警察來逮捕他。
JD.COM白條首頁廣告語:年輕人不留白，肆意花錢，先付出再回報。
“小算盤”和“大生意”
長沙警方調查顯示，王某、胡亮等人是“操盤手”，是壹個利用JD.COM白條審核漏洞行騙的犯罪團夥。
法院最終查明，2017，65438年10月至6月，犯罪團夥* *冒用141的身份激活面簽，騙取信用額度在JD.COM商城購買手機等商品，致使JD.COM公司損失近百萬元。
這只是壹小部分依靠消費金融行騙套現的人。京東金融公關部工作人員提供的壹份《數字金融反欺詐白皮書》稱，數字金融欺詐呈現出專業化、產業化、隱蔽性、跨地域等新特點，對傳統反欺詐手段提出了巨大挑戰。隨著金融市場的體量和發展潛力的逐漸放大，其所暴露的隱性風險也與日俱增。據統計，2017年，黑市從業人員超過15萬人，涉及年產值1000億。
京東金融公關部的工作人員告訴該報，他們有必要配合警方打擊猖獗的網上非法生產。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網絡詐騙、非法入侵計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等案件80余起，抓獲犯罪嫌疑人500余名，避免財產損失數十億元。
JD.COM白條經營部工作人員坦言，企業自擔風險，確實收不回來的只能作為“壞賬”處理。在操作上，“信用風險還是可控的，最大的風險是欺詐風險”。
對於因身份證被盜而遭受損失的用戶，如本案，京東金融可以免除用戶的還款責任。然而，他們也表示，JD.COM能夠承受這樣的損失。“JD.COM白條的壞賬率和資產損失水平低於行業平均水平50%以上。事實上，與幾千萬的借條用戶和幾百億的借條相比，這些刑事案件造成的損失是很低的。”
報紙註意到JD.COM白質已經關閉了審查白色面簽的通道。大學生除了填寫學籍信息，還必須綁定銀行借記卡才能開白臉。
前述《2018中國消費信貸市場研究》表示，消費金融市場在中國還有廣闊的發展空間。僅消費金融領域，規模就從2010年6月的6798億元攀升至2018年6月的8.45萬億元，占國內貸款的比重從1.7%上升至6.3%。業界預言的“萬億藍海”正在成為現實。
“歸根結底，對於企業來說，這只是壹個業務。”作為辦理過多起重大金融詐騙案件的專業刑事辯護律師，羅陽的辯護人劉虹認為，打擊金融詐騙犯罪只能治標，治本之策是將各類消費金融企業納入統壹監管體系，加強內部風險管理，增強風險控制能力，不給犯罪分子可乘之機。
報紙註意到，JD.COM白條主頁上壹個醒目的標語是:年輕人不留白，肆意花錢，先付出後回報。“消費加杠桿，年輕時不留空白”是JD.COM借條的生存邏輯，劉虹認為。
2018 2月13，除夕前壹天，被取保候審的羅陽和何軍走出看守所。但詐騙犯的標簽已經刻在了他們的簡歷上:退還2萬元贓物後，羅陽被拘留4個月，緩刑6個月，何軍被罰款2000元。
對於案件當事人來說，生活的汙點已經無法洗刷。
(為保護當事人隱私，文中胡亮、劉學、羅陽、何軍、王力均為化名。)
相關問答:JD.COM為什麽要存100借條？這個余額是提不起來的。那只是壹個極限。用了才能還。JD.COM白條後風控系統會根據購物習慣、信用狀況、收貨地址穩定性等來“識別”用戶。，結合各種因素和數據，然後快速給出“白條”是否可以激活的評估結果。